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如果你們有長期關注各類保險公眾號對線下保險的測評，你會發現，平安人壽的平安福重疾險受到的批評是最多的；

一方面原因是，平安福重疾險的確比較貴，缺點也好幾一個，并且一直不改；另一方面原因是，平安人壽名氣太大，是大家關注的焦點；

但在我看來，平安福重疾險還不是最貴的，有一家保險公司的重疾險比它更“貴”，并且很少有批評，今天帶大家來了解。

我說的就是新華人壽的健康無憂重疾險，最新版本是健康無憂尊享版；

這里要先跟大家明確一點；

我說的貴，不是單純的保費更貴，而是考慮到保險公司實力在內的最貴，比如說平安福重疾險貴，你也可以認為平安福有貴的資本，誰讓它背后是平安人壽呢；

我說新華人壽健康無憂重疾險貴，也是考慮了新華人壽的實力因素，在與新華人壽同等實力公司的重疾險產品中，健康無憂重疾險是非常貴的。

下面來詳細了解。

02

論保險公司規模、實力，我認為新華人壽跟泰康人壽是差不多的，如果部分伙伴有意見，那我說新華人壽的規模、實力是比不上中國人壽的，這應該沒有意見吧；

我們這里就對比新華人壽、泰康人壽、中國人壽、平安人壽的主打重疾險產品：

它們的詳細對比如下：

先說明一點：

平安福2019重疾險的附加長期意外險是必須投保的，這里主要比較平安福2019重疾保障部分，測算保費沒有附加長期意外險，并且平安福身故保障比重疾保障至少多一萬保額，表格中的平安福2019保費把這1萬的保費成本也扣掉了；

我們先直接來看健康無憂尊享版跟平安福2019的保費對比；

對30歲男性，50萬保額至終身，健康無憂尊享版16000元/年，平安福2019是15437.86元/年，健康無憂尊享版要比平安福2019還要貴的；

單純對30歲男性的保費來說，我們說健康無憂尊享版是最貴的并不冤枉，但也并不能這么簡單比較，還要看它們的保障；

這四款產品都主要提供重疾+輕癥+身故保障，非常的類似；

健康無憂尊享版特色含有投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額，6種特定疾病額外賠付20%保額，即使如此，它對平安福2019在保障上也不構成明顯優勢；

因為平安福2019在70歲前每患一次輕癥，重疾/身故保額都增加20%，并且首2年運動達標后的保額獎勵；

到底是健康無憂尊享版的額外保障成本高，還是平安福2019的額外保障成本高，這不好比較；

但至少可以說，健康無憂尊享版跟平安福2019比較，不論是保障還是保費上都不具有明顯優勢，如果平安福2019很貴，那說健康無憂尊享版非常貴也是成立的；

03

與泰康健康百分百D、國壽福臻享版比較，健康無憂尊享版多了兩個特色保障，但保費也明顯貴了很多；

我們可以來簡單算算健康無憂尊享版兩個特色保障的保費成本；

1）先來算投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額的風險成本；

如果買50萬保額，額外賠付20%，就是10萬保額；

那我們就看看，對于30歲男性，買一份保障10年的10萬保額重疾險+10萬保額定期壽險保費是多少；

30歲男性，買微醫保重疾險10萬保額，30歲保費是87元，31-35歲是129元，36-39歲保費是218元，平均一下，保費是160.4元/年；

30歲男性買華貴大麥定期壽險10萬保額，保障10年，交費10年，保費是73元/年；

所以，對于30歲男性，買一份保障10年的10萬保額重疾險+10萬保額定期壽險保費成本是233.4元/年；

還要注意，健康無憂尊享版的交費期是19年，也就是投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額的保障成本是被平均到19年的，我們上面算的保障成本交費期是10年，如果平均到19年，那保費要比233.4元/年還要低的；

但考慮到新華人壽是大型保險公司，這一部分就算是它的品牌溢價了；

2）再來計算6種特定疾病額外賠付20%保額的成本；

現在提供特定疾病保障的重疾險產品已經非常多了，比如康惠保旗艦版重疾險；

康惠保旗艦版的特定疾病保障可以自由選擇是否附加投保，我們利用康惠保旗艦版附加特定疾病與不附加特定疾病的保費差別，能很容易算出它的特定疾病保障的保費成本；

經過計算，對于30歲男性，獲取康惠保旗艦版10萬保額特定疾病保障，保障至終身，20年交費，保費成本是1197.5元/年；

但要注意到康惠保旗艦版的特定疾病保障與健康無憂尊享版有比較大區別；

健康無憂尊享版只保障6種特定疾病，而康惠保旗艦版男性特定疾病包含20種疾病；

并且從中國最高發惡性腫瘤構成可以看到，健康無憂尊享版是沒有保障到肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌這些最高發的疾病的，而康惠保旗艦版特定疾病是保障到的。

如果康惠保旗艦版10萬特定疾病（20種）保障成本是1197.5元/年，那健康無憂尊享版10萬特定疾病保障（6種）保障成本算600元/年，應該是足夠的；

所以，健康無憂尊享版兩個特色保障的保費成本大約是833元/年，我們再增加一點，就算成本是1000元/年。

現在來看健康無憂尊享版跟健康百分百D的保費對比；

30歲男性，健康無憂尊享版是16000元/年，健康百分百D是13100元/年，即使扣掉1000元/年的多余保障成本，健康無憂尊享版仍然要貴1900元/年，再扣掉少交1年保費，健康無憂尊享版累計保費仍然要貴2.3萬；

如果與國壽福臻享版比較，國壽福臻享版也是19年交費，健康無憂尊享版扣掉多出的保障成本，跟國壽福臻享版的保費是差不多的；

而新華人壽不論是品牌認知還是公司實力都是比不上中國人壽的，兩者主打重疾險保費持平，也能說明健康無憂尊享版是比較貴的。

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經過這樣的比較計算，你對健康無憂尊享版重疾險應該有比較清楚的認識了吧；

1）新華健康無憂尊享版類似于健康百分百D、國壽福等重疾險，主要提供重疾+輕癥+身故保障；

2）健康無憂尊享版特色含有投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額，6種特定疾病額外賠付20%保額；

3）經過我們比較復雜的比較計算，可以知道，健康無憂尊享版的性價比是趕不上泰康健康百分百D款的，與國壽福臻享版基本持平；

新華健康無憂尊享版這款產品也反映出了保險公司開發產品的常用套路：

在基本保障之上額外提供部分特色保障，讓消費者無法使之與同類保險產品比較，更無從知道它的性價比如何，進而定一個高高的保費，獲取超額利潤。

對于健康無憂尊享版這款產品，我個人認為它在同類產品中是比較貴的，并且它的6種特定疾病保障也不是很實用，如果你有購買它的打算，建議考慮國壽福臻享版，或者健康百分百D款；

倒不是說這兩款產品多么的好，只是與健康無憂尊享版比較，它們的性價比更高一點，并且同為大公司保險產品。