實現(xiàn)銀行新零售轉(zhuǎn)型，是順應中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的必然選擇。如果說過去20年，銀行普遍依靠大中型企業(yè)，現(xiàn)在，銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)必須要做出相應調(diào)整，作為消費主體的個人和小微企業(yè)的重要性大大提升。

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“我們通過產(chǎn)品領先、效率驅(qū)動、本土深耕和線上經(jīng)營來實現(xiàn)零售業(yè)務的快速發(fā)展。”長沙銀行把零售銀行轉(zhuǎn)型作為工作重點之一，轉(zhuǎn)型路徑日益清晰：通過機構(gòu)和業(yè)務的“下沉”，金融科技賦能豐富更多場景，實現(xiàn)零售客群快速擴大。

截至今年9月末，長沙銀行零售客戶數(shù)達到1245萬，相當于平均每5個湖南人擁有一張長沙銀行卡。儲蓄存款占比提升到32.78%，零售貸款新增136億元，較年初增長約24%。

零售貢獻度也持續(xù)提升。長沙銀行半年報顯示，零售業(yè)務利潤總額占比32.68%，比2018年同期漲幅一倍多。

機構(gòu)“下沉”，深耕“藍海”

“哪里有客戶需求，哪里就是業(yè)務藍海。”長沙銀行直接深入最基層，在潛力最大的農(nóng)村開設金融服務站，著力解決農(nóng)民“找銀行難、做理財難”痛點。截至今年三季度，長沙銀行農(nóng)村金融服務站簽約超過2200家，新開業(yè)740余家。

規(guī)模擴張，貢獻了高質(zhì)量的效益。截至今年三季度，長沙銀行農(nóng)村金融服務站儲蓄存款接近40億元，較年初新增數(shù)占全行新增數(shù)超12%。

縣域市場，則是長沙銀行拓展市場的另一張牌。

湖南縣域有潛力，尤其長沙周邊縣域經(jīng)濟發(fā)達。坐擁“主場優(yōu)勢”，長沙銀行在長沙縣、瀏陽市、寧鄉(xiāng)市等多個全國百強縣有深厚積淀，形成了自身獨特的優(yōu)勢。

目前，長沙銀行網(wǎng)點已覆蓋全省72個縣域。在提升縣域市場存款份額的同時，長沙銀行與湖南大學等智庫機構(gòu)合作，開展縣域經(jīng)濟研究，對每個縣的特色產(chǎn)業(yè)、發(fā)展周期、市場規(guī)模等深入調(diào)研，推進“一縣一策、一縣一特”。

長沙銀行于2012年在全省率先設立第一家小企業(yè)信貸中心，到目前遍布全省各地的16個中心，逐漸在花炮、陶瓷、中成藥、黃金珠寶、鋼貿(mào)等領域形成充分特色，其“長湘貸”產(chǎn)品深受經(jīng)營者青睞，全省客戶超過1.13萬戶。

金融科技豐富零售場景想象力

正如互聯(lián)網(wǎng)技術催生“新零售”一般，金融科技豐富了銀行對零售業(yè)務場景的更多想象。

長沙銀行以“零售+金融科技”雙引擎為發(fā)展核心，批量開拓獲客項目，推進社區(qū)營銷，持續(xù)壯大基礎客群。同時，深入推進零售貸款業(yè)務數(shù)據(jù)化、集約化和線上化，繼續(xù)鞏固零售貸款優(yōu)勢。

今年以來，長沙銀行的零售貸款業(yè)務通過科技賦能，以快樂房抵貸、心意通卡、快樂秒貸為代表的拳頭產(chǎn)品紛紛“線上化”。快樂房抵貸于5月線上化，僅4個月時間余額已近13億元;心意通卡線上半自動化后，效率提升30%;快樂秒貸不斷迭代升級，客群“畫像”更加精準，審批時限更加快速，辦理渠道更加多元。

信用卡方面，長沙銀行家裝分期、車位分期、購車分期等分期業(yè)務，更加豐富信用卡產(chǎn)品體系。疊加“快樂星期五”等營銷活動、與銀聯(lián)獨家共建“U積分”等權(quán)益體系，進一步提供了消費者的用卡場景。

截至今年三季度，長沙零售貸款新增136億元，較年初漲幅約24%，信用卡發(fā)卡總計超過130萬張。

長沙銀行還利用“大數(shù)據(jù)+人工”把握好風控，通過金融科技為零售業(yè)務“保駕護航”。

數(shù)據(jù)顯示，2018年長沙銀行在金融科技方面投入3億多元，科技崗位人員較上年增長30%。今年上半年，該行持續(xù)推動金融科技和業(yè)務創(chuàng)新融合發(fā)展，打造了APP“全渠道協(xié)同”模式，構(gòu)建“端到端”的客戶旅程，推動全渠道主要業(yè)務功能和客戶體驗一致化。

消費金融成零售轉(zhuǎn)型新支撐

個人消費金融業(yè)務的成長，也為長沙銀行的零售轉(zhuǎn)型提供有力支撐。

2018年，23家持牌消費金融公司經(jīng)審批成為會員單位。這一年，有10家持牌消費金融公司完成增資，新的流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)公司積極入市。

和業(yè)內(nèi)通過平臺引流、第三方助貸模式不同，長沙銀行選擇了“靠自己走出一條路”。長沙銀行旗下的“長銀五八消費金融”，主要產(chǎn)品為線上現(xiàn)金貸、旅游貸、校園貸等。

今年上半年，“長銀五八消費金融”實現(xiàn)營收1.99億元，同比大增430.6%。截至今年三季度，其貸款余額突破100億元，隨著新增貸款創(chuàng)收創(chuàng)利周期的釋放，預計至年末其盈利狀況可交上滿意答卷。

長沙銀行還圍繞消費領域商戶，打造了“呼啦生態(tài)圈”。至今年三季度，全省“呼啦生態(tài)圈”商戶數(shù)量已達12.7萬家，收單交易筆數(shù)8842萬，交易金額187億元。

在開拓傳統(tǒng)商戶資源上，長沙銀行今年以來進一步發(fā)力出租車、彩票站等高頻商戶。剔除大商戶后，截至2019年三季度，“呼啦生態(tài)圈”沉淀儲蓄資產(chǎn)26億多元。

長沙銀行直銷銀行e錢莊APP，在持續(xù)鞏固提升用戶體驗的基礎上，推出“快樂商城”實現(xiàn)線上線下一體發(fā)展，新用戶數(shù)突破33.5萬，交易額迅速攀升。今年第三季度銷售交易額508萬元，比第一季度飆升6倍，顯示出強大的成長潛力與空間。(陳淦璋)