記者 | 曾仰琳

一消費(fèi)金融公司因未查出用戶借新還舊、以貸養(yǎng)貸而受到處罰。

7月28日，界面新聞?dòng)浾邚摹靶庞弥袊?guó)”官網(wǎng)獲悉，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“長(zhǎng)銀五八金融”）因貸后管理不到位被罰30萬(wàn)元。

在此次公示的“罰單”信息中，較為罕見(jiàn)地披露了該公司被處罰的詳細(xì)案由。

“罰單”顯示，2018年2月27日，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融用戶蔣某通過(guò)線上微信公眾號(hào)“長(zhǎng)銀58金融”注冊(cè)并申請(qǐng)工薪貸產(chǎn)品，通過(guò)實(shí)時(shí)拍照的方式提交了本人身份證原件和名下長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)提交了預(yù)留手機(jī)號(hào)。同年3月9日，蔣某獲得長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融20萬(wàn)元授信額度并于當(dāng)日完成借款，期限為1年，貸款于當(dāng)日發(fā)放至蔣某本人長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡中。

2019年3月5日、7日、8日，蔣某再次向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融申請(qǐng)5筆借款，共計(jì)20萬(wàn)元，期限為1年，后展期6個(gè)月。

經(jīng)查，上述5筆貸款中至少有14萬(wàn)元用于歸還2018年的貸款，與2019年5筆貸款合同中均標(biāo)明的“貸款用途：家具家居。”不符。

“罰單”信息指出，長(zhǎng)銀五八金融貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產(chǎn)、購(gòu)車、投資、理財(cái)?shù)冗`規(guī)領(lǐng)域，但沒(méi)有收集用于合同指明貸款用途的相應(yīng)資料，也未發(fā)現(xiàn)上述貸款資金被挪用的情況。

此外，長(zhǎng)銀五八金融還存在貸后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)采取處置措施。

具體來(lái)看，2020年7月，蔣某于2019年3月申請(qǐng)的貸款利息開(kāi)始逾期。長(zhǎng)銀五八金融多次催收無(wú)果后，于2020年7月指派劉某團(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收，具體由員工向某負(fù)責(zé)。

據(jù)向某反饋，其通過(guò)蔣某征信預(yù)留地址找到蔣某本人。蔣某表示從未在湖南長(zhǎng)銀五八金融辦理過(guò)貸款，旗下貸款預(yù)留的電話號(hào)碼給了一個(gè)朋友使用，并且未辦理過(guò)貸款中所使用的長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡。

隨后，借款人蔣某電話告知催收人員向某，他之前的確辦理過(guò)長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡，并將銀行卡及密碼、手機(jī)卡一并交給了一位女性朋友，此女性朋友承認(rèn)使用了湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司貸款。同時(shí)，借款人于當(dāng)日結(jié)清逾期利息欠款。

但一個(gè)月后，蔣某名下貸款又出現(xiàn)利息逾期的情況，根據(jù)向某、蔣某提供的微信聊天記錄顯示，自2020年8月10日起，向某通過(guò)微信向蔣某進(jìn)行貸款催收，告知信息時(shí)多次出現(xiàn)讓蔣某的朋友還款處理的言語(yǔ)，且向某于2020年10月28日添加了蔣此前對(duì)向某聲稱的女性朋友甘某的微信，并通過(guò)微信多次向甘某進(jìn)行了催收。

經(jīng)查，向某在催收過(guò)程中，僅告知團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)劉某關(guān)于蔣某首次表示不知自己辦理了長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸款、手機(jī)號(hào)給一個(gè)朋友使用的情況，但未匯報(bào)蔣某后來(lái)聲稱貸款是由其朋友使用，且在催收過(guò)程中曾與其朋友甘某聯(lián)系的事實(shí)。

劉某在聽(tīng)取向某的上述匯報(bào)后，也未向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸后部門(mén)及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告蔣某貸款事項(xiàng)。

“罰單”指出，上述行為違反了多選法規(guī)，具體包括：

《貸款通則》第三十一條“貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。”

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕40號(hào)）關(guān)于“二、嚴(yán)格落實(shí)貸款管理制度，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)。……在貸后檢查階段，要加強(qiáng)對(duì)客戶貸款使用的監(jiān)督，及時(shí)跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)狀況，定期實(shí)地查看押品狀態(tài)，嚴(yán)防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、擔(dān)保被懸空。”

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條“個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。”的規(guī)定。

違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條關(guān)于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”的規(guī)定。

不過(guò)，湖南銀保監(jiān)局在罰單中還提到，鑒于長(zhǎng)銀五八金融就這一貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時(shí)已就貸后管理不到位的問(wèn)題進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問(wèn)責(zé)基本到位，對(duì)長(zhǎng)銀五八金融罰款30萬(wàn)元。

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