北京商報記者劉四紅

布局哈啰單車、助力車、順風車、打車等產品，先后獲得螞蟻、復星、GGV、成為資本等投資的本地出行及生活服務平臺“哈啰”，如今也開始在金融領域暗暗發力。

“臻有錢恭喜您！預審8000授信額限時發放，今日申請有機會享免息紅包，到哈啰-錢包-借錢領取……”近日，哈啰貸款平臺“臻有錢”向用戶發送了這樣一條貸款營銷短信。從產品來看，臻有錢主要采用的是助貸的商業模式，并接入了風險報告、借錢優選等產品，此外還涉獵了保險、手機租賃、車抵貸等業務。

在出行領域坐擁數億用戶的哈啰，如今跨界布局貸款，對業內來說本不奇怪。不過北京商報記者在實際貸款中發現，臻有錢的助貸模式中多個設置暗藏隱憂，例如，貸款申請過程中，該平臺采取了多家貸款機構一攬子授權的方式，引發爭議；此外該平臺多次以提額為由推薦的風險報告，被消費者質疑倒添了更高的貸款成本。

一鍵授權多波推薦

如果一個貸款平臺發來短信，宣稱有預審近萬元的授信額度限時發放，還有機會領到免息紅包，你會點擊一試嗎？

就在近日，在未申請貸款的前提下，北京商報記者也收到了來自哈啰的貸款營銷短信。下載App進入借錢頁面后，平臺首先彈出了一個“已獲得臻有錢借款資格，急速審批、最快30秒到賬”的紅包，宣稱“審批快、額度高、合規放心”，最高可借額度20萬元，年化利率10.8%起，可循環放貸。

20萬元的貸款額度，年化利率10.8%起，這一宣傳對不少急需資金的消費者來說誘惑力不小。為一探究竟，北京商報記者進一步點擊“領取額度”，同意了臻有錢相關服務協議和個人信息保護及隱私政策后，開啟了一系列提額操作。

貸款申請一共分為三步：首先是個人信息填寫，借款用戶需要填寫學歷、月薪、居住地、詳細地址及多個聯系人的姓名手機號及關系等個人信息；隨后則需上傳身份證正反面核對身份信息；最后則是刷臉認證。

北京商報記者注意到，臻有錢自身并不貸款，主要承擔助貸角色，并介入了第三方的信用審核和風控審核。例如其服務協議中提到，臻有錢主要向用戶“提供第三方機構的介紹信息展示、第三方貸款、分期或綜合（金融）信息服務的產品信息展示，及第三方服務相關的數據查詢及展示等服務”。

另據個人信息保護及隱私政策，用戶在使用臻有錢服務過程中，臻有錢將獲取用戶的個人隱私信息、負債信息、財產信息等，主要用于實名制管理、身份識別、信用審核、風控審核。

不過，不同于與其他助貸平臺的一次推薦，臻有錢的助貸采取的是“一鍵授權、多波提額”方式，申請貸款時并非用戶單獨授權，而需一鍵同意三家機構的多份協議。若其中一家審批成功，就不再為用戶申請其他機構額度，若不成功，則會將用戶貸款申請、個人信息及授權順延至其他貸款公司。

具體來看，在收集完系列信息后，臻有錢首先向記者推薦了第一波貸款機構，即中銀消費金融、億聯銀行、百信銀行三家，雖然一鍵閱讀并同意了多份協議，但最終由中銀消費金融一家給出額度，審批通過了7000元的貸款，年利率23.725%。

這時，用戶可以直接點擊提現，但同時也可再次申請提額。若要提額僅需進行人臉認證，臻有錢平臺會再次推薦第二波貸款機構。從推薦的機構來看，第二波貸款機構包括百信銀行、唯品富邦消費金融、小贏卡貸，第三波貸款機構包括洋錢罐、度小滿、我來數科，第四波則是度小滿、我來數科、中郵消費金融。

重復此前的一鍵授權操作后，最終，百信銀行給出了3萬元額度，年利率24%；小贏卡貸給出8000元額度，年利率35.99%；我來數科額度11300元，年利率36%。

整體來說，從貸款利率來看，臻有錢推薦的貸款利率與宣傳的10.8%起仍有一定差距；另外，一鍵同意多家機構協議的授權操作，也引發爭議。

根據北京商報記者11月28日查詢的個人信用報告，在此次貸款中，共有中銀消費金融、百信銀行、杭銀消費金融、深圳市世紀融泰融資擔保有限公司、度小滿有過征信查詢記錄，主要原因為貸款審批和擔保資格審批。

“一般來說，誰借給用戶錢，誰就獲得用戶信息授權，其他金融機構不能獲得用戶授權。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，哪怕其中一家授信失敗，也要經過用戶同意然后再向新的金融機構授權，推進業務。

盤和林認為，一鍵授權多家在聯合貸業務中比較普遍，主要是平臺和多家金融機構要承擔同一筆貸款業務，所以用戶不能只授權給一家，而要授權給多家，但對于助貸業務，這顯然違反了“最小必要原則”，同時也違反了個人信息保護法的相關條款，這種一鍵授權實際上類似于默認同意和概括授權，而這些操作都是違規行為。

協議“套娃”藏憂

如果說一鍵授權多家貸款機構操作引人費解，那被授權的機構又進一步捆綁超50份個人信息查詢授權書的設置，在業內來說也屬罕見。

北京商報記者實測發現，在臻有錢申請借款的過程中，需一鍵同意多家貸款機構的協議，其中包括個人征信查詢及使用授權書、信用消費貸款申請和使用合同、非學生承諾函等。這些貸款資金方主要包括銀行、持牌消金機構，同時也有部分為小貸、助貸公司等。

不過，在被授權的部分助貸公司協議中，又進一步捆綁了多份協議。從具體內容來看，其中除了有融資擔保公司的個人征信查詢報送授權書、融資擔保服務申請書，和多家消金公司的用戶注冊協議、貸款申請和使用合同，以及部分銀行的電子簽章使用授權書、人臉信息使用授權書外，還包括超50份個人信息查詢授權書，進一步被授權的機構中有銀行、信息科技公司、小貸公司和消費金融公司等，獲取的信息包括身份證、聯系電話、通訊信息、社保信息、財產信息、就業狀況、收入情況等多項個人隱私信息。

為避免偶然性，北京商報記者另外還邀請了多位用戶進行實測，但也遇到了同樣的一鍵授權多家機構的操作，其中捆綁的協議同樣超50家。

為何會出現這種套娃式授權？對于合作機構此舉，平臺是否知情？如何保障用戶個人信息安全？北京商報記者對哈啰平臺進行采訪，但后者未給出回應。

需要注意的是，今年銀保監會發布的關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示明確提醒，一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權，侵害了消費者個人信息安全權。

另外，個人信息保護法亦明文規定，如果個人信息提供給其他方，需要取得用戶單獨同意，不能一攬子捆綁同意。

“一鍵授權主要存在助貸或聯合貸模式中，這種商業模式中消費者向誰授權，權利讓渡范圍很多都不明確，容易對金融消費者的決策產生誤導。”北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者，開展個人信息處理活動應遵循最小必要原則，一鍵授權多家機構屬于個人信息過度收集，違反了《信息安全技術個人信息安全規范》，對于用戶來說會涉及到個人信息泄露的風險。

“超50份個人信息捆綁授權確實存在信息濫用風險。”盤和林同樣說道，對于此類行為后續整改要分兩個層面，一是業務層面需要減少嵌入，將業務分離出來；另外則是信息層面，要細化授權操作，對用戶信息授權數量進行限制。

另談及原因，零壹研究院院長于百程進一步指出，“目前行業還是缺少對信貸環節中個人信息保護條款的更明確規范和指引，特別是在助貸平臺協議方面，從而導致各家在具體執行中的信息授權、共享等范圍不一致，很多條款個人用戶也難以辨別，從而出現爭議和侵害權益行為”。在于百程看來，一鍵授權容易形成對消費者權益的侵害，后續在具體個人信息授權過程中，平臺還是要以合規為前提，比如明確提醒、細化授權內容或者進行單獨授權等，給予消費者知情權和選擇權。

頻推風險報告

值得一提的是，在北京商報記者實測和多位用戶申請貸款的過程中，臻有錢平臺也多次向用戶推薦風險報告，宣稱購買報告可“優先審核放款”“全面風險監控”，并打上了“審核加速90%”“借錢必查”等標簽。

例如，北京商報記者在每一次等待貸款額度審批時，平臺頁面都會提醒“78%用戶借款失敗是由于被命中黑名單”，提醒“立即檢測”；另外平臺首頁也有風險報告入口，宣稱“借款前必看”；此外，這一風險報告還被平臺包裝為“專屬優先放款特權”，開通后可享每月優先放款審核、尊享額度、自動風險監控特權。

北京商報記者進一步點擊發現，這一所謂的“個人風險報告”，需要用戶單獨付費29.9元。報告由深圳市天下信息服務有限公司提供，主要檢測用戶失信風險、消費風險、司法風險、手機風險預警、行為風險、信息安全風險、資產風險等。

被臻有錢如此力推的風險報告，真的有用嗎？是否會推動貸款公司優先放款？又是否享有提額？對此，北京商報記者向哈啰平臺求證，后者未給出回應。

不過，多家貸款公司向北京商報記者透露，其放款額度及速度與風險報告無關，“基本不會影響風控決策，也不會提高額度和通過率”。

每月29.9元的風險報告費用，在消費者看來，實際也為貸款倒添了更高的成本，這樣一份收費的信息報告，為何平臺要在貸款過程中頻頻推薦？雖然未獲得哈啰平臺正面回應，但記者通過多家助貸公司處的采訪，了解到一些關鍵信息。

例如，一助貸公司工作人員如是說道，“接入風險報告是資金方對我們的一些硬性要求，行業很多助貸公司實際都會接入”。

“列入風險報告的確實有很多家，會有很小一部分的盈利空間，不過我們資金方沒有特別要求。”另一助貸公司相關負責人同樣介紹。

另外，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強告訴北京商報記者，部分中小金融機構，包括中小銀行及其他資金方，由于其資金來源較貴，再考慮運營及管理成本，在與助貸機構合作時，只能服務愿意給到利率要求較高的長尾客戶，否則展業不掙錢甚至虧本。而助貸機構收取的風險報告費用，實質上會提高客戶的貸款利率，這部分客戶就會推薦給更多的中小資金方，從而獲取貸款的可能性更大。

王詩強進一步稱，購買風險評估報告并不會提高某家平臺的通過率，但是會獲得更多金融機構提供信貸服務的可能性。在客戶不購買風險評估報告或者會員服務時，助貸機構只會將他們導流到部分中大型金融機構，這些金融機構基于風險定價，可能風險評估要求較高，從而導致客戶通過率較低。但是，當客戶購買風險評估報告后，相當于其實際融資成本變高，助貸機構就會將他們導流到風控要求較低、融資成本要求較高的機構，此時，客戶獲得融資的概率就會變大。

“其實，會員費或者風險報告的購買存在很多貓膩，例如，對于優質客戶或者征信良好的消費者來說，在申請貸款時，可以不購買相關報告，大概率也會審核通過；但是對于資信較差的客戶，就另當別論；另外，如果用戶征信逾期較多，也不建議購買風險報告，因為大概率沒有金融機構會放款，此時購買風險報告也是白白浪費錢。”王詩強建議道。

跨界布局更要注重合規

哈啰公司成立于2016年9月，業務起步于大眾熟悉的共享單車，目前，哈啰主要提供移動出行服務及新興本地服務，包括兩輪共享服務（哈啰單車、哈啰助力車）以及四輪出行服務（哈啰順風車、哈啰打車）等，另外也布局了租車服務聚合平臺哈啰租車。截至2022年4月底，哈啰注冊用戶突破5.5億。

和不少互聯網巨頭一樣，有了流量后，哈啰也將目光瞄準金融。從產品布局來看，哈啰平臺目前推出了借錢、保險、信用卡等金融類業務，其中貸款產品除了自營的臻有錢外，還包括借款優選、車抵貸等。

另在11月初，有媒體消息稱，哈啰目前有意布局網絡小貸牌照，做大助貸業務，但管理層對收購網絡小貸仍持猶豫態度。

對于后續金融業務布局，北京商報記者向哈啰進行采訪，截至發稿對方未給到回應。

在于百程看來，哈啰已成為出行領域的大型平臺，覆蓋多種出行相關服務和生態，積累了幾億級的用戶以及過千萬的日活。作為細分領域的互聯網巨頭，布局多元化的金融服務與原有業務形成協同，提升用戶黏性，同時增加盈利，這已經成為一種趨勢，哈啰也不例外。

不過，金融業務持牌已成為合規要求，理財、基金、保險等代銷及支付業務，包括直接發放貸款等，均需要相關金融牌照。“因此，助貸以及信用卡推薦等，就成為哈啰等互聯網平臺試水金融的初期首選業務。”于百程進一步稱，哈啰的核心優勢是出行場景，用戶剛需且高頻，涉及出行、車、票務甚至住宿等，與之相關的消費場景也比較多，信貸、保險、支付等金融服務與這些業務場景有比較好的契合度。但是，互聯網平臺開展金融業務，在合規性、數據安全、消費者隱私保護、合理營銷等方面更需要重視，要以符合相關監管要求為前提。

“在金融領域，這一類平臺可能缺乏業務合規性的思考，既缺少合規人才、合規認識的問題，也有平臺技術不夠完備的問題。”盤和林同樣稱，要布局金融，未來互聯網平臺還是要更注重合規化，注重用戶信息保護，提高金融業務的合規性。