為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想,切實(shí)提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng),有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),營造清朗金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,在315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日到來之際，齊齊哈爾銀保監(jiān)分局、齊齊哈爾金融團(tuán)工委組織開展了“共筑誠信消費(fèi)環(huán)境 提振金融消費(fèi)信心”主題活動(dòng)，轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)，取得良好成效。

3月14日

中國農(nóng)業(yè)銀行齊齊哈爾分行

業(yè)務(wù)部

做客綜合廣播《金融時(shí)間》

齊哈爾金融團(tuán)工委宣教服務(wù)隊(duì)優(yōu)秀講師中國農(nóng)業(yè)銀行齊齊哈爾分行公司 業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理 侯旭

（附帶節(jié)目錄音）

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隨著國家對(duì)小微企業(yè)的支持力度加大，經(jīng)營用途貸款利率整體走低，近期，有一些私人“貸款中介”以“房貸”轉(zhuǎn)“經(jīng)營貸”的宣傳，號(hào)稱放款快、利率低對(duì)客戶進(jìn)行誘導(dǎo)，一些不法分子以“利率低”“期限長”“放款快”等好處為由，誘導(dǎo)客戶借過橋資金提前結(jié)清房貸，再到銀行辦理“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從中謀取高額中介服務(wù)費(fèi)用、資金過橋費(fèi)用等，甚至通過聲稱幫助辦理貸款為由，非法套取貸款資金和騙取借款人個(gè)人信息用于非法用途，給借款人發(fā)造成不良影響和經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

第一，違規(guī)用貸存在違約風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者挪用貸款，一旦銀行跟蹤檢查和監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，將會(huì)采取提前收回貸款等措施，消費(fèi)者也將承擔(dān)違約責(zé)任。

第二，虛假的經(jīng)營貸款續(xù)貸方面存在風(fēng)險(xiǎn)。中長期經(jīng)營貸通常是循環(huán)額度授信，銀行需要定期審核以確保貸款的期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，只有資金真正用于生產(chǎn)經(jīng)營，借款人才能續(xù)貸，且續(xù)貸后利率也有變化的可能，若借款人沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐，可能還要面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

第三，轉(zhuǎn)貸過程中存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不法分子以低息為誘餌，欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者將還貸周期長達(dá)二三十年的按揭貸款結(jié)清，重新申請(qǐng)貸款期限較短的經(jīng)營用途貸款的過程中，誘導(dǎo)或者強(qiáng)制消費(fèi)者借用他們的過橋資金、收取高額過橋資金費(fèi)用、貸款服務(wù)費(fèi)用等，此時(shí)，消費(fèi)者拿到資金的實(shí)際綜合成本可能已經(jīng)超過銀行正常的房貸利率了。

第四，借款人可能會(huì)承擔(dān)個(gè)人信息使用不當(dāng)和泄露的風(fēng)險(xiǎn)。不法分子獲取消費(fèi)者借款的相關(guān)信息后，在消費(fèi)者不知情的情況下向他人泄露、出售，謀取非法利益。更有甚者，在借款人借出款項(xiàng)后，以高息從借款人手中騙走貸款資金，給消費(fèi)者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

兩卡的范圍都包括哪些呢？

“兩卡”廣義上指電話卡和銀行卡。電話卡具體包括三大運(yùn)營商移動(dòng)、聯(lián)通、電信開辦的手機(jī)卡、流量卡、虛擬運(yùn)行電話卡、流量卡、物聯(lián)網(wǎng)以及QQ、微信等互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)；銀行卡包括個(gè)人銀行卡、信用卡、結(jié)算卡、各類銀行賬戶、非銀行支付賬戶、具有支付結(jié)算功能的互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)密碼、網(wǎng)絡(luò)支付接口、網(wǎng)上銀行數(shù)字證書等。

如何界定販賣“兩卡”的行為，販賣“兩卡”的人員將面臨什么樣的懲戒呢？

對(duì)于公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買“兩卡”的單位和個(gè)人，將實(shí)施５年內(nèi)暫停其銀行賬戶的非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，不得為其開立賬戶。其名下只能保留１張電話卡，且５年內(nèi)不得辦理手機(jī)卡新入網(wǎng)業(yè)務(wù)。同時(shí)將上述行為納入金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理，違法違規(guī)行為記錄至個(gè)人征信。若所提供的賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或其他違法犯罪活動(dòng)，開戶人將被依法追究法律責(zé)任。

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)的以征信修復(fù)為關(guān)鍵詞的廣告，經(jīng)常配上銀行發(fā)出的征信信息修改的短信截圖或與銀行客服通話的視頻，實(shí)際上這些都可以歸類為“征信修復(fù)詐騙”，不僅花冤枉錢還會(huì)泄露個(gè)人隱私信息。凡是聲稱收費(fèi)的征信修復(fù)，都是騙局，任何人都沒有權(quán)力隨意刪除修改征信記錄。這里需要注意的是，私自修改征信報(bào)告是一種違法行為，根據(jù)我國《治安管理處罰法》第五十二條規(guī)定：偽造、變?cè)旎蛘哔I賣國家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位或者其他組織的公文、證件、證明文件、印章。處十日以上十五日以下拘留，可以并處一千元以下罰款;情節(jié)較輕的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款。

出現(xiàn)征信不良記錄，怎樣合法恢復(fù)征信？個(gè)人對(duì)征信結(jié)果有異議，應(yīng)當(dāng)如何處理？

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起保管５年，超過５年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，那么我們有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。如果確實(shí)發(fā)生逾期，應(yīng)立即把欠款還上。

如何識(shí)別和防范套路貸？

第一招：目前，我們國內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)都要持牌經(jīng)營，放貸需要通過資質(zhì)審核進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。若遇到“無抵押、迅速放款”的就需要高度警惕其真實(shí)目的。

第二招，如果貸款機(jī)構(gòu)巧立各種名目，收取中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)等，就有套路貸之嫌了。

第三招，如果合同金額高于借款實(shí)際金額更要警惕。如果不幸遭遇套路貸，也一定要保持清醒，立即止損，同時(shí)積極保留證據(jù)，向公安司法機(jī)關(guān)尋求幫助，運(yùn)用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。

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