如何在形形色色的雇主責任險產品中找到好的產品呢？在產品需要可以滿足企業職業類型、保額、員工年齡、替換率等基本保障需求的情況下，我們主要可以從傷殘賠付、一次性傷殘就業補貼、醫療責任、誤工費以及擴展責任五個方面來進行鑒別。

首先，讓我們先看一個飯店與李某的糾紛案例

服務員李某，不慎滑倒，造成七級傷殘，住院1個月，誤工2個月。工資平均200元/天，扣除醫保外自擔醫藥費8000元（其中4000元為社保外用藥），住院期間護理費3000元。餐廳單方面解除了與李某的勞動合同，給予李某賠償金8萬元，李某不滿意賠償金額，將餐廳告上法庭。

遇到該情況，如果三個方案都是100萬保額的雇主責任險，但是保障內容稍有區別，最后的賠付金額會有什么差異呢？

從表中明細看出，方案A賠付58萬，方案B賠付38萬，方案C賠付不到24萬。為什么都是100萬保額的雇主責任險會有那么大差距呢？

接下來我們后面從傷殘賠付、就業補助、醫療責任、誤工費、擴展責任五個方面分析。

一、 傷殘賠付

一般10級為賠付10%的是最佳，一般優秀的賠付比例都是傷殘等級*10+賠付比例=110，即9級傷殘，賠付比例20%（9*10+20=110）,則可認為是一款賠比例優秀的產品。

值得注意的一點是，雇主責任險的工傷定殘和非工傷定殘的標準是不一樣的，需要我們注意區分開來

在李某的案例中，雖然都是100萬的總保額，但是因為傷殘等級賠付的比例不同，造成最終獲得賠償金額的巨大差異。

方案A獲得40萬賠償，方案B賠償30萬，方案C只有15萬，最多相差了25萬

二、一次性傷殘就業補助金：

這是非常關鍵的部分，因為關于一次性傷殘就業補助金5-10級的傷殘是需要我們企業100%負責的，七級傷殘需要企業賠付12個月的社平工資，如果當地社平工資8000元/月的話，員工不幸鑒定為七級傷殘企業需要賠付10.6萬元。

在李某的案例中，僅有方案A和方案C中有一次性傷殘補助金，但是因為保額不同，所以最終導致的賠付金額差異較大。最終方案A賠付10萬元，方案B賠付0元，方案C賠付7.5萬元。

相比方案A，方案B企業需多支出10萬，方案C企業需多支出2.5萬

三、看醫療責任：

首選包含社保外用藥的的產品，其次盡量選擇0免賠額和100%比例報銷的產品，最后如果就醫范圍可以涵蓋社區醫院或者民營醫院就更好

在李某的案例中，因為報銷比例，免賠額，社保外用藥責任的不同，導致報銷的醫療費也有所差距。最終方案A賠付8000元，方案B賠付7200元，方案C賠付3000元。

相比方案A，方案B企業需多支出800元，方案C企業需多支出5000元

四、看誤工費：

誤工費：誤工費是指員工遭受意外事故或患與工作相關的國家規定的職業疾病所致傷、殘，依法應由雇主承擔其喪失勞動能力期間的收入損失。

在李某的案例中，因為誤工費的賠付限額以及免賠天數的不同，最終方案A賠付12000元，方案B賠付1100元，方案C賠付5700元。

相比方案A，方案B企業需多支出1000元，方案C企業需多支出5700元

五、擴展責任：

在李某的案例中，因為擴展責任的不同，最終方案A賠付64800元，方案B賠付63000元，方案C賠付1800元。

相比方案A，方案B企業需多支出1000元，方案C企業需多支出63000元

本文以李某的賠付案例為例分析：A、B、C方案的雖然同為萬保額的雇主責任險，但是賠付的情況卻相差甚遠

A方案賠償584800元，所有方案中賠償最多

B方案賠償381200元，相比A方案少203600元

C方案賠償235500元，賠償最少，相比A方案少349300元

雇主責任險方案之間有很多差異，一份好的雇主責任險真真實實能幫助我們企業規避很多的風險，所以在挑選時需要我們擦亮眼睛。

最后附帶一個優秀的雇主責任險，以供大家參照：

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