一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不缺資金，小額信貸難找出路。在未發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)的情況下，仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶，資金需求量不大，也不需要信貸支持。

二是養(yǎng)殖大戶貸款需求金額相對(duì)較大，但由于無抵押擔(dān)保又難以得到貸款支持，有項(xiàng)目又不能貸出去。對(duì)于有一定的知識(shí)和技術(shù)的農(nóng)戶，由于受到貸款程序(特別是抵押)的限制，只能特別是靠自身的積累來擴(kuò)大再生產(chǎn)。

三是小額農(nóng)貸普遍受歡迎，但貸款期限定得不合理，丟失了黃金客戶。小額農(nóng)貸一般期限定為一年，但一些種植項(xiàng)目在一年當(dāng)中是無法產(chǎn)生效益的，在沒有收益的情況下，哪能還清信用社的貸款本息呢？

現(xiàn)在，由于國家對(duì)農(nóng)村政策傾斜力度不斷加大，在農(nóng)村做貸款變得越來越容易，比如時(shí)下比較流行的小額貸款，這些小額貸款主要是農(nóng)村信用社提供的，但由于人情風(fēng)盛行、數(shù)額小不為重視、不顧貸款信用質(zhì)量，而一味求貸款的數(shù)量、責(zé)任追究力度不大的原因?qū)е鲁霈F(xiàn)小額貸款數(shù)量居多，質(zhì)量較差等不正常現(xiàn)象。小額貸款發(fā)放工作存在“五道坎”

1、門檻高。目前，一些地方農(nóng)民需要貸款，得先向農(nóng)村信用社入股，然后由信用社和村民委員會(huì)對(duì)信貸人的信用情況進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估合格后才可為其辦理小額貸款證。對(duì)于金融知識(shí)相對(duì)缺乏的農(nóng)民來說，這道“高門檻”將不少農(nóng)民擋在了門外。

2、手續(xù)多。農(nóng)民取得小額貸款證后，還要先寫貸款申請(qǐng)，再由信貸員進(jìn)行貸前調(diào)查，考察合格辦理貸款手續(xù)時(shí)，還要提交各種證件，等待逐級(jí)審查。如此繁雜的貸款手續(xù)，使不少農(nóng)戶“望貸生畏”。

3、款額小。目前，農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款多數(shù)為1萬元至五萬元，最高額為五萬元。在商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，貸款數(shù)額過小，無法滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求。

4、利率高。目前，農(nóng)村信用社為農(nóng)戶發(fā)放的貸款利率可以上浮百分三十以上，如此高的利率使農(nóng)民難以承受。

5、期限短。農(nóng)民一般沒有固定的收入，農(nóng)業(yè)出產(chǎn)和養(yǎng)殖周期一般較長，但農(nóng)戶小額貸款期限一般卻在一年以內(nèi)。這造成貸款逾期的情況增加，加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也阻礙了小額農(nóng)貸的發(fā)展。所以，農(nóng)村信用社應(yīng)該提高小額貸款的效益，才會(huì)使信用社愿放，農(nóng)民愿貸，最終實(shí)現(xiàn)信用社與農(nóng)民的“雙贏”。