3月18日晚間，招商銀行(600036)發布2021年年度報告。報告中，“3.0模式”和“輕型銀行”成為行業熱議的焦點。有觀點認為，金融業的專業性決定了銀行不可能“輕”，招行可以風輕云淡地談“輕”，主要是希望輕資產，重服務，而能實現這一點則充分說明招行在整個金融行業里的實力和地位。那么，我們就從本次的年報來一窺招行的變“輕”之旅。

戰略支撐，重科技投入

以洪荒之力打造金融科技銀行

招行行長田惠宇在年報中表示，“輕型銀行”轉型下半場以來，該行以洪荒之力打造金融科技銀行。報告期內，招行的信息科技投入達132.91億元，同比增長11.58%，占營業收入的4.37%。這是招行2021年為打造大財富管理價值循環鏈的工作主線，為深入推進全行數字化轉型發展和3.0經營模式升級而進行的投入。

數據顯示，招行這些年的信息科技投入逐年遞增，占比越來越大。2017年投入為48.10億元，占營收的2.18%；2018年為65.02億元，占營收的2.62%；2019年投入為93.61億元，占營收的3.47%；2020年投入為119.12億元，占營收的4.10%。

招行在信息科技方面能有如此大規模的投入得益于戰略上的支持。

招行董事長繆建民表示，招行于2021年提出了“大財富管理、數字化運營和開放融合”的招商銀行3.0模式，聚焦“財富管理、金融科技、風險管理”三個能力建設，在戰略轉型窗口期作出了關鍵戰略決策，實現招商銀行在新時代的“馬利克曲線”。

招行重金投入以提升數字化能力，旨在探索和完成3.0模式轉型的目標。田惠宇表示，該行于三年前提出3.0模式，至今，該模式還“猶抱琵琶半遮面”，但其輪廓已日漸清晰，即“大財富管理的業務模式+數字化的運營模式+開放融合的組織模式”。他認為這是最接近理想中“輕型銀行”的模樣。

為接近“輕型銀行”的模樣，招行加大金融科技投入力度，以打造金融科技銀行。招行的金融科技創新項目基金聚焦C端生態建設、B端生態建設、數字化經營、數字化管理、科技基礎設施、創新孵化等六大方向。報告期內，金融科技創新項目新增立項559個，新增上線項目587個。截至報告期末，全行累計立項金融科技創新項目2,665個，累計上線項目1,961個。

“輕型銀行”轉型的前提依然是重投入，重服務。有觀點認為，沒有重就不會有輕。對一般銀行而言，重是輕的基礎，且必定是先重后輕。

渤海銀行行長屈宏志認為，“銀行之‘輕’，要義在于以客戶為中心，強化服務價值導向，從資金中介轉變為服務解決方案提供商；內核在于以輕資本占用降低風險偏好，提高資產投入回報；機理在于將金融服務嵌入客戶旅程，以數字生態賦能客戶運營；基礎在于金融科技引致的模式和流程重塑。”

那么招行重的是什么，輕的又是什么？

招行的“重”與“輕”

重金融科技人才，加大金融科技人才引進力度。招行開設了FinTech精英訓練營，通過開放式、體驗式招聘形式吸引STEM（科學、技術、工程、數學）類專業背景的學生加入。同時，建立金融科技人才內生培養體系，大力推進產品經理、運營經理、數據分析師、研發工程師等人員隊伍建設，構建協同順暢、梯隊合理的人才結構，不斷強化全行員工的金融科技意識，提升全行員工的數字化思維能力。截至報告期末，招行（集團口徑）研發人員達10,043人，較上年末增長13.07%。

重銀行智能化服務。報告期內，該行推出智能財富助理“AI小招”，打造7×24小時的財富陪伴服務。“AI小招”基于大數據技術，通過知識沉淀與機器訓練，實現更懂客戶和產品，為客戶提供收益查詢、漲跌分析、市場熱點解讀、產品推薦、資產配置建議等財富管理綜合服務，為客戶帶來全新體驗。報告期內，該行客戶經理通過App連線功能與金卡、金葵花等客戶建立線上經營關系，服務客戶1,264萬戶，同比增長35.52%；成交金額5,611.90億元，同比增長18.76%。

重數字化運營能力，提升內部運營及管理效率。比如，持續推動公司信貸作業線上化，在貸前盡職調查、貸中審批和貸后管理等各個環節通過系統建設替代原有線下手工操作；在信息填寫環節通過系統自動賦值減少員工手工錄入操作；建設操作風險智能分析報告生成系統；構建智慧財務管理體系，優化智能預算系統，推進“3+1”中間業務智慧管理體系13和三層管理者視圖建設14，搭建全視角客戶綜合經營評價體系及全層級機構經營監測體系，賦能全行精細化管理；積極推動機器審核替代人工審核，探索并推廣“無紙單據、無人審核、無感報銷”的“三無”財務報銷模式。

另外，招行通過進行科技架構轉型，建立了適應大財富管理價值循環鏈的數字科技體系。一方面，招行推出一朵“招行云”和兩個中臺（數據中臺及技術中臺）的開放基礎架構，打破系統豎井與數據孤島釋放數據價值。全行用數門檻進一步降低，使用大數據服務的人員約占本公司員工總數的40%。另一方面，持續加強RPA（機器人流程自動化）、小程序平臺、低代碼平臺等工具的建設和推廣，降低業務人員對技術工具的使用門檻，賦能員工以數字化方式提升工作效能，員工獲得感顯著提升。

一系列的科技“重”投入給用戶帶來了“輕”體驗，又給招行帶來了高回報。高投入帶來高產出，輕重之勢就有了顯性價值。

重投入帶來豐富的線上投資者教育場景。招行與合作伙伴共同提升客戶服務的廣度和深度，打造經營年輕客群的新陣地。報告期內，招商銀行App財富交易客群中35歲以下客戶的占比為52.21%。

重投入提升服務效率，降低用戶理財門檻。報告期內，該行推出一分錢起購的零錢理財服務“朝朝寶”，兼顧收益率和流動性需求，并構建“月月寶”“季季寶”“半年寶”在內的“多寶家族”產品體系，豐富零售客戶可以選擇的期限品種。

重投入帶來億級客戶經營的能力。該行推出智能財富助理“AI小招”，打造7×24小時“專業但不失溫度、智能個性有態度”的財富陪伴服務；同時網絡經營服務中心突破客戶經理管戶半徑，通過流量經營與更多客戶建立了深度連接，升級空中財富管家“小招顧問”服務體驗，讓線上溝通互動更加立體高效，“小招顧問”報告期內提供線上咨詢1,922.56萬次，同比增長85.85%。

在通往“3.0模式”的路上

如果要問通往“3.0模式”核心的手段有哪些，答案是移動化、智能化、數據化、平臺化和生態化。他們是打通資產的供給通道，捕捉、匹配和滿足用戶需求的關鍵。

2021年，田惠宇曾在股東大會上表示，對內會打通資產的供給通道，對外會更敏銳地捕捉客戶的資產負債匹配需求。如果體系內的資產供應無法滿足客戶的需求，招行就將化身平臺，把其他好的資產引進來。這是招行“3.0”模式的核心。

該核心建立在“大財富管理的業務模式，加數字化的運營模式，再加上輕文化的組織模式”的基礎之上，這是招行“3.0”模式的三位一體。這其中，數字化運營模式成為支撐大財富管理和輕文化組織的關鍵點。用科技掌控輕重平衡之術，既要支撐全行的風險防控，也要滿足用戶的需求，還要維持業務的穩定發展，科技輸出是重要的支點，這也是為什么招行愿意高投入地進行信息科技研發和探索的重要原因。

一些關鍵的業務數據成為衡量一家銀行在移動化、智能化、數據化、平臺化和生態化等方面的科技軟實力的重要指標。在招行，B端和C端業務的數字化成果，尤其是移動端的表現依然搶眼。

在C端，2021年，招商銀行App發布的10.0版本推出理財產品多元化服務、智能財富助理“AI小招”、財富開放平臺。信用卡掌上生活App在持續升級產品與服務，致力于為用戶創造價值。數據顯示，招商銀行App和掌上生活App的月活躍用戶（MAU）達1.11億戶，28個場景的月活躍用戶人數超過千萬。

具體的數據表現方面，截至報告期末，招商銀行App累計用戶數1.70億戶，日活躍用戶數峰值1,754.07萬戶，全年登錄次數76.22億人次，人均月登錄次數11.42次，月活躍用戶數6,541.69萬戶。2021年全年交易筆數19.14億筆，同比增長6.16%，交易金額59.62萬億元，同比增長45.73%。

截至報告期末，掌上生活App累計用戶數1.27億戶。報告期內，掌上生活App日活躍用戶數峰值747.73萬戶，期末月活躍用戶數4,593.44萬戶。

在B端，2021年，招行對外發布“企業數字化服務體系”，部署并聯通對公七大線上對客服務渠道，打通數據及用戶體系。推出“數字金融管家”和“數字經營助手”等場景服務方案。截至報告期末，招行批發電子渠道客戶數217.81萬戶，批發電子渠道客戶覆蓋率94.00%，批發電子渠道的月活躍客戶數156.29萬戶。

網上企業銀行發布U-Bank11版本，在視覺、互動、推送、智能、開放等方面做出優化。截至報告期末，招行網上企業銀行客戶數212.24萬戶，其中，月活躍客戶數127.33萬戶。報告期內，網上企業銀行交易筆數2.83億筆，同比增長13.87%；交易金額150.68萬億元，同比增長19.59%。

另外，招商銀行企業App通過推進商務專區場景建設；連接招貸App，對接小微閃電貸；推出“多企業賬戶視圖”功能和“個人+對公”綜合服務方案；推出企業名片功能及企業收支報告，為批發客戶收付款提供便捷化管理等方式為客戶提供交互友好的一站式服務，收效良好。截至報告期末，招商銀行企業App客戶數123.48萬戶，其中，月活躍客戶數60.02萬戶。報告期內，客戶通過招商銀行企業App發起的交易筆數3,154.29萬筆，同比增長95.05%；交易金額7,777.87億元，同比增長128.33%。