來(lái) 源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（ID：jjbd21）

作 者丨武瑛港

編 輯丨徐旭

圖 源丨圖蟲(chóng)

醫(yī)美騙貸再次登上輿論的風(fēng)口浪尖。

11月30日，據(jù)《焦點(diǎn)訪(fǎng)談》報(bào)道，近年來(lái)，廣東、貴州、湖南等地均發(fā)生多起以招工為名誘騙年輕女性進(jìn)行貸款的詐騙案。除刑事犯罪以外，多數(shù)消費(fèi)糾紛由美容貸引發(fā)。

例如今年9月，北京市朝陽(yáng)區(qū)法院審理的一起美容貸詐騙案顯示，幾名社會(huì)人員以介紹工作為幌子，引誘年輕女性應(yīng)聘，以工作為由要求年輕女性申請(qǐng)醫(yī)美貸款整容，并口頭承諾費(fèi)用由用人單位報(bào)銷(xiāo)，但最終還貸者仍是年輕女性，貸款資金卻進(jìn)入了不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)賬戶(hù)。

據(jù)報(bào)道，2021年上半年，我國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)受理美容美發(fā)類(lèi)投訴16459件，比去年同期增長(zhǎng)60%，居消費(fèi)類(lèi)投訴第五位，其中誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理美容網(wǎng)貸為問(wèn)題集中點(diǎn)之一。

另有數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)美、美容類(lèi)投訴中超過(guò)20%的投訴內(nèi)容是美容貸。

與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)醫(yī)美貸的監(jiān)管力度不斷提升。

今年8月，上交所和深交所要求，在新掛牌的ABS產(chǎn)品底層資產(chǎn)中禁止“醫(yī)美分期貸款”入池；

9月27日，國(guó)家廣播電視總局辦公廳發(fā)布通知，要求停止播出“美容貸”及類(lèi)似廣告；

11月25日，公安部下發(fā)通知，要求嚴(yán)厲打擊醫(yī)療美容領(lǐng)域借“醫(yī)美貸”實(shí)施詐騙、制假售假等違法犯罪行為。

一位從業(yè)多年的整形醫(yī)生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“其實(shí)近年醫(yī)美騙貸有所減少，P2P暴雷之前最多，當(dāng)時(shí)幾乎所有民營(yíng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)都參與P2P貸款業(yè)務(wù)，貸款利息和中介返點(diǎn)都很高，貸款群體包括找工作的20歲左右女性，以及從事非法服務(wù)的女性等，其中后者數(shù)量居多，她們被帶去整形后，不法組織又以貸款脅迫其持續(xù)從事非法服務(wù)，20歲左右女性則是剛步入社會(huì)，缺少經(jīng)驗(yàn)，容易被騙。”

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年國(guó)內(nèi)累計(jì)576家P2P平臺(tái)暴雷，是2017年的2.58倍，平均每天有1.7家平臺(tái)爆雷。

資深醫(yī)美運(yùn)營(yíng)專(zhuān)家張磊接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪(fǎng)時(shí)表示，分期付款等原本可以改變支付方式，降低消費(fèi)成本，從而促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，但在醫(yī)美行業(yè)卻被玩壞了，變成了誘導(dǎo)、欺騙等套路模式，醫(yī)美行業(yè)的傷口又被 “撒了一把鹽”。

即科集團(tuán)業(yè)務(wù)涉及醫(yī)美消費(fèi)金融，即科集團(tuán)COO黃琛向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，和家裝分期等場(chǎng)景相比，其實(shí)醫(yī)美場(chǎng)景貸款欺詐發(fā)生率較低，另外，對(duì)于醫(yī)美消費(fèi)金融市場(chǎng)不能一概而論，如果沒(méi)有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶(hù)貸，消費(fèi)者權(quán)益更得不到保障。

醫(yī)美騙貸的四種套路

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)采訪(fǎng)以及梳理發(fā)現(xiàn)，醫(yī)美騙貸包括但不限于以下四種套路。

套路一：不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)騙貸。

針對(duì)有整容需求的求美者，不法機(jī)構(gòu)稱(chēng)可申請(qǐng)貸款，只需首付，后續(xù)由機(jī)構(gòu)償還。實(shí)則類(lèi)似“龐氏騙局”，不法機(jī)構(gòu)收到貸款資金后，用后續(xù)求美者的首付費(fèi)用支付之前求美者的分期貸款，當(dāng)還款的“窟窿”越來(lái)越大，資金鏈斷裂之日，即為不法機(jī)構(gòu)跑路之時(shí)。

套路二：“返現(xiàn)平臺(tái)”及“醫(yī)美體驗(yàn)官”。

“返現(xiàn)平臺(tái)”欺騙消費(fèi)者通過(guò)指定的醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行整形，承諾按月返還整形費(fèi)用，期滿(mǎn)后相當(dāng)于“免費(fèi)整形”，具體操作是：平臺(tái)將上鉤的消費(fèi)者輸送給醫(yī)院，并要求辦理整形分期，對(duì)于最早陷入圈套的消費(fèi)者先返還款項(xiàng)，并利用他們做宣傳，招攬更多客戶(hù)，直至獲得巨額的返傭后卷款跑路。“醫(yī)美體驗(yàn)官”欺詐手法類(lèi)似，均屬于旁氏騙局。

套路三：招工騙貸。

醫(yī)美機(jī)構(gòu)名下關(guān)聯(lián)公司，以招聘醫(yī)美顧問(wèn)、模特、主播等名義獲客，以整形作為入職必要條件，承諾代還、返現(xiàn)，但最終以難以完成業(yè)績(jī)指標(biāo)等理由辭退。2020年8月，北京警方打掉了10余個(gè)“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙，刑事拘留涉案嫌疑人123名。

套路四：不法網(wǎng)紅公司和醫(yī)美機(jī)構(gòu)勾結(jié)騙貸。

詐騙團(tuán)伙包裝成為網(wǎng)紅直播公司或網(wǎng)紅打造基地，吸引懷揣網(wǎng)紅夢(mèng)的年輕人，將其引流至不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)，勾結(jié)騙貸，獲取高額返點(diǎn)。

張磊向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，2015年，受網(wǎng)紅文化影響， 年輕人中掀起追求顏值的風(fēng)潮，誕生很多以渠道為主的 “網(wǎng)紅醫(yī)美機(jī)構(gòu)”，與之匹配的眼綜合、鼻綜合等網(wǎng)紅醫(yī)美項(xiàng)目也火極一時(shí)，這批網(wǎng)紅醫(yī)美機(jī)構(gòu)隨之發(fā)展壯大，隨著網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，更多年輕人被吸引，由于收入有限但有超前消費(fèi)的觀(guān)念，醫(yī)美貸隨之開(kāi)始盛行。

“醫(yī)美行業(yè)貸款的需求一直存在，早先沒(méi)有網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，有很多求美者通過(guò)信用卡套現(xiàn)做醫(yī)美項(xiàng)目，他們目的包括求偶、尋職、提高收入等。”

據(jù)張磊介紹，2015年后，直播行業(yè)快速崛起，越來(lái)越多年輕人希望通過(guò)醫(yī)美整形做主播、當(dāng)網(wǎng)紅，醫(yī)美也逐漸成為打造網(wǎng)紅的方式，醫(yī)美貸也隨之進(jìn)一步發(fā)展。

其實(shí)不只醫(yī)美行業(yè)，騙貸也出現(xiàn)在教培、汽車(chē)金融、家裝等行業(yè)。據(jù)報(bào)道，部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾“零息貸款，先上學(xué)后還款”，但收完一批用戶(hù)貸款后直接跑路；在汽車(chē)金融行業(yè)，辦理“高貸”（貸款金額高于實(shí)際購(gòu)車(chē)金額）、冒用他人名義虛假貸款等均是常用手法。

黃琛向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，和其他場(chǎng)景相比，其實(shí)醫(yī)美場(chǎng)景貸款欺詐發(fā)生率比較低。“我們之前做過(guò)3C、家裝等場(chǎng)景，醫(yī)美欺詐率遠(yuǎn)低于前者，家裝分期是欺詐重災(zāi)區(qū)。從對(duì)客利率來(lái)看，某消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)3C場(chǎng)景分期定價(jià)為每月3.0%，而醫(yī)美場(chǎng)景主流定價(jià)為每月0.6%-1.0%，一定程度上可以看出欺詐和逾期發(fā)生的比例。”

黃琛進(jìn)一步表示，醫(yī)美行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，辦理執(zhí)業(yè)許可證、場(chǎng)地裝修、設(shè)備采購(gòu)等投入巨大，與欺詐幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的獲利不成正比，一般醫(yī)院不會(huì)主動(dòng)欺詐，部分醫(yī)院有缺乏規(guī)范和治理的現(xiàn)象，被不法渠道等鉆空子。

“對(duì)于醫(yī)美消費(fèi)金融市場(chǎng)不能一概而論，不能因?yàn)橛衅墼p就不做醫(yī)美場(chǎng)景，沒(méi)有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶(hù)貸，消費(fèi)者權(quán)益更得不到保障。” 黃琛說(shuō)道。

貸款背后的醫(yī)美機(jī)構(gòu)和分期平臺(tái)

據(jù)張磊介紹，四五年前醫(yī)美行業(yè)較亂，幾乎每個(gè)醫(yī)美銷(xiāo)售的朋友圈文案均是“零元分期變美”，如此背景下，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)， 如上海部分網(wǎng)紅機(jī)構(gòu)，四、五家共用一個(gè)醫(yī)生，串場(chǎng)做手術(shù)，很多人賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。

“其實(shí)只要行業(yè)不透明、信息不對(duì)稱(chēng)、再加上暴利，就會(huì)衍生出很多違法亂象，重賞之下必有猛夫，醫(yī)美貸也逐漸被玩壞。”

從醫(yī)美機(jī)構(gòu)角度來(lái)講，張磊認(rèn)為醫(yī)美騙貸主要有兩方面原因：第一是模式問(wèn)題，很多求美者與醫(yī)生溝通不足，術(shù)后效果沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，再加上貸款壓力，就會(huì)對(duì)醫(yī)美產(chǎn)生負(fù)面情緒，進(jìn)而產(chǎn)生醫(yī)美糾紛并停止還貸；第二是經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，很多人總認(rèn)為醫(yī)美行業(yè)暴利，入局前看到利潤(rùn)很高，但入局后發(fā)現(xiàn)很多機(jī)構(gòu)利潤(rùn)率都達(dá)不到8%，部分經(jīng)營(yíng)者想實(shí)現(xiàn)暴利，就開(kāi)始哄騙求美者，背后其實(shí)是經(jīng)營(yíng)不善。

除了醫(yī)美機(jī)構(gòu)，醫(yī)美消費(fèi)金融平臺(tái)也曾經(jīng)歷無(wú)序發(fā)展階段，據(jù)了解，2016年左右醫(yī)美分期市場(chǎng)開(kāi)始崛起，根據(jù)中整協(xié)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，在鼎盛時(shí)期，國(guó)內(nèi)醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)數(shù)量曾達(dá)到1000余家，覆蓋客群延伸至大學(xué)生群體，從2018年至今，醫(yī)美分期市場(chǎng)逐漸回歸理性。

黃琛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，隨著2018年P(guān)2P爆雷連鎖效應(yīng)，消費(fèi)金融行業(yè)步入分水嶺，再加上醫(yī)美分期行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、騙貸案件高發(fā)、風(fēng)控難度大，很少有互金公司能在醫(yī)美場(chǎng)景盈利，2018年末，市場(chǎng)中分期平臺(tái)銳減到30家左右，大浪淘沙堅(jiān)持下來(lái)的只有助貸公司與持牌金融機(jī)構(gòu)。

黃琛表示，醫(yī)美分期的風(fēng)控能力主要體現(xiàn)在對(duì)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的把控，除了工作套路、商戶(hù)/客戶(hù)套現(xiàn)、免費(fèi)整形/返現(xiàn)等欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，還有額外收費(fèi)、學(xué)生貸、代申請(qǐng)、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、退貸糾紛等違規(guī)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，以及商戶(hù)圈錢(qián)/跑路等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)美場(chǎng)景由于其復(fù)雜性，對(duì)于分期平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求，但是目前行業(yè)內(nèi)的醫(yī)美風(fēng)控水平參差不齊，能夠堅(jiān)守風(fēng)控底線(xiàn)并長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)并不多。

對(duì)于如何解決醫(yī)美騙貸問(wèn)題，黃琛認(rèn)為應(yīng)該從以下5方面入手。

本期編輯 劉巷 黎雨桐 實(shí)習(xí)生 林曦瑩

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