11月25日下午，人社部公布了北京、上海、廣州、西安、成都等36個個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施。

即日起，在先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可參加個人養(yǎng)老金。參加人可通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個人養(yǎng)老金賬戶；通過商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

根據(jù)銀保監(jiān)會11月18日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首批可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。

此前22日，記者曾了解到工商銀行開始上線個人養(yǎng)老金賬戶的正式預(yù)約系統(tǒng)，并先行面向內(nèi)部員工及家屬進(jìn)行測試，23日有該行工作人員開始在朋友圈宣傳（詳見報道《開始內(nèi)測 銀行啟動個人養(yǎng)老金賬戶開立預(yù)約》）。25日下午，隨著個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施，多數(shù)試點銀行已經(jīng)上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，正式開啟開戶通道。

記者通過在幾家大型銀行和股份制銀行進(jìn)行線上開戶申請發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程大同小異，多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，開立過程需要身份認(rèn)證、人臉識別等。

以建設(shè)銀行為例，如果是該行持卡用戶，用戶只需登陸該行手機(jī)銀行APP，搜索或直接點擊進(jìn)入個人養(yǎng)老金開戶界面，選擇需要綁定的銀行卡（本行或他行）即可，其中他行儲蓄卡可選范圍為除本行外的其他5家國有銀行。如果非該行持卡用戶，則需要上傳身份證和手機(jī)號等相關(guān)個人信息。

工商銀行手機(jī)APP頁面顯示，即使為該行持卡用戶，開立個人養(yǎng)老金賬戶依然需要上傳身份證照片。另據(jù)工商銀行官方介紹，除了手機(jī)APP，客戶還可以通過“工行服務(wù)”微信小程序開立賬戶，也可以線下通過工行網(wǎng)點智能柜員機(jī)、企業(yè)批量等渠道辦理。

因為個人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用（電子）資金賬戶，是參照個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項下Ⅱ類戶進(jìn)行管理，必須綁定一張個人I類借記卡。有大行理財經(jīng)理介紹，該專用賬戶既不屬于儲蓄賬戶，也不屬于投資賬戶，只是參與人將綁定卡中的資金用于購買專門（投資）產(chǎn)品的必要通道。

記者體驗發(fā)現(xiàn)，目前不同類型銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶可以綁定的銀行卡范圍有所差異，其中工商銀行、建設(shè)銀行等大行普遍僅限綁定6家國有大行的I類儲蓄卡，股份行則選項更多。以興業(yè)銀行為例，該行個人養(yǎng)老金資金賬戶的他行可綁定范圍為6家國有大行、9家股份行。

記者另在招商銀行手機(jī)APP體驗發(fā)現(xiàn)，該行持卡用戶登陸手機(jī)銀行APP后只需手機(jī)號驗證身份，即可開通個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，在用戶需要進(jìn)行個人養(yǎng)老金繳存時才會提示綁定相應(yīng)儲蓄卡，可選范圍除招商銀行本行外還有6家國有大行、11家股份行，盛京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、長沙銀行、貴陽銀行、貴州銀行、青海銀行、上海銀行等8家城商行，以及山東農(nóng)村信用社、貴州農(nóng)村信用社。

根據(jù)相關(guān)文件，個人養(yǎng)老金參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。投資方面，參加人可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，實行完全積累，可以享受個人養(yǎng)老金制度下的稅收優(yōu)惠政策。

多位銀行客戶經(jīng)理對記者表示，除參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品這一限制外，用戶無須擔(dān)心在某家銀行開戶影響投資產(chǎn)品的選擇，即開戶人并非只可以購買開戶行代銷的理財、基金等產(chǎn)品，所有專屬產(chǎn)品都可以購買。

從各行手機(jī)APP頁面來看，與上線預(yù)約通知功能時推出的營銷模式類似，多數(shù)銀行均為個人養(yǎng)老金賬戶開立設(shè)定了開戶福利，比如興業(yè)銀行手機(jī)銀行APP開屏即是個人養(yǎng)老金開戶最高可贏288元紅包、平安銀行顯示“個人養(yǎng)老金開戶領(lǐng)25元”，工商銀行則推出50元微信立減金作為“個人養(yǎng)老金開戶好禮”等。

另外值得注意的是，因為個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，參加人只能開立一個個人養(yǎng)老金賬戶，對應(yīng)的個人養(yǎng)老金資金賬戶也只能選擇一家商業(yè)銀行開立。不過根據(jù)人社部等五部門11月印發(fā)的《個人養(yǎng)老金實施辦法》，參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶，只需向原商業(yè)銀行提出并經(jīng)信息平臺確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶，原賬戶內(nèi)資金及所持有個人養(yǎng)老金產(chǎn)品會進(jìn)行相應(yīng)劃轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)移。

（圖源：農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)APP)