現在在淘寶進行網購時的支付方式有很多種，比如支付寶安逸花、螞蟻借唄等等，但是使用最多的無疑就是螞蟻花唄付款了，現在購買、次月還款，與信用卡類似。但是如果我們使用花唄購物之后，在還款時無法按時還款怎么辦?花唄有最低還款額度嗎?螞蟻花唄最低還款利息高嗎?

先說一下花唄最低還款利息算法：

假設用招商銀行的信用卡購物，然后分12期還，每期的分期費用是0.66%，那一年的”利率”是0.66%×12=7.92%，也不是很高。

但事實真的是這樣嗎?小編先提醒大家：利率≠手續費，一年的手續費是7.92%，但利率可不止這些。

假如我們消費了12000元，分12期償還，手續費率為每期0.66%，那么每個月要還的手續費為12000×0.66%=79.2元，這樣一年下來的手續費就是79.2*12=950.4元。

可是實際上，我們每個月都要還1000元，所以借的本金其實一直都是在減少的。

當我們償還了第1個月之后，借的本金只剩下11000元，以此類推，每月的平均負債數應該是這樣算的：(12000+11000+10000+9000+…..+2000+1000)/12個月=6500元。這樣看，我們的月均負債約為6500元。

前面的幾個月負債高于6500元，后面的幾個月負債低于6500元，所以前后平衡，粗略計算下12期分期付款的實際利率：950.4÷6500×100%= 14.62%。

這個結果和上面的7.2%差的遠了。

但每次這樣計算很麻煩，而且遇上大的借款額分期，可是要好好算一陣。

敲黑板!重點看!小編給大家提供一種計算分期還款真實利率的精確方法。

先進行準備工作，打開電腦和Excel表格。

以小編最近一次的螞蟻花唄分期經歷為例子。

我把6000塊的花唄賬單分12期來還，12期總的費率是8.8%。

這樣的話，我要交的分期費用應該是：6000×8.8%=528元。

按照等額還款來算，我每期應該還：(6000+528)÷12=544元

然后我們在Excel里列一個表格。

為了美觀，小編設置了格式和字體，大家平時計算不需要太關注這些。

注意：6000元是借款的金額，-544代表的是每個月本金加利息要還的錢。

接著在黃色區域部分，點擊”公式”，再點擊”插入函數”。

會出現下面所示的界面，選擇”財務”里的”IRR”函數，點擊”確定”。

IRR，意思是內部收益率，表示資金流入總額與資金流出總額相等時的折現率，可以用來計算分期還款的真實利率。

這個公式是Excel表格中自帶的，不需要大家再添加，很方便。

接下來是這樣的界面，點擊”Values”，點擊”確定”。

選擇”還款的總金額”一列中所有的數字部分，這樣就可以得到真實的利率了。

注意最后要把答案乘12，這樣才是總的年利率。米米算出來的結果是15.864%，真是嚇死人!

無論金額怎么變，螞蟻花唄12期的真實利率是15.86%， 請大家記住了!

所有的工具都是現成的，輸入數據，開始計算就可以了。

以后想要分期，想要借錢時，不要只是簡單的想想，還是要在Excel表里算算，真實的分期利率遠遠超過我們的想象。

為了方便大家，小編認真總結了四款分期產品的真實利率，僅供參考查閱。

綜合算下來，螞蟻花唄的最低還款額度可不低哦!相對來說，分期付款的性價比是要比最低還款高的，利息要低一點。當然我們也應該算上分期付款的時間，分期付款時間越長，要支付的利息越多。如果你需要長期的、慢慢的還款，還是建議使用最低還款額度還款。短期的話，建議使用分期付款。