【裁判要旨】

商家在分期購車合同約定的車貸服務費是否應當支持除應具備明確的合同約定外，還應判斷其是否具備合理性，即針對服務費條款商家是否向消費者進行解釋說明、合同履行過程中是否實施相應的服務內容來綜合判斷。如果該費用名為“車貸服務費”，實為貸款利息及其他非服務性費用，則消費者有權主張經銷商返還已收取的不合理費用。

【案號】

一審：（2015）朝民（商）初字第11743號。

二審：（2016）京03民終10080號

【基本案情】

2013年11月16日，王華向招商銀行申請辦理車購易業務及信用卡，為涉案車輛辦理貸款。2014年2月12日，王華在奧吉通公司處購買了奧迪轎車一輛，雙方簽訂《整車銷售明細單》，約定客戶王華以二手車置換+分期的方式購車，車貸銀行為招商銀行，費用明細為：客戶車貸服務費5000元；商品車商業險8898.33元；商品車交強險950元；代收車船稅366.67元；代收購置稅25400元；商品車驗車費1000元；客戶車貸服務費9100元；續保保證金8000元；A42.0T292600元。同日，奧吉通公司向王華開具了包含貸款服務費14100元的發票。2014年2月12日，王華向奧吉通公司支付車款292600元，奧吉通公司向王華開具機動車銷售統一發票。2014年2月19日，北京市公安局公安交通管理局向王華發放了所有人為王華的機動車登記證。

王華表示貸款是其自行辦理的，所以奧吉通公司應該退還貸款手續費。奧吉通公司認可王華自行去銀行辦理的貸款手續，但奧吉通公司表示，貸款本身就是奧吉通公司和銀行的合作項目。2015年5月6日，招商銀行北京分行信用卡部出具《關于招商銀行車購易業務情況的說明》，內容為：招商銀行車購易業務是我行針對招商銀行信用卡持卡客戶開展的一項消費金融業務，持卡客戶在我行合作汽車經銷商處購買指定車型可享受分期購車服務，具體辦理流程為：1.申請人提出分期購車；2.我行對申請人進行資格審核和分期額度審核，告知審批通過的申請人在我行合作經銷商處購買指定車型才能使用審批額度。3.審批通過的客戶選定經銷商。4.我行給經銷商發審批通過函，載明審批額度及經銷商名稱。5.經銷商憑我行的審批通過函給客戶辦理交首付款、投保相關保險、開具購車發票等業務。6.由經銷商向我行提交購車發票和車輛保險單。7.行向經銷商撥付分期款項。8.我行給經銷商發交易確認函，告知已放款，經銷商確認收款。9.經銷商為客戶辦理提車、驗車等業務。

奧吉通公司就整車銷售明細單中載明的二項車貸服務費解釋如下：對于涉案的5000元屬于奧吉通公司為王華辦理相關車貸服務流程收取的服務費用；9100元為車輛貸款應由客戶補交的利息。

王華訴至法院，要求奧吉通公司返還車貸服務費14100元并支付利息（以14100元為基數，自2014年2月14日起至實際給付之日止，按照中國人民銀行同期貸款利率為標準計算），訴訟費用由奧吉通公司負擔。

【審判情況】

北京市朝陽區人民法院于2015年5月8日作出（2015）朝民（商）初字第11743號民事判決：駁回原告王華的訴訟請求。宣判后，原告王華不服，向北京市第三中級人民法院提起上訴。北京市第三中級人民法院于2015年11月7日作出（2016）京03民終10080號民事判決：一、撤銷北京市朝陽區人民法院（2015）朝民（商）初字第11743號民事判決；二、北京奧吉通汽車銷售有限公司退還王華車貸服務費人民幣9100元，于判決生效之日起7日內執行清；三、駁回王華的其他訴訟請求。

【評析意見】

本案涉及的主要爭議焦點為經銷商已經根據分期購車合同約定收取消費者車貸服務費后，消費者是否可以主張返還該服務費。消費者主張返還服務費的請求能否得到支持就涉及到車貸服務費收取的依據及服務費的收取是否具備合理性的判斷。

一、車貸服務費的收取的依據

關于“車貸服務費”收取是否應當支持，司法實務中存在兩種觀點。一種觀點認為車貸服務費的收取屬于消費者與商家意思自治范疇，只要雙方在買賣合同中對車貸服務費達成約定，消費者亦交納了該費用，事后消費者就不能再主張返還該筆費用，本案一審法院即持此種觀點。第二種意見認為，雖然消費者與商家在合同中約定了車貸服務費，但亦不能據此就認定消費者沒有事后主張返還該筆服務費的權利，商家是否收取該筆費用應看在簽訂合同時是否明確告知解釋服務費的具體內容、其是否履行了相應的服務義務，如果商家沒有履行上述說明及服務義務，則消費者即有權主張返還該筆服務費。

根據傳統民法理論，合同是當事人意思表示一致的協議，故合同雙方當事人應嚴格依據合同明文約定履行雙方義務。但該假設的前提的是合同雙方之間地位平等、信息（理解力）對稱，但是隨著現代社會發展，在消費領域內，消費者與商家之間往往存在著雙方掌握的信息不對稱、簽訂合同時商家提供格式合同消費者直接簽字確認的情形，在這種情況下，意思自治原則的當事人地位平等、締約自由的假設不復存在。正如王澤鑒教授所言：“一般消費者對此種條款多未注意，不知其存在；或雖知其存在，但因此種契約條款甚冗長，且以細小字體寫成，不易閱讀；或雖加閱讀，因其文義艱澀，難以理解其真義；且縱能理解其真義，知悉對己不利條款的存在，亦多無討價還價的余地，只能在接受與拒絕間加以選擇。然而，或由于某類企業具有獨占性，或由于各企業適用類似的契約條款，消費者并無選擇之機會。因此，如何在契約自由之體制下，維護契約正義，使經濟上的強者不能假借契約自由之名，壓榨無組織的消費大眾，當是現代法律所面臨的艱巨任務。”故基于誠實信用原則而衍生的格式條款解釋規則以及消費者權益保護法中對消費者知情權的規定應運而生。此種情況下商家有義務對買賣合同中服務費約定的具體事項對消費者進行解釋說明，亦有責任全面履行其服務義務。如果僅僅以雙方在購車合同中約定了服務費，且因消費者已支付上述款項就否定消費者主張返還該筆服務費的訴求，實際上反而是對合同意思自治原則的違反。

車購易貸款業務本身是經銷商和銀行之間的合作項目，前提為持卡客戶購買合作經銷商的指定車型。本案中，車貸服務費分別為5000元、9100元兩筆，其中5000元為服務費，另一筆9100元實際為貸款利息。雙方均認可王華辦理的貸款為車購易業務，且王華在奧吉通公司處購買了車輛，招商銀行向奧吉通公司出具了車購易業務說明。需要說明的是王華之所以能夠使用招商銀行所提供的貸款購買涉案車輛是基于奧吉通公司與招商銀行之間合作的車購易業務平臺，而平臺本身就系奧吉通公司所提供服務的組成部分，故為此收取5000元并非沒有依據，鑒于王華亦在雙方合同中簽字確認，并未對此提供相應反證，故對該5100元主張返還依據不足，該請求法院無法支持。而9100元“服務費”，奧吉通公司亦承認其實為貸款利息，但就該事項奧吉通公司讓王華簽訂銷售單時未對王華進行充分的解釋說明，故以服務費為由收取上述費用缺乏合同依據，故法院就王華主張的服務費中該9100元部分予以支持。

二、車貸服務費合理性的認定。

在消費者法領域內，車貸服務費的收取是否正當不僅要根據雙方合同的約定，亦應對該車貸服務費的合理性進行判斷。對于車貸服務費合理性的判斷應根據服務費條款是否向消費者進行解釋說明、合同履行過程中是否實施相應的服務內容來綜合判斷。實踐中，分期購車合同多為制式合同，以銷售明細單等形式表現不在少數，此種銷售明細單多為商家提供的格式合同，對商家的義務多語焉不詳甚至是沒有規定，對消費者享有的權利亦約定不足，故若因此對格式合同的條文消費者與商家產生爭議時，應嚴格依照《中華人民共和國合同法》第39條、第40條、第41條的規定，對上述條文的理解存在歧義的情況作有利于消費者的解釋，同時商家亦有義務在銷售單簽訂時向消費者詳細說明服務費的具體內容、履行方式、履行期間等。作為消費者，其有權知悉自己支付的相關費用實際享受的是何種服務內容。審判中在舉證責任的分配上，商家亦承擔自身是否履行服務義務的舉證責任。如果該費用名為“車貸服務費”，實為貸款利息及其他非服務性費用，則實際上侵害了消費者的知情權，在簽訂合同時消費者的意思表示并不真實情況下，事后消費者又未就該筆費用享受相應的服務，則消費者有權主張經銷商返還已收取的不合理費用。本案中，奧吉通公司認可該9100元為貸款利息，而招商銀行與奧吉通公司合作的車易購業務平臺相較于普通的貸款購車的特點就在于其貸款無息，如奧吉通公司在銷售單以服務費名義將利息列入，則實際上是對消費者的誤導，亦難言公平，故該筆費用與車貸服務并沒有關聯，其向王華收取亦無依據。

（作者單位：北京市第三中級人民法院）