作為年輕人，我們?nèi)粘Ｉ钪校Ц秾毢臀⑿趴梢哉f已經(jīng)離不開我們的生活，因?yàn)樵谖覀兇蟛糠种Ц断M(fèi)中，支付寶和微信支付成為主流。同時(shí)支付寶和微信針對(duì)部分用戶群體也都開通了消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，由于授信流程簡(jiǎn)單，使用方便，隨借隨還，被很多年輕人所認(rèn)可。

首先說下支付寶，支付寶有花唄和借唄。

花唄是支付寶為部分用戶提供具有消費(fèi)場(chǎng)景先消費(fèi)后付款的消費(fèi)工具，不能提出來作為現(xiàn)金使用，只能用做日常消費(fèi)。

我們?nèi)粘＿€是使用的非常多的，比如線上網(wǎng)購(gòu)，線下超市，商店等掃碼支付，都支持花唄支付，非常方便，使用頻率非常高。

我們很多人都有花唄的授信額度，那么頻繁使用花唄對(duì)我們征信有沒有什么影響呢？

答案是沒有的！因?yàn)榛▎h是不上中國(guó)人民銀行征信報(bào)告的，不管是前期授信額度，還是有額度后我們后期使用，在征信上是沒有任何體現(xiàn)的。

大數(shù)據(jù)信用體系維度

但是不是什么影響都沒有呢？如果有逾期或者嚴(yán)重逾期不還肯定是有影響的，雖然不上征信報(bào)告，但是對(duì)我們支付寶芝麻分（支付寶信用管理評(píng)分）肯定是有影響的。

如果逾期不嚴(yán)重，會(huì)降低芝麻信用分，也有可能降低授信額度。如果嚴(yán)重逾期，肯定會(huì)取消授信資格。

其次會(huì)上大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)作為征信的一個(gè)新的補(bǔ)充，越來越多地被運(yùn)用在金融風(fēng)控體系中，現(xiàn)在有很多人貸款，看似征信比較好，但是貸款就是被拒，因?yàn)榇速J款機(jī)構(gòu)接入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，評(píng)分過低，所以才會(huì)拒貸。

很多貸款機(jī)構(gòu)還有網(wǎng)貸都在使用，但是目前銀行還是以征信為主。支付寶有芝麻信用，騰訊友騰訊信用，這就是他們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。當(dāng)然還有其它的風(fēng)控系統(tǒng)，比如百行征信。百行征信也是作為央行征信的一個(gè)補(bǔ)充。

借唄是支付寶為部分用戶提供的現(xiàn)金貸服務(wù)。每貸一筆額度，都是會(huì)上征信報(bào)告的，征信顯示機(jī)構(gòu)為重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司，而不是借唄，如下圖。借唄只是此借貸產(chǎn)品的名稱，但是查詢和放款主體是這個(gè)公司，包括很多網(wǎng)貸現(xiàn)金貸也是一樣，大家可以根據(jù)征信查詢?nèi)掌诤唾J款日期來對(duì)號(hào)入座。不要錯(cuò)誤認(rèn)為不上征信而不引起重視。

那么微信，很多人應(yīng)該知道微粒貸了。跟支付寶借唄一樣屬于現(xiàn)金貸服務(wù)。每貸一筆額度也是要上征信的。查詢審批機(jī)構(gòu)為：深圳前海微眾銀行，如圖。

綜上所敘，花唄不上征信，所以暫時(shí)對(duì)征信不會(huì)有影響，但會(huì)影響大數(shù)據(jù)。

借唄和微粒貸會(huì)上征信，那么什么情況下會(huì)影響征信呢？大家知道征信是我們貸款的門票，征信的好與壞直接影響我們是否有資格貸款，并且會(huì)影響到我們的額度和利息，以及貸款產(chǎn)品的廣度。

我們來分幾種情況來具體分析！

第一：逾期

只要出現(xiàn)逾期，在征信報(bào)告中肯定是會(huì)有顯示的，當(dāng)然有時(shí)逾期一兩天也不會(huì)上，屬于容忍期。逾期對(duì)征信的影響大家應(yīng)該都很清楚。一般銀行要求逾期范圍是2年連續(xù)3次逾期，累計(jì)6次逾期。就是我們俗稱的連3累6。不同銀行要求會(huì)適當(dāng)提高或者降低。所以逾期對(duì)征信的影響還是很大的。

第二：貸款機(jī)構(gòu)類型

這一點(diǎn)就有很多人就不明白了，有很多人說我征信很好，從來沒有逾期，為什么到銀行貸款直接秒拒。就是因?yàn)樾≠J筆數(shù)過多，包括借唄和微粒貸以及其它網(wǎng)貸。

因?yàn)槭紫茹y行具有排他性，銀行只認(rèn)可銀行貸款，非銀行貸款的小貸機(jī)構(gòu)銀行是不認(rèn)可的。其次，銀行認(rèn)為你連小貸都貸，額度又低，利息又高你都貸，會(huì)默認(rèn)為你很缺錢，你再來找我我當(dāng)然不貸給你了。

一般銀行要求小貸筆數(shù)不超過2筆。超過2筆小貸你就跟銀行貸款基本無緣了。各銀行要求略微有差異。

所以想要銀行低息高額貸款，網(wǎng)貸還是少碰，包括借唄和微粒貸，雖然微粒貸屬于深圳前海微眾銀行貸款，網(wǎng)商貸屬于浙江網(wǎng)商銀行貸款，都屬于銀行，但是目前還是有很多銀行比較排斥。

那么如果我們用了網(wǎng)貸，后來又需要大額資金想找銀行貸款，最靠譜的方式，就是在申請(qǐng)貸款的前一個(gè)月結(jié)清網(wǎng)貸。征信雖然有貸款記錄，但是顯示的是結(jié)清狀態(tài)。為什么需要提前呢？因?yàn)槟憬Y(jié)清入賬以后，征信是有15天的周期才更新的。不然查出來的征信還是會(huì)有未結(jié)清貸款。

第三：查詢次數(shù)

打過征信的人都知道，征信最后面有一欄叫做查詢次數(shù)。你每貸一筆貸款，不管有沒有審批下來，后面都是有查詢記錄的。

比如借唄，你每借一筆，就查詢一次，有很多人為了節(jié)約利息，今天借出來，明天又剛好有錢，再還進(jìn)去，然后過幾天再借出來，再還進(jìn)去，貌似很聰明，節(jié)約利息，但是這樣后面的查詢次數(shù)就很多了。

查詢次數(shù)銀行一般要求半年6次以內(nèi)。超過了，不管你其它記錄多好，連申請(qǐng)資格都沒有了。借唄畢竟不是信用卡。信用卡授信一次你可以循環(huán)使用，但是貸款是不一樣的。

所以切忌頻繁的借還。也不要短期高頻申請(qǐng)信用卡和其它貸款。打個(gè)比方，一個(gè)朋友找你借錢，但是你發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)找了一圈朋友都借過了，你還會(huì)借給他嗎？

今天雖然說的是花唄借唄還有微粒貸，但是總體來說都是屬于網(wǎng)貸的一種，在一定層面上都是會(huì)影響到我們征信的。

但是如果你說你不需要其它貸款，當(dāng)然用了也罷。但是如果近期需要按揭買房買車，大額貸款，還是不建議用，用了最好提前結(jié)清。等銀行貸款貸下來了再用也可以。但是一定不要逾期。征信無價(jià)，且貸且珍惜。