如今貸款產(chǎn)品豐富，加之各類網(wǎng)絡(luò)小貸層出不窮，很多無房無車的上班族，認(rèn)為自己沒有抵押物，無法申請(qǐng)銀行的低息貸款，就都選擇在手機(jī)上點(diǎn)網(wǎng)貸。

申請(qǐng)時(shí)網(wǎng)貸資料簡(jiǎn)單，短期內(nèi)解決了資金問題，但卻有更多的人因?yàn)榫W(wǎng)貸債務(wù)越來越多，而墮入黑暗的泥潭，無法自拔。

·網(wǎng)貸6大危害，你都知道嗎？·

01

利息高昂

“借1萬元每日利息僅2元…….”

“免息只收手續(xù)費(fèi)………”

“分三期費(fèi)率只需2.5%…….”

日常生活中這樣的網(wǎng)貸廣告隨處可見，很多網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)故意對(duì)利息進(jìn)行“模糊”處理，誤導(dǎo)借款人，并且打著低利息、無抵押、無擔(dān)保的幌子，吸引人群去貸款。

其實(shí)這些產(chǎn)品的真實(shí)年化率為10%打底，甚至高達(dá)30%。越容易借出來的錢，越不要輕易借，付出的代價(jià)也會(huì)越高。

02

陷阱頻現(xiàn)

網(wǎng)貸的陷阱可謂形形色色，千姿百態(tài)，主要有價(jià)格利息不清晰，存在隱形費(fèi)用，霸王條款等。

比如有的平臺(tái)提供分期付款業(yè)務(wù)，并提出“零利率”的優(yōu)厚條件，但實(shí)際還款的時(shí)候貸款人就會(huì)發(fā)現(xiàn)“零利率”并不意味著“零成本”，自己依然需要繳納一筆費(fèi)用。

03

期限短 壓力大

大部分網(wǎng)貸授信期限為3、6、12個(gè)月，并且先息后本的很少，都是等額本息，等本等息還款。對(duì)借款人來說還款壓力很大，很容易因?yàn)槎唐谥苻D(zhuǎn)不過來就逾期了。

而在網(wǎng)貸申請(qǐng)比較多的人群中，較大一部分人“以貸養(yǎng)貸”，看似能夠化險(xiǎn)為夷，實(shí)際上卻是一場(chǎng)惡性循環(huán)，利息像滾雪球一樣越滾越大，最后難以收?qǐng)觥?/p>

04

信息泄露 風(fēng)險(xiǎn)提升

在向借款平臺(tái)申請(qǐng)借款的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)要求借款人填寫各種個(gè)人信息、身份證、手機(jī)號(hào)、姓名等。因?yàn)榻杩钇脚_(tái)的多樣性，以及缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，個(gè)人信息很容易被泄露販賣出去，風(fēng)險(xiǎn)提高，就可能造成未來更大的財(cái)產(chǎn)損失。

05

暴力催收 危害家庭

網(wǎng)貸一旦還不上就會(huì)面臨一系列的催收問題，電話短信暴力催收，曝光通訊錄，甚至語言威脅、網(wǎng)絡(luò)惡意p圖、上門催收等等，讓你和家人都雞犬不寧，因此導(dǎo)致家破人亡的例子也比比皆是。

06

征信變差 信用受阻

借款一旦發(fā)生逾期情況，不僅影響到借款人的個(gè)人征信，還會(huì)進(jìn)入征信系統(tǒng)“黑名單”，未來向銀行和其他平臺(tái)再借款就會(huì)非常困難。

因?yàn)樯贽k房貸、車貸等各類貸款銀行都會(huì)嚴(yán)格審查，視個(gè)人信用狀況確認(rèn)是否放貸，部分金融行業(yè)招聘時(shí)也會(huì)要求提供個(gè)人征信報(bào)告，嚴(yán)重影響正常生活。

其實(shí)，銀行也有很多針對(duì)上班族可辦理的純信用貸款。顧名思義，就是無需任何資產(chǎn)抵押，僅憑借個(gè)人相關(guān)資質(zhì)就能申請(qǐng)到的貸款。

銀行現(xiàn)有的個(gè)人信用貸產(chǎn)品已經(jīng)豐富多樣，例如社保工薪貸、公積金貸、保單貸等等，而且可以申請(qǐng)利息很低的銀行產(chǎn)品，并且資質(zhì)越好的客戶能夠獲得的貸款額度越高。

最后總結(jié)

總之，無房無車上班族貸款也是容易申請(qǐng)的，只要借款人征信記錄良好，有穩(wěn)定的工作和收入，就容易放款。

所以如果有資金需求，不要立馬想著去點(diǎn)網(wǎng)貸，可以咨詢您身邊專業(yè)的客戶經(jīng)理，了解自身情況并匹配貸款方案，省時(shí)省力更省心！

房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策！

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，受此影響，銀行業(yè)面臨的不良貸款壓力激增。房產(chǎn)抵押貸款是銀行貸款的主要擔(dān)保方式之一,也是銀行認(rèn)為最安全的擔(dān)保方式。但在抵押房地產(chǎn)處置中仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)管理措施不到位，房產(chǎn)抵押貸款也會(huì)變成不安全。

因此，房產(chǎn)抵押類不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題值得深思。小編為您介紹關(guān)于房產(chǎn)抵押類不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題成因。

一

房產(chǎn)抵押類貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因

房產(chǎn)抵押類五級(jí)不良貸款余額，占五級(jí)不良貸款余額的31.87%。上述數(shù)據(jù)并不包括已處理和已損失的房產(chǎn)類貸款，從實(shí)際情況來看，房產(chǎn)類抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)比較嚴(yán)重。

一

二

房產(chǎn)抵押類貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷加大的原因是多方面的，從行社內(nèi)部來看，主要原因有以下幾點(diǎn)：

貸前調(diào)查未盡職。在對(duì)房產(chǎn)抵押類不良貸款后續(xù)處理過程中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題的貸款都存在貸前調(diào)查不盡職的問題，客戶經(jīng)理未對(duì)抵押物進(jìn)行全面了解，包括抵押物的基本情況、權(quán)屬、出租情況等。司法處置中，抵押人往往會(huì)針對(duì)銀行工作人員的疏漏提出異議，導(dǎo)致銀行在抵押權(quán)變現(xiàn)過程中遇到困難，甚至遭受損失。例如，某炭業(yè)有限公司貸款續(xù)貸前已經(jīng)通過銀行收取了第三方租金，即抵押物已出租。單就操作過程來看，銀行事前雖然多次到實(shí)地調(diào)查了解，該公司也口頭確認(rèn)抵押物沒有對(duì)外出租，但由于銀行未能提高警惕，未留存相應(yīng)的文字、圖片、影像來證明該抵押物未出租的情況，導(dǎo)致最終抵押權(quán)變現(xiàn)遇阻。

合理估價(jià)難以進(jìn)行。部分行社對(duì)于抵押物的估價(jià)管理存在一定缺陷，未能很好地根據(jù)房產(chǎn)所處的區(qū)域位置、變現(xiàn)難易程度等因素合理確定抵押物的估價(jià)。實(shí)際操作過程中，由于自身缺乏相對(duì)合理的估價(jià)依據(jù)，銀行更多依賴于評(píng)估公司對(duì)于抵押物給出的評(píng)估，導(dǎo)致許多抵押物在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后價(jià)格嚴(yán)重縮水，造成貸款損失。

操作層面漏洞顯現(xiàn)。近年來，部分銀行工作人員有章不循、操作不合規(guī)也成為房產(chǎn)抵押類貸款不良頻發(fā)的一個(gè)重要原因。一些行社在貸款營(yíng)銷上的力度不斷加大，但部分人員放松了對(duì)抵押物的審查，忽視了評(píng)估價(jià)過高的情形，甚至存在違規(guī)發(fā)放房產(chǎn)抵押類貸款的情況。

三

房產(chǎn)抵押類貸款面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

房產(chǎn)抵押類貸款法律關(guān)系的復(fù)雜性主要包括：

1.租賃權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

抵押物難以處置。按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期還貸，由于租賃仍然有效，銀行也很難處理抵押房產(chǎn)。

租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產(chǎn)承租人簽訂了時(shí)間較長(zhǎng)的租賃協(xié)議，并且要求承租人一次性付清租賃費(fèi)，或者借款人以明顯低于市場(chǎng)價(jià)格的租金將房屋出租給關(guān)系人，銀行將很難獲得租金收入用于還貸。

抵押物拍賣價(jià)格不公正。如果借款人不按期還貸，銀行有權(quán)處置抵押房產(chǎn)用來歸還貸款。當(dāng)銀行拍賣抵押房產(chǎn)時(shí)，按照我國(guó)目前的法律規(guī)定，承租人具有優(yōu)先購買權(quán)，將可能采取措施故意壓低房產(chǎn)的拍賣價(jià)格。

2.首查封風(fēng)險(xiǎn)

雖然抵押物被首查封不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但從銀行處置抵押物的實(shí)踐來看，首查封會(huì)對(duì)抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)帶來不利影響。

處置進(jìn)程受到限制。從司法實(shí)踐看，抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受制于首查封法院對(duì)債權(quán)人債權(quán)的訴訟、判決及執(zhí)行進(jìn)程，特別是在被人民法院跨省查封的情況下，抵押物處置的難度會(huì)進(jìn)一步加大。

協(xié)議方式難以處置。如抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)查封后，依據(jù)查封的法律效力，抵押權(quán)人與抵押人協(xié)議處置抵押物的行為是無效的，只能通過人民法院的處置途徑才能實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

債權(quán)讓步時(shí)有發(fā)生。在抵押物價(jià)值有限的情況下，首先申請(qǐng)查封的債權(quán)人為了保證自身的利益，往往會(huì)要求抵押權(quán)人讓與部分優(yōu)先受償權(quán)，并以此作為處置抵押物的條件。同時(shí)，抵押權(quán)人遭遇惡意拖延使優(yōu)先受償權(quán)無法有效實(shí)現(xiàn)，最終導(dǎo)致抵押權(quán)人與首查封法院特別是跨省的人民法院之間的協(xié)調(diào)成本增加。

3.最高額風(fēng)險(xiǎn)

目前，銀行抵押貸款往往簽訂最高額抵押合同，在操作過程中，若續(xù)貸前未及時(shí)查詢抵押物狀態(tài)，可能會(huì)喪失部分優(yōu)先受償權(quán)。如果在續(xù)貸時(shí)抵押物已被其他債權(quán)人查封，卻仍然發(fā)放貸款，銀行的抵押權(quán)有可能不能對(duì)抗先于貸款發(fā)放的查封，導(dǎo)致部分甚至全部?jī)?yōu)先受償權(quán)無法得到保證。同樣，在化解原有房產(chǎn)抵押類不良貸款時(shí)，如果化解后的貸款用途不合理，相關(guān)文書未及時(shí)簽訂，銀行也可能會(huì)喪失抵押權(quán)。

4.瑕疵性風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)權(quán)瑕疵影響情形。有合法產(chǎn)權(quán)的資產(chǎn)未必是合法的抵押物。例如，已發(fā)生多起因違章建筑導(dǎo)致抵押物整體無法變現(xiàn)和過戶的情形，影響了抵押物的處置；抵押物有合法產(chǎn)權(quán)，但因開發(fā)商與拆遷戶存在糾紛，拆遷戶自行搬入抵押物居住，致使人民法院難以執(zhí)行。

法定優(yōu)先受償情形。法定優(yōu)先受償款是指在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，法律規(guī)定優(yōu)先于本次抵押貸款的款額，包括發(fā)包人拖欠承包人的建筑工程價(jià)款、已抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額以及其他法定優(yōu)先受償款。特別是在建工程，若抵押物有法定優(yōu)先受償款，將使抵押權(quán)人的權(quán)益遭受較大損失。

5.登記權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

“一物多押”風(fēng)險(xiǎn)。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十五條第二款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。”借款人將房產(chǎn)抵押給多個(gè)銀行后，一旦破產(chǎn)倒閉，抵押房產(chǎn)將很難處置變現(xiàn)。

預(yù)告登記風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，超過三個(gè)月未申請(qǐng)物權(quán)轉(zhuǎn)移登記的個(gè)人住房、商業(yè)用房合同鑒證的預(yù)告登記將自動(dòng)失效，房屋初始物權(quán)仍在開發(fā)公司名下。銀行的個(gè)人住房、商業(yè)用房按揭將無法轉(zhuǎn)為物的抵押權(quán)，從而喪失物權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，銀行只能享受合同債權(quán)。

6.使用權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

出讓土地具有使用年限，屬于住宅類土地的使用期限為70年，屬于工業(yè)類土地的使用期限為50年，商業(yè)類土地的使用年限為40年，在建工程的土地預(yù)登記證也有相應(yīng)的年限。銀行在辦理房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，如果不注意土地的使用年限，將給處置土地上的房產(chǎn)埋下隱患。

四

以完善的機(jī)制防范房產(chǎn)抵押類不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)不斷產(chǎn)生的房產(chǎn)抵押類不良貸款，銀行有必要建立一套更為完善的機(jī)制，切實(shí)防范房產(chǎn)抵押類不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

明確重點(diǎn)。針對(duì)房產(chǎn)抵押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員要加強(qiáng)法律法規(guī)和制度學(xué)習(xí)，明確在業(yè)務(wù)辦理過程中需要注意的關(guān)鍵問題。一是實(shí)地查看并核實(shí)擬抵押資產(chǎn)的情況。核實(shí)資產(chǎn)是否權(quán)屬清晰；核實(shí)擬抵押資產(chǎn)是否租賃，價(jià)值較大的資產(chǎn)須到政府租賃管理部門核實(shí)租賃情況；核實(shí)擬抵押資產(chǎn)是否存在他項(xiàng)權(quán)利，是否已抵押；核實(shí)擬抵押資產(chǎn)是否存在優(yōu)先受償款，如應(yīng)付未付工程款、土地出讓金、儲(chǔ)備土地中征地拆遷費(fèi)等。對(duì)在建工程應(yīng)要求承包人出具放棄優(yōu)先受償權(quán)的承諾。二是在具體的操作中要注重相關(guān)證據(jù)的收集。保證相關(guān)資料的齊全性，特別是針對(duì)抵押物出租情況的資料，要及時(shí)收集相關(guān)證明文書；對(duì)于抵押資產(chǎn)用于出租的，要定期查看出租情況，以確定租賃人、租期、租金等是否存在異常變動(dòng)。三是嚴(yán)格辦理抵押登記手續(xù)。杜絕虛假登記，每筆抵押登記手續(xù)都必須實(shí)行專人辦理，杜絕虛假證件、虛假抵押登記、重復(fù)抵押登記等情況的發(fā)生。四是對(duì)按揭貸款要及時(shí)辦理抵押登記，避免預(yù)告登記失效而產(chǎn)生損失。

完善程序。農(nóng)商銀行相關(guān)部門要制訂更加完善的房產(chǎn)抵押操作程序。首先，要制訂城鄉(xiāng)房產(chǎn)差異化指導(dǎo)性估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并依據(jù)城鄉(xiāng)房產(chǎn)相關(guān)情況定期更新，讓工作人員有明確的依據(jù)，更加科學(xué)地規(guī)避房產(chǎn)抵押貸款的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。其次，要根據(jù)房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，總結(jié)梳理出一套切實(shí)可行的調(diào)查方法。在運(yùn)用傳統(tǒng)檢查技術(shù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)由淺入深、由內(nèi)及外，采用實(shí)地走訪客戶、察看項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)查證信息等方法，并及時(shí)向當(dāng)?shù)貒?guó)土、房管等行政管理部門延伸調(diào)查，深入了解房產(chǎn)抵押物及借款人的經(jīng)營(yíng)管理情況，全面掌握房產(chǎn)抵押的真實(shí)性、合規(guī)性和有效性。最后，要出臺(tái)指導(dǎo)性文件，避免因不合理指標(biāo)導(dǎo)致的大額貸款發(fā)放。加強(qiáng)內(nèi)控制度設(shè)置，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加大違規(guī)處罰力度，避免違規(guī)發(fā)放貸款。

強(qiáng)化篩選。在貸款營(yíng)銷過程中，要注意不是所有的房產(chǎn)都可用于貸款抵押，應(yīng)該慎重選擇抵押物，重點(diǎn)選取那些權(quán)屬清晰、無權(quán)利瑕疵、無他項(xiàng)權(quán)利、無法定優(yōu)先受償款的房產(chǎn)用于抵押，并且優(yōu)先選擇變現(xiàn)能力強(qiáng)的資產(chǎn)。從實(shí)際變現(xiàn)能力看，住宅強(qiáng)于商業(yè)用房、商業(yè)用房強(qiáng)于工業(yè)用房；商業(yè)用房中的獨(dú)立門市、商場(chǎng)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)攤位易于變現(xiàn)；面積小或可以分割出售的易于變現(xiàn)；市場(chǎng)不活躍地區(qū)的、面積大又無法分割的、對(duì)買受人有限制的、價(jià)值量過大的、有權(quán)利瑕疵的房產(chǎn)抵押物都不易變現(xiàn)。

征信有這兩個(gè)字一定要及時(shí)處理！

貸款時(shí)征信一查發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中出現(xiàn)了“呆賬”兩個(gè)字一定要注意了，因?yàn)橛小按糍~”連申請(qǐng)貸款的資格都沒有,去哪個(gè)金融平臺(tái)或銀行都無法拿到貸款！

這個(gè)“呆賬”是何方神圣,居然這么厲害?

今天讓我們來解決“呆賬”的一系列問題！讓你掌握更多信貸知識(shí)，貸款全程無憂！

首先,信用卡呆賬是什么?

呆賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)。

呆賬是未能及時(shí)進(jìn)行清賬的結(jié)果，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來的財(cái)物。

重點(diǎn)提醒：呆賬是銀行認(rèn)為找你催收無效，不再催收

然后，呆賬有啥影響？

呆賬是較嚴(yán)重的一種狀態(tài)，不解決基本跟貸款、信用卡等銀行金融絕緣了，個(gè)人征信一輩子都有這個(gè)記錄。

對(duì)于呆賬，如果你不去還款，呆賬會(huì)一直顯示，不過，還清欠款后會(huì)顯示有逾期記錄，這個(gè)記錄從你還清款項(xiàng)后將連續(xù)五年顯示。

其次，哪些行為可能導(dǎo)致信用卡呆賬?

主要有兩種，逾期還款造成的呆賬，也就是一般呆賬，就是你信用卡透支的錢不還，時(shí)間久了就會(huì)形成呆賬。

另一種是溢繳款造成的呆賬，這個(gè)很多人都不懂，指的就是你長(zhǎng)期不使用信用卡，但是卡里有多余的錢，也會(huì)產(chǎn)生呆賬，就是這么不合理！

最后，信用卡呆賬怎么處理？

因?yàn)榍房钌纱糍~后要及時(shí)還清欠款(注意一分錢都不可以多還)，然后和銀行溝通自己并非惡意逾期，看能否刪除呆賬記錄。

或者是持續(xù)使用信用卡保持良好的記錄，信用記錄將呆賬記錄覆蓋，這樣才不會(huì)造成影響！

溢繳款呆賬只需要將多余的錢取岀來，然后銷戶就好了。

銀行更新征信之后，征信報(bào)告就會(huì)正常顯示了！

呆賬雖然很恐怖，但是學(xué)會(huì)了處理方法是不是也很簡(jiǎn)單呢！

呆賬一定要及時(shí)處理!