大河報·大河財立方記者 周世龍 實習(xí)生 劉赟 通訊員 李昂 劉寧偉

這或許是中原銀行產(chǎn)品研發(fā)部門今年最為忙碌的3個月。

兩周之前，中原銀行股份有限公司（以下簡稱中原銀行）上線了一款名為“稅單貸”的產(chǎn)品，通過與稅務(wù)部門深度合作，將納稅人按時足額納稅的信息轉(zhuǎn)化為有價值的信用，以此為據(jù)進行貸款。也就是說，企業(yè)憑納稅記錄，就可在銀行獲取無抵押信用貸款服務(wù)。而業(yè)務(wù)大部分辦理環(huán)節(jié)取道互聯(lián)網(wǎng)，急速放款，信貸額度最高達200萬元。大河財立方－中原地區(qū)最具影響力財經(jīng)全媒體平臺←戳我下載

這項服務(wù)，對希望快速融資的中小企業(yè)來說可謂雪中送炭。初期經(jīng)過在鄭州地區(qū)的試運行和密集調(diào)試后，預(yù)計“稅單貸”會很快在河南市場推廣。這只是中原銀行科技創(chuàng)新和全面互聯(lián)網(wǎng)化的側(cè)影之一。

如果將視線擴展到最近3年，其聚焦于中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新從未間斷，這家本土銀行遠比外人想象得走得更遠，更具創(chuàng)新基因和突圍精神。

背景|銀稅框架協(xié)議落地支持小微金融力度漸強

2015年12月，中原銀行與河南省國稅局簽署了“銀稅互動”戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在發(fā)揮稅務(wù)與金融的互補優(yōu)勢，通過搭建銀企信貸橋梁，幫助小微企業(yè)獲得便捷高效的信貸支持，創(chuàng)新小微企業(yè)融資方式、改進金融服務(wù)，服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，緩解小微企業(yè)融資難問題。

中原銀行“稅單貸”，正是基于為貫徹落實國家稅務(wù)總局和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》文件要求順勢而生。

頂層框架之下，雙方經(jīng)過了一年多合作探索，從不同領(lǐng)域?qū)π∥⑵髽I(yè)給予支持。“稅單貸”的推出，只是雙方長期對接、有效溝通成果的一次集中釋放，更是與國家宏觀政策的高度同頻。

今年6月25日，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。《意見》從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條短期精準發(fā)力、長期標(biāo)本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，切實降低企業(yè)成本，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換。

文件中重要政策之一是：加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)信貸投放。

這并非我國首次對小微企業(yè)融資進行政策支持。綜合來看，近年來，隨著“雙創(chuàng)”政策的實施，“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速發(fā)展，小微企業(yè)、初創(chuàng)公司、高新技術(shù)項目對金融的需求日益迫切。

現(xiàn)狀|傳統(tǒng)金融受到?jīng)_擊激發(fā)銀行業(yè)創(chuàng)新力

“稅單貸”的推出，從技術(shù)、創(chuàng)新、環(huán)境、市場構(gòu)建多個維度看，復(fù)雜性都遠超想象。

近年來銀行業(yè)整體競爭加劇，在政策范圍內(nèi)進行不同程度的業(yè)務(wù)升級，聚焦小微，時勢使然。

產(chǎn)品層面，改變創(chuàng)新傳統(tǒng)的不動產(chǎn)質(zhì)押方式，利用知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押等完成授信；有的則通過與地方科技、工信等部門合作，發(fā)展科技貸系列產(chǎn)品等。

科技層面，銀行開始變?nèi)斯ぞW(wǎng)點、電話服務(wù)為線上服務(wù)，開發(fā)各自的移動互聯(lián)產(chǎn)品；跑得快的，更是積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)龍頭合作。

在互聯(lián)網(wǎng)公司群狼環(huán)伺之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不斷受到擠壓，對公信貸的江湖，有時不得不為阿里、騰訊等豪門生生讓出幾個座次。

2010年和2011年，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司就推出了“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù)，并利用歷史交易數(shù)據(jù)判斷客戶信用狀況。

今年4月12日，一直覬覦金融市場的騰訊則攜區(qū)塊鏈技術(shù)從斜旁殺入，高調(diào)發(fā)布“騰訊區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融解決方案”，基于供應(yīng)鏈場景下的真實交易數(shù)據(jù)促進小微企業(yè)融資。

與自由生長的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行雖在機動靈巧上略遜一籌，卻擁有與政府謀求合作的先天優(yōu)勢。

發(fā)端于本土的中原銀行，把科技創(chuàng)新放到了企業(yè)的戰(zhàn)略層面上：銀行的定位不僅僅是金融，還應(yīng)成為一家科技公司。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新僅為其科技創(chuàng)新的冰山一角。

產(chǎn)品|“以稅定貸”找到信用的最簡表達式

中原銀行找尋的破題點在哪？

從公元前1000多年《漢謨拉比法典》中對民間“債務(wù)違約”的懲罰，到14世紀歐洲“圣殿騎士團”承接的匯款、存貸、支付等服務(wù)，再到現(xiàn)代金融織就的龐大信貸網(wǎng)絡(luò)，金融大廈的修筑，從未脫離“信用”這個主軸。

面對“小微企業(yè)融資難”這道陳年舊題，各類金融主體都在積極尋找關(guān)于“信用”的最簡表達式。

審視當(dāng)前主流機構(gòu)，授信模型內(nèi)在邏輯不外乎以下三點：

其一，是對客戶品質(zhì)的考量，比如客戶的信用、履行償債義務(wù)的可能性，包括經(jīng)營歷史，商業(yè)、銀行信譽和忠誠度等；其二，是對客戶償債能力和財務(wù)實力的考察，包括流動資產(chǎn)的數(shù)量、質(zhì)量等，資本層面則考察實收資本、經(jīng)營業(yè)績等；其三，是對客戶增信能力的考察，比如作為固定資產(chǎn)的廠房、設(shè)備等。

對中原銀行而言，“稅單貸”是從一個全新維度為用戶畫像——企業(yè)的納稅情況，直接反映了企業(yè)與社會的聯(lián)系，及其是否合法經(jīng)營，直擊要害。實際上，稅務(wù)信息對比很多指標(biāo)也更具說服力。

“以稅定貸”非新鮮事物，但在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，這一模式的效率和成色有了質(zhì)的飛躍。

據(jù)中原銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹，“稅單貸”就是以企業(yè)納稅信用為核心，輔以征信、工商等大數(shù)據(jù)信息通過運用評分卡技術(shù)自動測算貸款額度。“稅單貸”產(chǎn)品打破了時間空間限制，實現(xiàn)7×24小時自助線上操作，客戶可通過線上發(fā)起貸款申請、自動貸款核準、線上自助提款和還款。

據(jù)了解，“稅單貸”在無抵押的狀態(tài)下最高授信可達200萬元；一次授信有效期最長12個月，單筆貸款最長期限6個月；可實現(xiàn)實時放款。而企業(yè)貸款門檻僅為：有納稅記錄、無不良信用記錄、納稅評級A級或B級、正常納稅兩年以上，近一年納稅總額大于2萬元。

意義|模型調(diào)校銀稅互動服務(wù)不斷深入

“稅單貸”的落地，標(biāo)志著中原銀行徑直沖入全國銀稅互動服務(wù)第一梯隊，也是中原銀行進一步解決小微企業(yè)融資難，補益地方經(jīng)濟的集中體現(xiàn)。

把某個線下業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，做起來并不輕巧，考驗的是一家銀行的科技基礎(chǔ)，以及其高效鏈接和運用數(shù)據(jù)的能力。

據(jù)了解，目前該產(chǎn)品選取鄭州分行試運行，這片市場涵蓋了全省近一半納稅戶。通過對風(fēng)控模型的調(diào)校、效果評估，全面上線之后，產(chǎn)品服務(wù)性能、用戶體驗必將得到加強。該行對小微企業(yè)的服務(wù)將更加縱深。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月末，中原銀行小微企業(yè)貸款余額為1196.99億元，較年初新增192.96億元，小微企業(yè)貸款同比增速為19.22%，高于各項貸款同比增速0.68個百分點；全行小微企業(yè)貸款戶數(shù)為56978戶，較年初增長11625戶；全行小微企業(yè)申貸獲得率95.95%，較年初增長1.25個百分點。

去年一年，中原銀行圍繞構(gòu)建“授信服務(wù)為基礎(chǔ)、交易銀行為主體、投資銀行為提升”的小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)體系，建立了小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機制，加大產(chǎn)品創(chuàng)新突破，推出一系列特色產(chǎn)品。

比如全力打造大數(shù)據(jù)線上化產(chǎn)品，進一步利用新技術(shù)、新手段，創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式，加強小微金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，利用大數(shù)據(jù)工具，充分運用網(wǎng)上銀行、手機銀行等新渠道為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。

破局|創(chuàng)新不止產(chǎn)品組合推升服務(wù)小微能力

在“稅單貸”推出之前，已有一大批針對小微企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相繼誕生，并獲得了良好的經(jīng)濟社會效益。

如續(xù)貸寶、農(nóng)貸1+N、種子基金等多款差異化產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)融資面臨的“抵押難、擔(dān)保難、融資難、融資貴”難題；加強小微金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，利用大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新工具不斷創(chuàng)新，如“永續(xù)貸”產(chǎn)品，圍繞客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)等全方位的金融需求，打造中原銀行房產(chǎn)抵押貸款客戶專屬產(chǎn)品，支持7×24小時高效服務(wù)，最快可實現(xiàn)當(dāng)天放款。

另外，中原銀行交易銀行板塊堅持做大鏈式產(chǎn)品，實現(xiàn)融資申請、提貨申請、收款確認、商品物流信息管理等全流程在線，降低客戶時間成本及財務(wù)成本，提高客戶黏性。截至2017年末，已通過在線供應(yīng)鏈累計為小微企業(yè)融資860筆，金額12億元。

中原銀行公司部相關(guān)負責(zé)人告訴記者，“稅單貸”后續(xù)將朝著多層次多組合的方式不斷迭代，以稅為核心，依靠多種針對小微企業(yè)的產(chǎn)品組合，讓符合條件的用戶獲得更大的授信額度。

種種創(chuàng)新背后，是中原銀行基于“科技興行”實施的三年戰(zhàn)略：在2021年前，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理模式的線上化、數(shù)據(jù)化、智能化。

管中窺豹，一切仿佛有了解釋。記者忽然想到，2014年中原銀行成立伊始，全省13家地方城商行進行的基礎(chǔ)平臺“系統(tǒng)大集中”，創(chuàng)下了全國銀行數(shù)據(jù)遷移“合并最多、時間最短”紀錄，正是“科技立行”的起源與傳統(tǒng)，讓中原銀行能在“全面數(shù)字化”的底色上暢意書寫，游刃有余。