2016年12月31日，小排量汽車購置稅減半政策即將終止，隨著購車優(yōu)惠進入最后“倒計時”，市民選購汽車的熱情逐步升溫，而與之相伴的車貸市場也在歲末年終迎來了一個小高潮。

連日來，記者從多家4S店了解到，為了方便市民購車，多家銀行和消費金融機構(gòu)相繼下調(diào)貸款手續(xù)費、延長貸款期限、擴大貸款范圍或推出零元購車等服務(wù)。買車看似更加實惠、簡單、方便，但事實確實如此嗎？各式誘人車貸的背后是否存在“隱憂”？就此，記者為您揭開車貸背后的“小秘密”。

五花八門的誘人貸款政策，讓消費者受益的同時，也引來不少關(guān)注。為何貸款機構(gòu)會在汽車消費金融領(lǐng)域頻放“大招”，甚至不惜“賠本賺吆喝”？這里面是不是又有什么消費者所不知的“秘密”？

通過對位于解放南路、長江道上的多家4S店走訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在4S店基本都有合作的貸款銀行，有些品牌廠家還有自己的汽車金融公司，因此消費者在進店試車和購車時，銷售人員都會“積極”介紹自己的車貸服務(wù)。如果消費者選擇貸款購車，銷售人員就會為購車者提供一個基本的融資方案，包括期限、金額和相關(guān)費用等，一旦客戶對方案認(rèn)可，就會有相應(yīng)的貸款專員負(fù)責(zé)具體的貸款事宜。一個個“隱含成本點”好像早已挖好的“坑”，等著消費者掉進去。

貸款買車小心這些貓兒膩

貸款手續(xù)費

4S店通常會向客戶收取一筆2000元到5000元不等的貸款服務(wù)費，也就是說除了支付給金融機構(gòu)的利息或手續(xù)費，還要額外向4S店支付一筆費用。

記者在走訪長江道一家4S店時，發(fā)現(xiàn)銷售會主動介紹店里的貸款政策，在記者問到相關(guān)費用時，銷售人員并沒有明確提出要單獨收取服務(wù)費，而是把這筆3000元的費用和銀行貸款手續(xù)費算在了一起，最后告訴記者一個總的費用價格，許多沒有詳細(xì)看數(shù)字的客戶便會“稀里糊涂”略過這一項。

保險費裝具大禮包置換補貼

如果貸款購車，車商會指定消費者購買車險的保險公司，有的還會指定消費一些“大禮包”，例如裝具禮包、貼膜禮包等等，在這些指定消費面前，購車者的議價能力很弱，通常只能按照4S店的要求購買。而如果是全款購車，消費者的自主性則較強，議價空間也更多，往往能夠找到更優(yōu)惠的保險公司報價，裝具等也不必在4S店高價購買，節(jié)省幾千元并不是一件很難的事。此外，4S店通常會規(guī)定優(yōu)惠貸款政策與“置換補貼”等不同享，以某合資品牌一輛總價為10萬元左右的車為例，如果享受“免息”政策，就不能獲得6000元的置換補貼。

銀行兩三家推薦“首選”非最優(yōu)

還有一個消費者可能注意不到的細(xì)節(jié)，就是每家車商通常都有不止一家貸款合作機構(gòu)，即使同一品牌的4S店，也可能有不一樣的合作者。而車商在向消費者推薦貸款機構(gòu)時，通常是以自己利益最大化為出發(fā)點，這樣一來，如果消費者自身并不了解具體情況，往往就會接受車商提供的首選方案，但是其實以自己的資質(zhì)可以在另外一家銀行申請到更優(yōu)惠的貸款，所需提供資料還要更簡便。以申請3年期貸款10萬元為例，如果兩家銀行的手續(xù)費率分別是12%和11%，那手續(xù)費總額就相差1000元。

一位車主告訴記者，他為了貸款買車，跑遍了全市4家4S店后，對比之后才找到最優(yōu)惠的價格，所有貸款成本加在一起比最貴的店節(jié)省了7000余元。因此，消費者如果決定貸款購車，一定要問清這些可能產(chǎn)生的貸款的額外成本。

車貸那些新花樣

近年來，隨著本市購車政策演變與人們消費理念轉(zhuǎn)變，貸款買車逐漸成為不少購車人士的支付新選擇，多類金融機構(gòu)參與其中，汽車消費金融得到迅猛發(fā)展。尤其是今年，金融機構(gòu)又紛紛放寬車貸金融政策，使本市車貸市場愈發(fā)火爆。

記者通過走訪多家汽車4S店、銀行和消費金融機構(gòu)了解到，今年，車貸市場呈現(xiàn)貸款利率或手續(xù)費下調(diào)、貸款期限延長、貸款要求放寬、甚至“全部都用貸款”、“不想要還能退”等諸多新變化。

“全部都用貸款”“組合貸”成就“0首付”

記者走訪發(fā)現(xiàn)，今年車貸市場又出了新花樣，不再只局限于“零利率”，直接“零首付”購車。金融機構(gòu)通過“組合貸”方式幫購車者從不同銀行或金融機構(gòu)把車款“湊齊”，進一步擴大了潛在購車人群，將車貸政策放寬到極致。

“不想要還能退”一定租期后可退換廠家

某高端品牌更是推出了“先享后選——彈性購車新方案”，首先是貸款購車，然后將貸款分為首付、月供和尾款。如果消費者選擇一款車型，既可以像一般貸款購車一樣按規(guī)定償還貸款，也可以在指定年限月供還清后，選擇不再支付尾款，讓廠家將車輛收回，或者直接置換一輛新車。

貸款利息為“0” “零利率”依舊誘惑大

雖然沒有“零首付”的“大噱頭”，但“零利率”依舊有不小的誘惑。在大多數(shù)合資品牌和國產(chǎn)品牌4S店中，“免息”仍是主流優(yōu)惠，許多4S店都把這幾個大字直接貼在了展示車上。

貸款手續(xù)費下調(diào)金融機構(gòu)廠家聯(lián)合補貼

除了“免息”政策，手續(xù)費降低也是相當(dāng)誘人。多家銀行對指定品牌或車型的手續(xù)費優(yōu)惠力度加大，例如，某大型國有銀行的汽車分期產(chǎn)品，對奔馳、大眾等品牌的3年期手續(xù)費率從11.5%降到9.5%。

貸款期限延長最長可達(dá)5年

從去年開始，汽車廠家金融公司和銀行逐步開始放開貸款年限的要求，貸款最長期限從3年延長到5年。

貸款要求放寬“一張身份證就能辦貸款”

“一張身份證就能辦貸款”的宣傳越來越多，部分銀行和廠家金融部門為了爭奪客戶，只需要客戶提供身份證和公積金卡，甚至只需要提供身份證就能辦理汽車貸款，而且不需要進行車輛抵押。

除了傳統(tǒng)燃油車市場，新能源車金融政策更是寬松出了新高度。記者從天津市良好投資發(fā)展有限公司新能源項目部經(jīng)理呂佳祺處了解到，某國產(chǎn)品牌新能源車直接給出了“0首付、0利率、0手續(xù)費”的3“0”貸款政策。前期只需要支付1萬元保證金即可把車開走，后期這1萬元保證金也可直接折在汽車貸款里，前期完全“0元購車”。

車貸看似簡單 其實并不簡單

本市某銀行負(fù)責(zé)汽車貸后管理的工作人員告訴記者，他每天都會接待一些貸款購車客戶，通常都是要求銀行提供正常還款的證明或者向銀行申請調(diào)取車輛產(chǎn)權(quán)證等抵押物的復(fù)印件或原件。這些客戶有時還會抱怨，“早知道貸款這么麻煩，當(dāng)初就全款買車了。”

一般消費者都會認(rèn)為貸款辦完，正常還款就不會有別的事情了，其實不然。除了少數(shù)資質(zhì)非常好的客戶能夠在銀行獲得購車信用貸款外，大部分客戶辦理車貸都是以車輛抵押為前提的，也就是說在還清全部貸款前，客戶的產(chǎn)權(quán)證、購車發(fā)票和保險單原件都抵押在銀行。這是導(dǎo)致客戶所謂的“麻煩”的主要原因。

首先，一旦車輛被銀行或其他貸款機構(gòu)抵押，那么在汽車出險后，保險公司要在拿到銀行提供的正常還款證明后，才會將理賠金融支付給車主，也就是說車出險一次，客戶就要去銀行一次，如果是個新手，恐怕一年要跑幾次貸款銀行了。而且還經(jīng)常有人出險后才知道原來自己的貸款銀行的辦公地點離得非常遠(yuǎn)，家住寧河的客戶為了得到理賠款，要跑到和平區(qū)的銀行辦公地點辦理手續(xù)，這樣的情況并不少見。

其次，還有一種比較“麻煩”的情況，就是在貸款存續(xù)期間，客戶如果需要驗車、夫妻間更名或提供資產(chǎn)證明，通常是不能拿到抵押物的原件的，如果只需要復(fù)印件，可以向銀行申請；如果需要原件，有些銀行是無法實現(xiàn)的，有的銀行可以實現(xiàn)，但是要繳納不低于貸款余額的保證金，然后由銀行專人調(diào)取原件后與客戶一同前往要求提供證件的部門，在使用完畢重新交回銀行后，才能為客戶解凍保證金賬戶。

某銀行車貸信審專員楊女士提醒消費者，如果貸款購車，可以在車輛抵押前，要求車商提供全套資料的復(fù)印件，避免需要使用時再去銀行申請。隨著汽車貸款市場競爭的激烈，信用類產(chǎn)品的客戶群體越來越廣泛，消費者可以盡量選擇使用信用貸款方式，免去抵押車輛帶來的后續(xù)繁瑣手續(xù)和影響。

消費提示

除了幾個隱含成本與注意事項，天津伍合投資駿吉汽車金融部顧問馬一南提醒消費者，還有兩個問題是需要消費者格外警惕的。

警惕銷售人員從中“賺差價”

貸款買車時，4S店通常會強制要求消費者幫車主上牌，并順帶幫忙交付購置稅。此時的正常流程是，消費者直接在4S店財務(wù)部門繳納費用，并獲得4S店提供的支付金額證明。如果此時銷售人員提出要自己代替客戶直接到相關(guān)稅務(wù)部門進行繳納，則通常是不合規(guī)的。消費者要避免與銷售人員進行金錢接觸。

警惕“二次貸款”

除此之外，還有一個“二次貸款”需要消費者及金融機構(gòu)警惕。所謂“二次貸款”，通常是在貸款購車者本身資質(zhì)較好，首貸獲得的是銀行的購車信用貸款，不需要將車輛相關(guān)手續(xù)抵押在銀行的情況下發(fā)生的。這樣可以用車輛相關(guān)手續(xù)到其他金融機構(gòu)進行車輛“二次貸款”。

馬一南說，這種情況一種是車主自身行為，可能需要用錢，在買車時就想好了用“高價”車輛來“套現(xiàn)”。還有一種則是首貸時的一些相關(guān)機構(gòu)工作人員利用購車者的身份信息的“騙貸”行為，這無論對于金融機構(gòu)還是車主來說都存在較大風(fēng)險，消費者在購車時需要予以警惕。