北京產業互聯網既肩負著再造數字經濟萬億級產業集群的重要使命，也承擔著促進數字經濟與實體經濟融合應用的重要任務。為此，北京軟件和信息服務業協會在《數字經濟應用場景-案例說》欄目中重磅推出產業互聯網系列，旨在生動地展現數字經濟如何具體重塑產業的新局面，喚起人們對數字經濟，特別是產業互聯網改變生產、生活和生產關系的認知。

本期案例中，基于區塊鏈的農權抵押貸款平臺以區塊鏈技術平臺為核心，以網點智能化轉型為理念去驅動并建立集銀行、產權交易中心、村委會、農戶為一體的農權抵押貸款平臺，建立區塊鏈金融科技創新與農業產業發展融合互動的新體系，為農業和農科產業高質量發展持續注入新動能、新活力。

產業互聯網類型：平臺賦能

案例提供單位：神州數碼信息服務股份有限公司

農權抵押貸款平臺項目建設需平臺多方參與，包括銀行、產權交易中心、村委會、土地銀行等機構，未來具備條件還可以接入其他商業銀行、政府機構等。當前節點有某試點地銀行，產權交易中心、村委會。土地銀行節點后期可根據運行狀況進行入鏈。

轉型訴求

以往，辦理農權抵押普遍存在以下挑戰：

第一，傳統辦理農權抵押過程中，農戶需要去指定資產評估公司評估產權價值，之后攜帶身份、資產證明材料去銀行辦理抵押貸款申請，再去政府部門登記，登記后錄入登記信息并在后面完成放款等操作。整個流程復雜，農戶需要在登記中心、評估中心多次奔波。

第二，個人貸款信息、貸款合同歸銀行所屬，土地、林權權證信息歸政府機構所屬，價值評估材料等數據歸屬第三方公司，人行監管機構審批數據需要從銀行獲取。整個貸款流程由中心化系統實現跨機構間的數據錄入、數據交換、業務審批、業務統計、業務審計等，數據無法實時同步，在數據交換、傳輸過程中存在風險，人工操作也存在數據更新時效性低、操作不便等問題。

第三，傳統的個人抵押貸款辦理業務從客戶新建到貸款發放至少需要2周時間，其時間主要用在客戶資產調研以及辦理抵押登記手續。對農戶來說，需要分別在銀行和農權管理部門間多次往返登記審批，耗時耗力還要承擔一定的成本。對于銀行來說，貸款前審查成本較高，同時可能還會承受多頭抵押的風險。

創新應用場景

基于區塊鏈技術的農權抵押貸款業務是借助區塊鏈的特有技術特點實現的多方參與、數據共享的新型業務合作模式，其業務流程不是對現有的業務辦理流程簡單線上化，而是通過區塊鏈技術構建快捷、高效、安全的兩權抵押業務流程。基于區塊鏈的兩權抵押業務全流程采用線上技術，實現企業和客戶辦理貸款業務時讓數據多跑路，讓客戶少跑路。整個業務流程如下：

1.貸前資料準備。客戶在申請貸款前，按照農權抵押業務要求，準備好相關的貸款資料。對于農權業務，還必須準備農權和地上附著物的價值評估手續。

2.業務發起。該業務由客戶自助發起或由客戶經理發起，在申請貸款時選擇農權抵押貸款品種，并提供農權相關信息和經交易中心認可的該客戶的農權抵押業務的授權文件，查詢農權信息及抵押狀態。

3.在線辦理農權抵押業務。對符合貸款條件的農權業務，在銀行端發起抵押登記手續。農權交易中心對信息審核后辦理登記，同時將農權登記信息上鏈，同步到區塊鏈上各節點。

4.辦理放款業務。銀行繼續辦理貸款審批和放款手續，放款完成后，將放款信息上鏈并同步到區塊鏈各節點。區塊鏈使用智能合約技術，對農權對應貸款業務未結清的節點不允許做再次抵押狀態變更，避免出現重復抵押問題。

5.辦理還款業務。在貸款存取期間，客戶按合同約定還款，還款信息放款信息上鏈并同步到區塊鏈各節點。鏈上各節點可根據權限查看農權對應業務的還款情況。

6.貸款業務結清，解除抵押登記。貸款到期后，客戶按約定結清貸款，將貸款結清信息上鏈。區塊鏈使用智能合約技術，解除農權的抵押狀態。區塊鏈將農權狀態信息同步到區塊鏈各節點。

產業賦能價值

1.解決了傳統農權抵押貸款業務辦理過程復雜的問題。

基于區塊鏈的農權抵押貸款平臺，產權信息上鏈后，農戶在線就可以完成農權抵押貸款從申請到放款的業務流程，簡單便捷。

2. 解決了傳統業務各方信息不對稱的問題。

基于區塊鏈的農權抵押貸款平臺，將相關信息上鏈。實現了數據的可控共享。基于區塊鏈的信任機制，保障的鏈上數據的真實性。通過區塊鏈訪問權限控制、零知識證明等技術手段，在實現了數據有限共享的同時，也保障了用戶的隱私安全。

3.解決了傳統業務辦理效率低的問題。

基于區塊鏈的農權抵押貸款平臺，對于已經上鏈的產權抵押貸款，最快可以做到在線審批，即時放款，極大的提升了業務的辦事效率，降低了農戶和銀行雙方的成本。區塊鏈技術的應用也有效避免了多頭抵押等風險。

區塊鏈技術在農權抵押貸款平臺體現了很高的價值提升：

√區塊鏈提供的信任機制，使業務中的資金、資產等信息都可以一一溯源、清晰透明，降低信息成本、空間成本和風控成本。為監管提供真實數據依托。

√分布式的特性，確保了數據對參與方都是可見并一致的，實現了打破信息孤島，解決信息不對稱引發的問題。

√防篡改機制提供了天然的信任基礎，使業務跨機構合作可以避免傳統業務模式中過分依賴中介的問題。

√智能合約提供了業務和數據的安全、可信的運行處理環境，簡化和重塑業務流程。

基于區塊鏈技術的農權抵押貸款平臺，符合政府發展規劃。建立區塊鏈金融科技創新與農業產業發展融合互動的新體系，為農業和農科產業高質量發展持續注入新動能、新活力。