我查了很多網(wǎng)站都查不到保險(xiǎn)的具體費(fèi)率是怎么計(jì)算的，所以我沒法單獨(dú)算出2021年的自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的費(fèi)用，如果有行業(yè)內(nèi)大神請告知一下，感激不盡。

2020年9月19日起，車險(xiǎn)綜合費(fèi)率進(jìn)行改革，對于一個(gè)車齡將近4年的車主來說，本來對這個(gè)是不太感興趣的，但是張大媽這里推送了很多相關(guān)的文章。我多多少少也關(guān)注了一下，看完相關(guān)的文章以后，給我的感覺就是：車險(xiǎn)費(fèi)用要降了，不是小降，而是大降。

看看當(dāng)時(shí)文章所進(jìn)行的解讀，以下文章是我自己選取的覺得有代表性的文章。

我截取其中的一些片段，大家大概了解一下，總結(jié)起來的意思就是車險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)大幅下降，給了車主更多的優(yōu)惠了。

我截取的片段，大概意思也是車險(xiǎn)費(fèi)用降低了，車主更劃算了。

以下是我截取的片段，大概意思就是價(jià)格下降了，但是這篇文章寫的保守一點(diǎn)，價(jià)格下降前面加了一個(gè)“從理論上來說。”

這篇文章比較務(wù)實(shí)一點(diǎn)，是用自己的親身經(jīng)歷來描述的，看看下面圖片最后的一句話，這也代表了我的心聲。

當(dāng)時(shí)看了這些文章以后，我感覺車險(xiǎn)費(fèi)用是一定會(huì)下降的了，但是新車險(xiǎn)實(shí)施了不久，我們車友群里一遍哀嚎，基本上都是說車險(xiǎn)費(fèi)用上升了。我感到很疑惑，當(dāng)時(shí)我還在第一篇文章下面留言，說等我的車要續(xù)保的時(shí)候看看到底是什么情況。

先說說新車險(xiǎn)改革的主要變化在哪里：最大的變化就是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度提高了，從12.2萬元的保障額度提高到將近20萬元，同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)用不變。第二個(gè)變化就是車損險(xiǎn)打包售賣，原來有些項(xiàng)目（比如自燃險(xiǎn)等等）可以自己選擇，現(xiàn)在不能選擇了，要不就全買，要不就不買。

關(guān)于車險(xiǎn)的購買，我個(gè)人理解為車險(xiǎn)主要包括必買和非必買。

舊車險(xiǎn)：

必買：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)（只有車輛損失險(xiǎn)，不包括其它項(xiàng)目），第三者責(zé)任險(xiǎn)，司機(jī)乘客責(zé)任險(xiǎn)。從理論上來說，如果有人愿意只買交強(qiáng)險(xiǎn)也可以。

非必買：盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，找不到第三方特約險(xiǎn)等等。

新車險(xiǎn)：

必買：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)（包括：車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，找不到第三方特約險(xiǎn)），第三者責(zé)任險(xiǎn)，司機(jī)乘客責(zé)任險(xiǎn)。從理論上來說，如果有人愿意只買交強(qiáng)險(xiǎn)也可以。

非必買：沒有了。

我在2020年購買的車險(xiǎn)包括：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，全車盜搶險(xiǎn)，玻璃破碎險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，找不到第三方特約險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)以及不計(jì)免賠，司機(jī)乘客責(zé)任險(xiǎn)以及不計(jì)免賠。

我在2021年購買的車險(xiǎn)包括：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)（包括：車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，找不到第三方特約險(xiǎn)），第三者責(zé)任險(xiǎn)，司機(jī)乘客責(zé)任險(xiǎn)

因?yàn)?021年的車損險(xiǎn)里面已經(jīng)包括額外的6項(xiàng)險(xiǎn)種了，沒得選擇，所以2021年的車險(xiǎn)比2020年的車險(xiǎn)多了兩項(xiàng)：自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)。

好了，看看我的車險(xiǎn)今年和去年的情況是怎樣的。首先說明一下，我的車是一輛將近4年車齡的汽車，沒有出過險(xiǎn)，沒有違章。除了第一年是在4S店上保險(xiǎn)以外，其它的車險(xiǎn)都是通過電話購買的。

三月初，開始有保險(xiǎn)公司陸續(xù)打電話給我了，每個(gè)公司的報(bào)價(jià)基本上都是一樣，報(bào)價(jià)的公司有三家，我選取其中的兩家進(jìn)行對比一下，平安的車險(xiǎn)總是喜歡捆綁一些什么家庭財(cái)險(xiǎn)，我就不加入進(jìn)來了。

以下是兩家不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，價(jià)格一模一樣，沒有任何區(qū)別。所以我也不再多詢價(jià)了，沒什么意義，后來選取了一家返點(diǎn)多的公司購買了車險(xiǎn)。

2021年車險(xiǎn)報(bào)價(jià)單

看看2020年購買的車險(xiǎn)總金額。

商業(yè)車險(xiǎn)構(gòu)成如下，合計(jì)金額：4219.27。

一，車損險(xiǎn)（保障價(jià)值：279888），保額合計(jì)：3299.97元。

1，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)：2040.69

2，車損險(xiǎn)不計(jì)免賠：306.10

3，車損險(xiǎn)無法找到第三方：51.02

4，全車盜搶險(xiǎn)：463.17

5，盜搶不計(jì)免賠：92.63

6，玻璃破碎險(xiǎn)：346.36

二，第三者責(zé)任險(xiǎn)（保障價(jià)值：1000000），保額合計(jì)：816.18

1，第三者責(zé)任險(xiǎn)：709.72

2，第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠：106.46

三，車上司機(jī)及乘客險(xiǎn)（保障價(jià)值：250000），保額合計(jì)：103.12

1，車上司機(jī)責(zé)任及不計(jì)免賠：35.5

2，車上乘客責(zé)任及不計(jì)免賠：67.62

交強(qiáng)險(xiǎn)及車船稅如下，合計(jì)：1025元。

1，交強(qiáng)險(xiǎn)：665元。

2，車船稅：360元。

以上所有合計(jì)在一起支付金額為：5244.27元，返了1518元的現(xiàn)金，實(shí)際支付的金額為3726.27元，減去360元的車船稅，所有保險(xiǎn)花費(fèi)為：3366.27元。

再看看2021年試算的車險(xiǎn)總金額（試算和最終購買的金額基本一致，只是看看你自己能不能多要點(diǎn)禮品的區(qū)別）。

商業(yè)車險(xiǎn)構(gòu)成如下，合計(jì)金額：4218.27。

一，車損險(xiǎn)（保障價(jià)值：254184），保額合計(jì)：3689.6元，因?yàn)榻衲甑能嚀p險(xiǎn)是打包購買的，所以車損險(xiǎn)包括以下項(xiàng)目，比2020年的車損險(xiǎn)多了兩個(gè)項(xiàng)目：發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)。

1，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)

2，車損險(xiǎn)不計(jì)免賠

3，車損險(xiǎn)無法找到第三方

4，全車盜搶險(xiǎn)

5，盜搶不計(jì)免賠

6，玻璃破碎險(xiǎn)

7，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)

8，自燃險(xiǎn)。

二，第三者責(zé)任險(xiǎn)（保障價(jià)值：1000000），保額合計(jì)：428.64

1，第三者責(zé)任險(xiǎn)

2，第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠

三，車上司機(jī)及乘客險(xiǎn)（保障價(jià)值：250000），保額合計(jì)：100.03

1，車上司機(jī)責(zé)任及不計(jì)免賠

2，車上乘客責(zé)任及不計(jì)免賠

交強(qiáng)險(xiǎn)及車船稅如下，合計(jì)：1025元。

1，交強(qiáng)險(xiǎn)：665元。

2，車船稅：360元。

以上所有合計(jì)在一起支付金額為：5243.27元，返1050元的購物卡，實(shí)際支付的金額為4193.27元，減去360元的車船稅，所有保險(xiǎn)花費(fèi)為：3833.27元。

總結(jié)一下：

1，2021年購買的保險(xiǎn)總花費(fèi)比2020年購買保險(xiǎn)的總花費(fèi)多了：3833.27-3366.27=467元，多了兩個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目：自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)（二次點(diǎn)火不賠）。但是保障的金額下降了很多，2020年車損險(xiǎn)的保障金額是：279888元，2021年車損險(xiǎn)的保障金額是：254184，保障金額少了：25704元。

2，我查了很多網(wǎng)站都查不到保險(xiǎn)的具體費(fèi)率是怎么計(jì)算的，所以我沒法算出2021年的自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的單獨(dú)費(fèi)用，如果有行業(yè)內(nèi)大神請告知一下，感激不盡。

3，從我個(gè)人車險(xiǎn)費(fèi)用來看，我并沒有看到車險(xiǎn)費(fèi)用下降了，有可能還上升了，最好的結(jié)果也是持平。按照以前的車險(xiǎn)購買經(jīng)驗(yàn)，在其它保障項(xiàng)目不變的情形下，隨著車輛的貶值，車險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)該一年比一年便宜，而從我今年購買的車險(xiǎn)來看，實(shí)際情形并不是這樣。

4，返現(xiàn)的方式也不一樣，2020年返現(xiàn)的是現(xiàn)金，2021年返現(xiàn)的是特定電商的購物卡，兩者的價(jià)值是不一樣的。當(dāng)時(shí)我也問了一下，2021年如果返現(xiàn)金的話大概只能返900元左右，因?yàn)槲医?jīng)常在網(wǎng)上購物，所以要了購物卡。

5，另外我特意說明一下，第一篇文章里面說的這句話，這句話的意思就是涉水，自然，盜搶，玻璃劃痕險(xiǎn)等等保險(xiǎn)都是免費(fèi)的，不用收錢的。但是實(shí)際情況并不是這樣的，如果真是這樣的話，那我的商業(yè)車險(xiǎn)應(yīng)該要比去年便宜很多。

6，目前我看到的唯一好處就是：交強(qiáng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)費(fèi)用不變的情況下，保障額度有了一定幅度的上升。三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用看起來便宜了，但是車損險(xiǎn)增加了，羊毛出在羊身上，沒什么意義。