每個研究保險的人，平安福，都是必聊的產品。

為什么？

實在是買的人太多了。2019年：平安福賣了157億（僅1年的銷量）。同時呢，這個產品現在的退保率也非常高。

中國平安2019年財報：

平安福，銷售157.32億，但退保5.74億。

中國平安2018年財報，這個數據是：

平安福銷售規模168.68億，退保3.01億。

2017年，平安福銷售177億，沒有退保金數據；平安福2016年，更是賣了200億（同無退保金數據）。

這數據是：

一年比一年賣得少，退保一年比一年多。

可是：

乍看，157億、168億的銷量，才退5.74億、3.01億。這個退保規模好像也并不大呀。

但要注意哦：這5.74億、3.01億是按照退保金額計算的。

并不是按當初用戶投保保費計算的。

什么意思？

我相信很多小伙伴，看過我們往期的文章就會明白。買保單的前幾年退保，能退的錢之少是很夸張的。

基本就是所交保費的零頭。

我們之前寫過一個50歲阿姨，4年前買的平安福。

38.5萬保額，年繳保費1萬9321（繳費20年）。

重疾險前兩年的現金價值為0：

壽險的現金價值：第1年只有665元；

第二年只有3220元。

也就是，假如它第二年退保：

一共繳納保費3.86萬，退保能拿回多少年。只能拿回3220元。也就是：保費是，退保金的10倍之多。

而我們看：

這張中國平安2019年年報圖里，下面還有一個數據：

那就是12個月續保率：87.8；25個月內的續保率，87.1.也就是差不多2年之后，續保率就比較穩定了。

換言之：如果對自己買的保單有存疑，絕大多數會在2年內退保。

那么，也就會發生我們上述所說的：

退保金額不足投保保費的1/10.

按照這個數據推斷：平安福5.74億的退保金，背后有可能是投保人花了57.4億買的保單。

一年保費規模157億，但一年保費退保有57億規模。

這個數據是不是就很夸張了？！

（我原本還想對比其他大牌保險公司財報，可惜：其他幾家保險公司2019年報，都還沒出。）

為什么數據反差這么大。

不僅銷量下降，退保還激增？！

相信不光是平安，線下其他幾大牌保險公司2019年的數據大概率也不會好看。

近兩年，線下保險都受互聯網保險沖擊太大了。

不光這些外因：

最主要是：大牌保險產品，結構太老舊。

7、8年，甚至10來年了：這些保險公司的產品結構，都沒更新過。

有缺陷，保費還貴。

你說大家怎么投票呢？

我們先來看看：平安的拳頭產品平安福。

通過平安的財報，可以追溯平安福：最早上市，是在2013年。

也就是：

平安福，2013年10月上線。

一直到2020年。

6、7年的時間。

平安福起碼升級了十幾個版本。產品結構一點都沒更新過。這么多的版本到底變化在哪里呢？

列個表格：

2013年，平安福上市。只有成人版，保30種重疾。

2014年，平安福第1次升級，新增8種輕癥。

2015年，平安福第2次升級，重疾種類升級至45種，輕癥不變。

2016年，平安福第3次升級，重疾和輕癥種類分別升級至80種和20種，加入RUN概念。

2017年，平安福第4次升級。輕癥三次賠付。產品也變得復雜。

不光有癌癥多次給付，輕癥后重疾保額提升，還調整了RUN計劃。

2018年，平安福升級了兩次，變化的仍然是附加險。

主險，無變化。

2018年的平安福（尊享版），僅借著升級，把最高繳費年限從30年，變成29年。

也就是稍微在價格上，打了一點點的折扣（少交1年保費）。

2019年，平安福最夸張。升級了3次。

第一次價格貴，之后升級了到平安福+福保保一塊買，這個操作跟平安福2018（尊享版）一樣。

上來打折促銷的。

福保保，繳費25年。與買平安福2019相比，價格能打9折。

第三個版本，也就是現在正常在售的2019Ⅱ。

這個版本，有什么變化：

1就是把輕癥從原來只保30種，升級到50種。

2因為太多人吐槽，平安福賣得貴，高發輕癥（冠狀動脈介入手術、不典型心肌梗塞和輕微腦中風）缺失。

平安福2019Ⅱ版本，終于把高發輕癥補齊了。

你說6、7年了，平安福有什么變化嗎？

1）保障結構，都是保重疾+身故；

2）重疾賠付比例，自從加了輕癥之后，就永遠是：100%保額重疾賠+20%輕癥。

其他有什么變化呢？

都是噱頭居多，但保費卻一年比一年貴。

2017年增加個Run概念，這種功能有多大保障價值？

基本是等于0。

要么，沒人堅持鍛煉；要么就是客戶淘寶買刷步器，來刷步數。來獲得增保。

從本質上說：

對這個run功能對投/被保人基本沒啥用處；

當然，平安做run功能，你以為它本意是為了給用戶加保。那就太天真了。

每個代理人，每個月5個新增注冊的KPI考核?。ㄒM行run加保，必須下平安金管家注冊）。

run，就是推廣平安金管家的一個概念而已。

罹患輕癥，重疾加保20%。

這種獲得保額的難度，也是極大的。

還有就是：2017年，就新增可選附加的惡性腫瘤多次賠。直到2020年了，惡性腫瘤2次、3次賠，間隔期還是5年（互聯網保險，早已做到3年間隔期）。

這賠付的難度多大？！

這些噱頭都不管用，產品實在賣不動了。

平安，就會來個升級、打折促銷。

為什么平安福老這么頻繁升級，也就是這些門道。

如果不是互聯網保險的刺激（太多人懟它），或許平安福3大高發輕癥的缺失，至今都沒補上。

再橫向看看位列行業2、3名的，大牌的國壽、太平洋保險

它們2020在售、熱銷且主打的產品：

國壽和太平洋保險，吃老本的痕跡就更明顯了。

國壽福，金福人生和平安福一樣，都是：

重疾+身故的產品結構，價格也都不便宜。沒啥好說的。

但差不多在2017年，平安都不怎么賣分紅型、返還型保險了。

但返還型保險，還是國壽的主打產品。

2020年新出的康寧保A、B款，就是。

并且這兩款的產品設計，及國壽之前推出的返還型保險：康寧2019，要更坑一點。

康寧2019，期滿（60歲/70歲/80歲）返還保費，但重疾險保障合同，還可以繼續。

但康寧保A、B款，期滿返還：合同就結束了。

什么意思：

康寧保A款，只保30年；如沒出險：期滿后合同結束、保障結束，產品只返還35%的保額。

也就是30歲/男性，每年花8050塊，買50萬保額。

60歲，只返還17萬5.

疾病高發的60歲之后呢？

沒有了保障。

市場上只保到60周歲的重疾險（瑞泰瑞盈），30歲男，買50萬/20年繳，每年的保費只需要2335塊。

為了返還，買康寧保A，就得花3、4倍的價錢。

且康寧保A款，只保重疾（連輕癥都沒得賠付）。

康寧保B款同理：保障年限多了10年，保費比康寧保A漲了25%。

這兩款產品，看起來保費都比康寧2019的更便宜，但實際：坑是更多的。這個產品設計，完全不是進步；而是倒退。

對于太平洋保險，還在主打賣的金佑人生么。

這款產品：

看它的保費，就夠夠的了。

通常買這款產品的人，很多都是保費倒掛的（即，總保費比保額還多）。

最大的噱頭，就是保額可以通過分紅增長。

但實在是太多人被誤導銷售，以為分紅是利息?？梢阅贸鰜怼?/p>

是不能拿出來的！

只能做出現賠付。

且，這個分紅是不確定的：保險公司也不披露。分多分少，甚至不分紅都可以。

所以這種產品，貓膩大，根本賣不動。

基本是市場要淘汰的產品。

可預見的：

在現在越來越透明的保險市場，這兩類產品，退保率這兩年也會非常高。

（如果財報出來，大家可以多多留意。）

大家不要去踩坑就對了。