以房產(chǎn)為抵押的貸款還不起了，我該怎么辦？房產(chǎn)抵押貸款包括購房貸款、抵押消費(fèi)與經(jīng)營貸款，無論是哪種具體用途的抵押貸款，其抵押物都是指向房產(chǎn)，我們最關(guān)心的也是，一旦出現(xiàn)逾期，房子該怎么辦？

無論辦理哪種貸款用途的抵押貸款，首先要做好以下幾樣工作，可以有效地預(yù)防逾期情況的發(fā)生：

1.根據(jù)自己的還款能力選擇貸款金額與還款年限。

在貸款過程中，利率是由銀行核定，客戶都沒有選擇的權(quán)利，但是貸款金額與還款年限客戶還是可以在政策的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇調(diào)整。

貸款金額一般在抵押物的70%以內(nèi)，很多的貸款人覺得既然是貸款了，就做到最高，正確的做法是按需進(jìn)行貸款，如果可以貸100萬，只需要用70萬，最好還是只做70萬。

貸款年限很多貸款人都愿意先息后本，認(rèn)為只還利息壓力比較低，實(shí)際上先息后本的還款方式只適合短期有資金需求的經(jīng)營類客戶，日常流量較大，不會(huì)出現(xiàn)資金錯(cuò)配的情況。

非大流量經(jīng)營的其他類貸款人，最好以長期限的還款方式更合適，貸款時(shí)間長，按月還款，當(dāng)前還款壓力低，可以保證資金最好的利用。

在實(shí)際案例操作過程中，先息后本的還款方式逾期的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)越過按月等額還款的客戶。

2.抵押貸款+其他負(fù)債的月供不超過家庭月收入的50%，最好控制在30%以內(nèi)。

負(fù)債不是越高越好，合理的負(fù)債才能不影響家庭的正常生活，也只有合理的負(fù)債在家庭收入出現(xiàn)狀況的時(shí)候才能從容面對(duì)，避免出現(xiàn)逾期。

3.貸款融資后家庭應(yīng)備好6-12個(gè)月的家庭應(yīng)急資金。

這兩年有很多人的購房類貸款出現(xiàn)逾期，這么多年的實(shí)際情況是購房貸款逾期率非常低。近兩年受疫情的影響，大家的收入銳減，還有一部分失業(yè)，導(dǎo)致很多購房人出現(xiàn)逾期，也是因?yàn)橐咔榈挠绊?，大家越來越知道?chǔ)蓄的重要性。

家庭債務(wù)控制在一定的比例，并在日常消費(fèi)中做好儲(chǔ)蓄，預(yù)留6-12個(gè)月的應(yīng)急資金（每個(gè)月的支出*6-12），就是為自己的負(fù)債逾期做未雨綢繆。

還貸款是一個(gè)流量變化的過程，每一個(gè)貸款人都要時(shí)時(shí)關(guān)注自己的收入情況以應(yīng)對(duì)家庭的負(fù)債支出，當(dāng)自己的收入嚴(yán)重減少時(shí)甚至還出現(xiàn)其他意外，即將導(dǎo)致自己的貸款無法歸還時(shí)，一定要在逾期前做好預(yù)案：

1.分析自己的貸款組成，有沒有辦法進(jìn)行貸款重組。

比如信用類負(fù)債30萬，抵押類負(fù)債50萬，房產(chǎn)目前的價(jià)值是120萬，現(xiàn)在所有的貸款都有可能出現(xiàn)逾期，最好的辦法是：

向親朋好友借一筆錢將信用類負(fù)債還清，只留抵押類貸款，這樣還款壓力減小，更容易面對(duì)；

將房產(chǎn)重新貸款84萬，期限按銀行最長時(shí)間來，貸出的資金還掉信用類負(fù)債，有剩余的留著做備用金，每個(gè)月還抵押類貸款。

2.如果所有的債務(wù)已經(jīng)導(dǎo)致資不抵債，完全沒有辦法挽救，請?jiān)谟腥藢⒛闫鹪V前將房產(chǎn)賣掉，這樣會(huì)讓你的損失降到最低。

3.只有房貸，沒有其他類型的貸款即將逾期，努力掙錢還房貸，還不起的時(shí)候與銀行友好溝通，逾期只要控制在6個(gè)月以內(nèi)，銀行都不會(huì)起訴你，房產(chǎn)也不會(huì)受到影響，只是你的征信會(huì)受到影響，會(huì)承擔(dān)部分逾期利息。

貸款已經(jīng)出現(xiàn)逾期怎么解決：

1.除了抵押類貸款外還有其他負(fù)債一起逾期，趁所有人都沒有起訴前處理資產(chǎn)；

2.所有的貸款都已經(jīng)逾期，并被貸款機(jī)構(gòu)起訴，房產(chǎn)處于查封狀態(tài)，如果查封不多，還能協(xié)商，就趕緊賣房，如果查封無法協(xié)商，就籌錢還款或者等著法院拍賣吧，不用做一些無謂的努力，跟著法院的腳步走即可；

3.只有抵押逾期，無任何其他負(fù)債，堅(jiān)持將逾期控制在6個(gè)月以內(nèi)，并與銀行保持良好的溝通即可。

總之，對(duì)于每一個(gè)貸款人來說，首先是在貸前對(duì)自己的融資要進(jìn)行規(guī)劃，在自己可以承受的范圍內(nèi)進(jìn)行融資；其次是在貸款過程中控制自己的支出，預(yù)留6-12個(gè)月的應(yīng)急資金；最后是出現(xiàn)逾期也不要害怕，積極地利用身邊的資源想辦法來進(jìn)行應(yīng)對(duì)，最壞的結(jié)果就是房子被拍賣，努力將自己的損失降到最低就是成功。

我是陽光金融77，金融從業(yè)多年的70后，熱衷于家庭理財(cái)，致力于分享金融相關(guān)知識(shí)，歡迎關(guān)注，每天分享不一樣的金融理念與個(gè)人精進(jìn)干貨。