記者謝奀國實習記者豐鳳鳴報道

近日，遼寧振興銀行因5項違法行為，被人民銀行沈陽分行給予警告并處罰款198.5萬元。同時，兩名相關責任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行其中一項違法行為涉及“違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規定”。這在監管罰單中并不常見。而在今年1月，遼寧振興銀行曾發布公告表示，將于3月1日起，停辦柜面和ATM現金業務。這顯然與監管整治拒收人民幣現金行為的基調相背離。2月21日，央行、銀保監會在聯合召開銀行業金融機構人民幣現金服務工作座談會時明確指出，設有實體網點的商業銀行和農信社等必須辦理人民幣現金存取業務。隨后2月24日，遼寧振興銀行改口表示：“堅決貫徹執行央行要求，將繼續開展現金收付業務。”

該行近日收到罰單是否與上述事件有關？就此記者致電致函遼寧振興銀行。該行辦公室相關工作人員澄清稱“現金收付是業務，和金融營銷宣傳無關。”對方表示，近日的監管罰單針對的是人民銀行對該行2020年度執法檢查發現的問題。“目前所有問題已基本完成整改。”

遼寧振興銀行方面同時表示，2021年以來，該行相關經營數據持續向好，全年實現盈利，各項監管指標均優于監管要求。數據顯示，2020年全年，該行營業收入8.19億元，但凈虧損1.65億元。同期，該行資產質量也在下滑，不良貸款率為2.1%，同比上升了0.95個百分點。

涉違反金融營銷宣傳等5項違規

中國人民銀行沈陽分行最新發布的行政處罰信息公示表顯示，遼寧振興銀行被給予警告并被罰198.5萬元。同時，兩名相關責任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行涉5項違法行為，具體包括：違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規定；違反人民幣銀行結算賬戶管理相關規定；違反貨幣鑒別及假幣收繳、鑒定管理規定；提供個人不良信息未事先告知信息主體本人；未按規定履行客戶身份識別、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告。

“違反金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關管理規定”，這項違規行為在監管罰單中并不常見。記者注意到，在收到監管罰單前不久，遼寧振興銀行剛剛因“停辦現金業務風波”受到行業關注。

1月7日，遼寧振興銀行曾發布公告稱，將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續在帶有“銀聯”標識的其他銀行ATM機辦理現金取款業務，但會收取一定的手續費。對于停辦的原因，該行公告提及的是“為集中資源提升電子銀行的服務能力。”

不過，2月24日，振興銀行官方微信公眾號再次發布公告稱，為落實人民銀行、銀保監會關于做好人民幣現金服務工作的要求，該行在2022年3月1日后將繼續提供現金服務。

為何官宣停辦現金業務后卻又改口？彼時，記者曾就相關問題聯系振興銀行方面，該行相關工作人員表示“以公告內容為準。”

記者注意到，2022年2月21日，人民銀行、銀保監會聯合召開銀行業金融機構人民幣現金服務工作座談會。會議指出，當前人民幣現金服務總體情況是好的，但也存在一些值得關注的問題。社會上拒收現金現象仍有發生，個別銀行機構辦理現金業務意愿有所下降甚至出現停辦現金業務的情形。對這些新情況、新問題、新苗頭要高度重視，嚴肅對待，妥善解決。會議要求，扎實做好人民幣現金存取業務，凡設有實體網點的商業銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現金存取業務。

如今，該行收到監管罰單是否和上述事件有關？就此記者聯系采訪了遼寧振興銀行方面。該行辦公室相關工作人員回復表示，現金收付是業務，和金融營銷宣傳活動無關。

遼寧振興銀行方面稱，近日罰單中的違規行為是人民銀行針對該行2020年度執法檢查發現的問題，對此，該行高度重視，并已按照要求開展了自查自糾和持續全面整改等專項工作。“目前所有問題已基本完成整改。”

據梳理，上述罰單是遼寧振興銀行近一年內收到的第二張監管罰單。去年9月，遼寧振興銀行因重大關聯交易管理不規范；貸款風險分類不準確；個人貸款業務審批管理不嚴；貸款“三查”嚴重不盡職等四項違法違規行為被罰140萬元。一名相關責任人被罰10萬元。

從罰單信息看，該行受罰原因主要涉及內部管理方面等問題。行業人士認為，該行在這方面存短板，可能和高管變動頻繁有關。據不完全統計，開業至今，遼寧振興銀行已迎來三任行長，兩任董事長。行業人士指出，行長、董事長作為實權職位，而這類主要高管人事變動較為頻繁或不利于民營銀行的公司治理。

轉型數字化，現金業務成“雞肋”？

有觀點認為，民營銀行想要關閉現金業務，一方面原因是隨著移動支付的快速普及，現金的使用日益減少。“作為民營銀行，本身在網點數量方面就受到限制，因此線下現金業務所占的比例也并不高。”疊加疫情的影響，民營銀行均在加快數字化轉型步伐。

記者注意到，今年1月底，另一家民營銀行北京中關村銀行也曾宣布將于2022年4月1日起，停辦現金收付業務。停辦渠道包括營業網點柜面和其ATM機自助渠道。不過，隨后2月22日該行也表示，根據央行的要求，將繼續開展現金收付業務。

另一方面，則可能是考慮柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務的成本較高，甚至超過這項業務的收益，“既然這項業務不劃算，銀行打算停辦也是出于降低成本的考慮”。

資料顯示，遼寧振興銀行2017年11月正式營業，注冊資本20億元，總部位于遼寧省沈陽市。據梳理，振興銀行開業以來業績壓力較大。

財報顯示，截至2020年年末，該行資產總額271.18億元，同比增長3.41%，其中客戶貸款和墊款總額152.56億元，同比下降1.74%；負債總額252.52億元，同比增長4.41%，其中，客戶存款226.76億元，同比增長7.67%。

在盈利方面，截至2020年底，遼寧振興銀行2020年實現營業收入8.19億元，同比增長14.19%。但該行由盈轉虧，凈利潤從2019年的7461萬元變為-1.65億元。遼寧振興銀行2020年凈利差、凈息差分別為2.85%、3.25%，分別同比減少0.31和0.42個百分點。

從利潤表來看，遼寧振興銀行2020年業績虧損與資產減值損失大幅增加有關。數據顯示，該行2020年資產減值損失7.73億元，較2019年增長了103.87%。

與此同時，2020年該行資產質量下滑。截至2020年底，該行不良貸款余額為3.2億元，較上一年的1.79億元增加約1.41億元，增幅達到了78.77%；不良貸款率為2.10%，較上一年增加0.95個百分點；撥備覆蓋率為140.78%，與2019年相比減少16.38個百分點。

“民營銀行因網點缺乏，主要依賴線上展業，這一趨勢讓其目標用戶不斷下沉，加上疫情的影響，民營銀行貸款業務的風險控制成為挑戰。”行業人士這樣向記者解釋民營銀行業績滑坡背后的影響因素。

遼寧振興銀行披露2020年業績報告時已是2021年9月。進入2021年，該行的業績變化情況如何？彼時該行表示“面對2020年以來疫情的沖擊，本行積極應對，努力提升經營管理和風控能力。本行2021年一季度以來相關經營數據持續向好，中期實現扭虧為盈。”

對于該行的最新經營情況，遼寧振興銀行辦公室相關工作人員回復記者表示，因2021年年報尚未披露，目前無法告知具體業績數據。對方表示，2021年以來，該行相關經營數據持續向好，全年實現盈利，各項監管指標均優于監管要求。

“我行將堅守依法合規和審慎經營的原則，努力提升經營管理能力。”遼寧振興銀行方面稱。