說到錢，大家都希望是付的時候越少越好，收的時候越多越好，何況像保險這樣一種金融產品，它的繳費方式還是有些門道在里面的。你知道怎樣繳納保費最合適嗎？今天我們就來討論一下這個問題。

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保險作為商品就一定會涉及到交納保費，尤其是長期保險產品，更是要交上十幾年、幾十年，甚至一輩子。保險繳費上有沒有什么特別的講究？

保險繳費有講究與每個投保人的經濟利益密切相關。學會選擇合理的保險繳費方式，其實就是一種理財之道。

消費者在購買保險時，可以采取一次性繳清（躉繳），也可以用逐年分期的形式來繳清(如年繳、限期年繳)，很多保險公司還推出了季繳和月繳，也受到不同類型的消費者歡迎。

一般來說，保險產品交費會有躉繳和期繳兩大方式，具體根據不同的年限設置還有不同的。

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所有的保險產品都可以做保費交納方式的選擇嗎？

保險產品的交納方式在保單中會列明。一般一年以內的多是躉交，一年及以上的，可能會有不同的繳費方式可選擇。

應該說，繳費方式選擇會帶來交納金額上的些許不同，但我們不能單純計算絕對值的多少，這里還有時間成本、貨幣貶值和風險兌現等多個因素，要根據產品特點、個人能力具體分析。

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剛才提到了躉繳和期繳，就從這兩個專業名詞開始，看看保險繳費到底怎么一回事？

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選擇怎樣的方式才是最好的呢？

保險的繳費方式，談不上好壞，還是要根據個人的支付能力、觀念和保險產品來決定才是最科學的，應該說，只有最合適的才是最好的吧。

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除此以外，還有什么因素是需要考量的？

在選擇期繳還是躉繳時，不要只關注保額的差異，而忽略了豁免和附加險這兩個考量因素。其實在豁免和附加險上，期繳和躉繳存在較大差異。

（1）一般壽險類產品，在繳費期間，一旦出現保單約定的事項獲得賠付時，則以后各期期繳的保費不用再繳納。

>>>>例如，若買入某個壽險產品，選擇20年期繳，在繳納了兩年保費后就不幸遭遇事故全殘，那么按照那款險種的條款，受益人不僅可以獲得保額即10萬元的賠償，而且接下來18年的期繳保費全部可以豁免。

（2）對于附加險，大多數期繳主險是可以不斷追加的。投保人在買入主險后，還可以附加很多保險，來完善保障功能，但是附加險必須與主險捆綁在一起購買，且必須在主險繳費期間內購買。如果采取期繳方式，附加險可隨同主險繳納期間同期購買，如果采取躉繳方式，繳費行為一次性終止后，不能再購買新的附加險。

（3）無論是期繳還是躉繳，在投保購買力上也有些差異。期繳對于理財規劃最大的好處，就是減輕了短期的現金流負擔，進而提高投保的購買力。

>>>>比如以某個壽險為例，若要獲得終身30萬元的保障，則躉繳一次性需繳納10.572萬元，這對普通家庭而言，并不是一筆小數目。更何況從長遠來看，30萬的保障并不算高，但若將保障提高到100萬元，那么一次性保費就要猛增至35.24萬元。

這樣一筆支出，恐怕會讓大多數人望而卻步，進而被迫降低保障額度。但是若選擇期繳，并選擇最長20年的繳費時間，那么每年繳費不過2.43萬元，對許多收入尚可的白領家庭而言，是在承受范圍內的。

這些細節都是消費者購買保險時應該綜合考慮的因素。因此，在保費的金額差異上，消費者應該綜合考慮對比不同繳費方式對自己購買險種的具體保障差異影響。

如果實在搞不懂可以詳細咨詢保險銷售人員，投保人的經濟基礎、自身狀況的不同決定了購買險種的不同，到底是躉繳還是期繳，要根據投保人自身選擇的險種、家庭經濟狀況、實際需求等來決定，只有這樣才能買到“性價比最高”的適合自己的險種。

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保險公司是否支持更換繳費方式呢？

一般來說，一份保單涉及的有三個人，投保人是指繳費購買保險的人，被保人是指保險標的，也就是這份保單保障的是誰，而受益人一般是指被保人發生保障范圍內的事件之后，誰來收益。

繳費上如果出現了困難，那么肯定是繳費人，也就是說投保人可能因為一些原因暫時不能按照約定履行繳費義務。

這種情況其實并不少見，那么這時候到底怎么做，很多消費者在不是很了解的情況下很容易選擇退保。因為在投保人不履行繳費義務的情況下，保險公司也不會履行保障義務，還不如直接退保。

應該說這樣的邏輯也不是全錯，但是提醒消費者注意，大多數不履行繳費義務提前退保，因為現金價值不能覆蓋其保費，很有可能退出來是虧損狀態，這也是很多消費者會覺得退保不合算，還虧本金的原因。

在這里，注意保單上的兩個功能

舉例來說

一個重疾險，投保人是父母，被保人是小孩。一般的保障范圍是被保人，也就是小孩發生重疾了，會有理賠。

那么如果有“投保人豁免”這個條款，一旦投保人，也就是說父母發生了意外身故或全殘失能，那么剩余未繳的保費，不論多少年，保險公司可以直接墊付，保單繼續有效，保障的權益也不會縮小。附加這類條款的保險比較少見，但是如果能遇到這類情況，我們不妨注意一下。

最后提醒一下，保險也是一個金融產品，在遇到經濟狀況的時候，大多數具有現金價值的保險都可以保單貸款，也就是說保單本身是具有一些基本的金融功能的。在不到萬不得已的情況下，不要輕易去退保，我們還有選擇的空間。

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又有什么特別需要提示的內容？

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如果出現了繳費的遺漏，保單是不是會立即失效？

保費繳納如果發生了遺漏，其實保單并不會立刻失效。首先要注意一個起始日期，就是保單生效日。很多消費者會誤解購買保險時第一次交錢就是保單生效，其實大多數保險在繳納保費后，會有一個審批和核保承保的過程，所以生效日往往會滯后，但是會載明在保險合同中。

以保單生效日為起始點，大多數保險公司的普遍規定是：如果當期保費未繳納，那么會有一個60天的日期，學名叫寬限期。只要在寬限期內及時繳納就可以，不會影響保單的保障權益或者分紅收益等。簡而言之，在未繳納當期保費的60天內，保單并不會失效，這時候發生了保障范圍內的事故，仍然會理賠。

第二個日期叫做緩交期，一般會有兩年的時間，60天后仍然未繳納保費，保單會暫時失效，這時候發生的保險事故是不理賠的，并且如果要復效還要繳納滯納金。

也就是說，在極端情況下，不要超過兩年，保單還是可以復效的。超過兩年未繳納保費會永久失效，只能選擇退保。但是這個并不絕對，之前見過一些保險公司在特定時候，比方說公司的客戶節等時間節點，會有一些對于失效客戶的免費復效活動。具體還要咨詢相關保險公司。