記者安然 朱玲

2021年是“十四五”規劃的開局之年，規劃中提到“全面促進消費”。然而，作為擴大內需、促消費的重要著力點，消費金融行業似乎也在2021年走到一個轉折點。

“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費。”央行2021年年初發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》（下稱《報告》）指出。

2021年出臺的多項行業相關政策，為消金機構提供了更明確和細化的行為準則——包括倡導適度信貸、合理產品創新、規范貸款用途、減少不良資產、注重個人信息保護等多方面。

零壹財經發布的《科技驅動，質效升級：消費金融行業發展報告2021》指出：“如果說2020年是“規范與鼓勵發展并重”的一年，2021年則是消費金融的監管進一步規范，科技驅動消費金融服務質效提升，金融消費者權益保護加強，行業有序發展的一年，消費金融進入存量整治與規范監管的時代。”

政策：多份監管文件出臺

1月13日，銀保監會發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》，設定了5項消費金融公司監管評級要素：公司治理與內控、資本管理、風險管理、專業服務質量、信息科技管理。監管評級為5級的消費金融公司將被接管或者已發實施市場退出。

業內專家表示，對不同評級的消費金融公司采取不同的監管措施，有助于獎優罰劣，體現了差異化監管原則和方向。評級要素突出對公司治理和風險管理的重視，具有較強的針對性和導向性。

3月17日，銀保監會等部委聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，嚴厲打擊各類違法違規向大學生發放消費貸款的行為。

6月，國家衛健委等八部委聯合印發《打擊非法醫療美容服務專項整治工作方案》，于下半年聯合開展打擊非法醫療美容服務專項整治工作。由此，不少區域的地方金融監管局摸底小貸機構、消費金融機構排查“醫美貸”存量情況。

7月，“雙減政策”出臺，相關部門隨后跟進，要求加強對培訓領域貸款的監管。而8月中旬，上交所和深交所先后發出通知，要求在交易所新掛牌的消費金融資產證券化產品（ABS），底層資產中禁止“醫美分期貸款”入池。

數據在互聯網場景下的消費金融業務中起著至關重要的作用，無論是貸前的風控審核，貸中實時監測還是貸后管理，均離不開對用戶數據與風控信息等的使用。

8月20日《個人信息保護法》出臺，正式對個人信息處理的規則、個人信息處理的義務等內容做出明確的界定；9月30日央行發布《征信業務管理辦法》，涵蓋了征信業務的邊界、展業原則、信用信息的處理及全流程合規要求，對征信機構做了系統性的規制。

“征信監管與個人信息保護，共同勾勒了合規邊界。”在零壹財經的研究報告中，如此描述。11月14日，國家網信辦發布《網絡數據安全管理條例（征求意見稿）》，擬從行政法規層面對《網絡安全法》、《數據安全法》、《個人信息保護法》進行補充，并規定了一系列嚴格的“新要求”。

指導：年利率降至24%以內

2021年，多地監管部門向轄內消費金融公司進行窗口指導，要求將個人貸款產品年利率降至24%以內。有消費金融公司表示“目前正在過渡期內進行調整”，亦有消費金融公司稱“早已將產品利率調降至24%以內”。事實上，監管部門對一些消費金融公司的利率情況早已做過摸底。

目前國內沒有直接針對持牌金融機構利率上限的法律法規，消費金融公司此前通常將2015年最高法規定的民間借貸司法保護上限24%或36%作為產品利率設計的參考標準。

而除了設置24%利率的上限，監管還要求清晰展示年化利率。3月31日，人民銀行在官網發布關于印發《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息范圍規定》的通知。要求所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

值得注意的是，近年來監管一直在引導貸款利率的下降。

2020年年底，銀保監會辦公廳發布《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效》的通知，要求消費金融等金融機構“準確把握并主動適應國家降低實體經濟融資成本的政策導向，不斷完善風險定價機制，提升管理水平，通過內部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標準”。

罰單：5家機構合計被罰490萬

2021年，也有不少持牌消費金融公司因“踩紅線”收到罰單。年內年共有5家消費金融機構領罰單，合計被罰490萬元，2家公司被監管通報點名。其中，“踩紅線”的機構涉及的問題多與貸后管理不到位、消費者保護不力相關。

2021年行業金額最大的罰單由金美信消金領到。10月9日，廈門銀保監局公示的行政處罰信息顯示，因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用，廈門金美信消費金融有限責任公司被銀保監會廈門銀保監局處以290萬元罰款；相關負責人陳啟桐被給予警告。

與此同時，7月15日，湖南長銀五八消費金融公司因貸后管理不到位，被湖南銀保監局罰款30萬元。具體被罰原因包括未查出用戶借新還舊、以貸養貸，貸后發現問題未及時采取處置措施等。

9月24日，中郵消費金融公司因貸后管理嚴重違反審慎經營規則，被廣東銀保監局罰款50萬元。11月5日，盛銀消費金融因發放無指定用途的個人消費貸款，被遼寧銀保監局罰款20萬元。

此外，4月至5月，因用戶個人征信報告出現“專業做雞十年”的侮辱性字眼，晉商消費金融公司兩次被央行太原中心支行約談。

整改：螞蟻消金開業

近年來，涉及金融業務的互聯網平臺在提升金融服務效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發揮了重要作用，但也存在不少問題和隱患。2021年以來，在央行等監管部門的指導下，這些平臺的整改有序開展。

6月3日，重慶螞蟻消費金融有限公司開業。批復顯示，監管核準螞蟻消費金融注冊資本為80億元人民幣，其中螞蟻科技集團股份有限公司出資人民幣40億元，占公司注冊資本的50%。

9月22日，螞蟻花唄正在推進介入央行征信系統的工作。隨后，由螞蟻啟動花唄的品牌隔離工作，由螞蟻消金提供的服務會繼續顯示“花唄”品牌，而銀行等金融機構獨立提供的信貸和聯合貸服務，會在“信用購”頁面展示，與“花唄”品牌隔離。

據了解，根據整改要求，螞蟻消金將承接“花唄”、“借唄”巨量消費信貸需求。

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