存貸比計算公式

存貸比=銀行貸款總額/存款總額

擴展

存貸款比率 = 各項貸款總額/各項存款總額*100%

什么是“存貸比”

存貸比即存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。

存貸比計算公式（存貸比監管指標是多少）

從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。因商業銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。

從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，再就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金（就是銀行在央行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。如銀行因支付危機而倒閉，也會損害存款人的利益。

“存貸比”的計算公式

存貸比計算公式（存貸比監管指標是多少）

存貸款比率等于各項貸款余額與各項存款余額的比率。

按照人民銀行的規定：

各項貸款余額包括——短期貸款、中長期貸款、逾期貸款、應收押匯和貼現；

總存款包括——活期存款、應解匯款、保證金、長期存款和長期儲蓄存款。

銀行如何降低“存貸比”

使存貸比迅速降低大致有兩種做法

1.減少貸款增量

2.增加存款增量

貸款收入是銀行的命根子，減少放貸，不太現實，那么銀行能夠做而且也愿意做的就只有全力吸收存款了。而且，鼓勵吸儲本來就是銀行的慣例。

中國的存貸款利率是以人民銀行劃定的基準利率為基礎的，各商業銀行間的凈息差NIM，基本沒有本質的區別，因此商業銀行的利潤與可貸資金的數量高度正相關。

存貸比計算公式（存貸比監管指標是多少）

而商業銀行的存款總額越大，其可貸資金的額度就越高，這樣其凈利息收入就越多，因此各商業銀行將吸儲作為一項任務層層下達。 國有大型商業銀行的網點眾多，其吸收存款的能力比較強，因此其存貸比相對較低。

商業銀行收緊信貸規模，企業對現金管理的需求就更加迫切，尤其是集團企業。他們是銀行現金管理業務最重要的客戶群。盡管他們的絕對數量比較少，但業務額卻是銀行業務額中的“大頭”。銀行為這些企業提供的現金管理服務，主要包括收付款管理、流動性管理等，企業獲得和保持了最佳現金流，反過來說，這些企業多為大型集團企業，他們也為銀行提供了大量存款，這些企業通過銀行提供的現金管理服務，將旗下眾多分子公司賬戶以及巨額的存款部分或者全部轉至該銀行，對銀行的存款拉動作用十分明顯。

“存貸比”制度的發展及現狀

在當今的金融市場下，“存貸比的存在，已經成了利率市場化的阻礙。”

2015年6月24日，國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》。草案借鑒國際經驗，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

這宣告“存貸比”作為銀行信貸投放額度監管工具的20年歷史即將終結。

為什么要取消存貸比

1995年頒行的《商業銀行法》規定“貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五”。從1998年，開始面向商業銀行實施。直到2004年之后，商業銀行的存貸比才真正下降到75%以下。

存貸比計算公式（存貸比監管指標是多少）

存貸比“紅線”針對當時銀行資產負債表是一個較科學合理的指標。在宏觀上抑制信貸過度投放，可以起到降低單一銀行的流動風險的作用。

然而，如今存貸比已不能準確地反映銀行業真實的流動性狀況。因為銀行的業務已不再是單純的存款和貸款，資金的來源和使用更多元化，存貸比對銀行發展甚至形成了約束。

存貸比監管隱藏著一個原則，即在商業銀行的各類資金來源中，只有存款才能放貸。商業銀行資本金、同業拆借、發債等來源的資金再多，也不能拿來放貸。

事實上，目前在銀行資產負債表的資產端表現形式有很多，例如，現金及存放央行款項、同業存款、交易性金融資產、衍生金融資產、買入反售金融資產、固定資產、股權投資、無形資產等款項；而在負債端表現也較為多樣：吸收存款、央行借款、同業借款、拆入資金、衍生金融負債、賣出回購金融資產款等款項。

有這么多的選擇，卻只能選擇存款，有的商業銀行就會虛增存款，貨幣政策的傳導也會受阻。

在這種背景下，存貸比作為流動性監管指標的意義大幅減弱，并逐漸異化成了對銀行信貸規模的約束，因此適當的改革與調整已勢在必行。

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