農(nóng)村小額信貸Welcome！國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸需求量大、涉及面廣，完全靠農(nóng)村信用社和一些扶貧小額信貸組織已難以有效滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的需要。今年年初，中央“一號(hào)文件”已明確指出,要加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村小額貸款組織，但在其運(yùn)行發(fā)展過程中存在著以下幾方面題。村小額信貸組織的出現(xiàn)能否取代民間借貸成了未知數(shù)。近年來，由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收，農(nóng)行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，僅靠農(nóng)信社一家機(jī)構(gòu)已難以滿足廣大農(nóng)民和工商戶的需求，形成了我國(guó)民間金融發(fā)展相對(duì)活躍的局面。在一些地區(qū),民間借貸的利率存在著無規(guī)律、無秩序的情況，農(nóng)村小額信貸組織能否取代民間借貸只能拭目以待。關(guān)于農(nóng)村小額信貸的內(nèi)容該業(yè)務(wù)開展概況簡(jiǎn)介小額信貸的定義及類型該項(xiàng)貸款的條件、程序、及管理情況存在的問題針對(duì)存在問題的具體分析展前景與趨勢(shì)我們自己的個(gè)人觀點(diǎn)一、該業(yè)務(wù)開展概況我國(guó)小額信貸已開展了20多年,在經(jīng)過個(gè)別試驗(yàn)、全面引進(jìn)、擴(kuò)大試點(diǎn)后,逐漸形成了以信用社為發(fā)放主體,城市、農(nóng)村不同受益人群的具有中國(guó)特色的小額信貸,著重探析小額信貸在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點(diǎn),在此基礎(chǔ)上提出了解決小額信貸實(shí)施過程中所遇問題的幾點(diǎn)意見。

小額信貸起源于1970年代的孟加拉國(guó),創(chuàng)始人是默罕莫得育那斯,簡(jiǎn)稱ＧＢ模式。小額信貸是一種由各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施,數(shù)額較小,主要針對(duì)低收入階層或貧困人口的短期信貸方式。由于不需要擔(dān)保,直接貸款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)單,方便易行等特點(diǎn),較其它方式,在農(nóng)村,更為有效地解決了農(nóng)民的資金問題。.介小額信貸的定義及類型1.農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。二、簡(jiǎn)介小額信貸的定義及類型2.小額信貸的類型按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國(guó)小額信貸大體可分為三種類型：1、政府部門操作的項(xiàng)目：點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。2、民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則（主要是GB模式），還款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是沒有基層網(wǎng)點(diǎn)、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。

農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近目標(biāo)農(nóng)戶、組織上合法、可以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展；缺點(diǎn)是農(nóng)村信用社的管理體制對(duì)開展小額信貸存在著一些制約。三、該項(xiàng)貸款的條件、程序、及管理情況一、信用社小額信用貸款借款人條件：（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力三、該項(xiàng)貸款的條件、程序、及管理情況二、農(nóng)村小額貸款如何辦理手續(xù)（程序）資信評(píng)定及信用額度。信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。農(nóng)戶資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。第九條農(nóng)戶資信評(píng)定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在2000元以上；自有資金占生產(chǎn)所需資金的50％以上。

“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；家庭年人均純收入在1000元以上。“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：家庭有基本勞動(dòng)力；家庭年人均純收入在500元以上。各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。第十一條信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。第十二條對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。十三條貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)第五章貸款期限與利率第十四條農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。十五條農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同臺(tái)賬,是一個(gè)通俗的說法，現(xiàn)在一般包括庫(kù)存、銀行、現(xiàn)金這3本帳，因?yàn)椋瑤缀跏敲刻於家涗浰莆账＝?jīng)常要用，因此一般把它放在桌子上面，過去的帳房先生，把經(jīng)常使用的帳放在柜?臺(tái)?上，久而久之，習(xí)慣上就稱“臺(tái)賬”。臺(tái)賬就是流水帳,它可以是每筆按順序的登記,也可以按每個(gè)客戶登記四、存在的問題當(dāng)前農(nóng)戶小額信貸普遍實(shí)施，據(jù)省農(nóng)調(diào)隊(duì)調(diào)查，在實(shí)施過程中存在著六大問題：一是貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。二是存在“扶富不扶貧”現(xiàn)象，在貸款對(duì)象選擇上，大部分小額信用貸款投向高收入農(nóng)戶，而中低收入農(nóng)戶卻難以獲得貸款。三是貸款周期太短，貸款期限短于生產(chǎn)周期，貸款期限最長(zhǎng)的為四是由于宣傳不夠，使得農(nóng)戶對(duì)貸款程序及信用等級(jí)理解不透，難以形成獲得新貸款和更高額度貸款的渴求。五是使用效益欠佳，小額信貸主要著眼于支持單個(gè)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，沒有和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整結(jié)合起來，沒有支持相應(yīng)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。六是服務(wù)層次和力度不夠，農(nóng)村信用社的官辦習(xí)氣仍然存在，貸款不易，辦理貸款手續(xù)不方便。五、針對(duì)存在問題的具體分析1.認(rèn)識(shí)不到位，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放（一）部分農(nóng)村信用社對(duì)推廣小額農(nóng)貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸”?思想。

部分農(nóng)村信用社以強(qiáng)調(diào)資金安全為由，不愿向風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)戶投入資金，造成弱勢(shì)農(nóng)戶和部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目得不到小額農(nóng)貸的支持。如常德澧縣官塘垸鄉(xiāng)，該鄉(xiāng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)速長(zhǎng)林，2001年一次性發(fā)包近5萬畝，共有210戶農(nóng)戶承包，該項(xiàng)目屬于常德市500萬畝“歐美楊”發(fā)展項(xiàng)目之一，有良好的市場(chǎng)前景，這些農(nóng)戶人均需1萬元左右的貸款，但由于缺乏足夠的抵押物，致使這些農(nóng)戶無法得到信用社的信貸支（二）信貸人員工作積極性不高。目前，農(nóng)村信用社普通對(duì)貸款實(shí)行終身責(zé)任制和“誰放誰收”工效掛鉤的信貸管理體制，信貸人員出于對(duì)自己的工資、 獎(jiǎng)金考慮，多數(shù)樂意發(fā)放擔(dān)保、質(zhì)押等安全性較高的貸款，而推廣小額農(nóng)貸，則要 面向成千上萬農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等，普遍感到工作量大， 費(fèi)時(shí)費(fèi)力，加上基層信用社信貸人員不足，多數(shù)信貸員對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)放不感興趣。 如2002年人民銀行澧縣支行針對(duì)小額農(nóng)貸發(fā)放情況，對(duì)澧縣農(nóng)村信用聯(lián)社所有信貸 人員（含各鄉(xiāng)、站的干部）進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：70%以上的信貸 人員對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)放持消極態(tài)度。 （三）村干部、農(nóng)戶認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在 走過場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。

部分 農(nóng)戶還認(rèn)為，現(xiàn)在信用社既然讓貸款，不管是否用得著，都要借此機(jī)會(huì)貸一筆。部 分農(nóng)戶家庭有時(shí)全家都申請(qǐng)貸款，“跟風(fēng)貸款”現(xiàn)象嚴(yán)重。如澧縣當(dāng)市鎮(zhèn)荷花堰村共 有212戶農(nóng)戶，全家申請(qǐng)貸款的居然達(dá)48戶，占總戶數(shù)的23%。 2、信用環(huán)境制約 著農(nóng)戶小額貸款的進(jìn)度 （一）依靠村黨支部進(jìn)行小額農(nóng)貸的評(píng)定，發(fā)放得不到有效保障。目前，農(nóng)村部分黨支部、村委會(huì)不健全或有名無實(shí)，履行職能困難， 已經(jīng)喪失在群眾中的威信，更談不上為農(nóng)村信用社評(píng)定信用戶、幫助發(fā)放、收回貸 款，致使農(nóng)村信用社在這種鄉(xiāng)村發(fā)放小額貸款時(shí)顧慮重重，怕農(nóng)貸到期收回時(shí)得不 到鄉(xiāng)村兩級(jí)組織的有效支持。 （二）廣大農(nóng)民純樸、誠(chéng)實(shí)、守信的觀念受到破壞。近些年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢金融債務(wù)形成不良風(fēng)氣，侵蝕了部分農(nóng) 民的信用觀念，“有借有還，再借不難”的信用意識(shí)逐步淡薄，賴帳思想滋生蔓延， 助長(zhǎng)了農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。據(jù)郴州調(diào)查，有一農(nóng)戶利用小額信貸不要抵押物，使 用多個(gè)名字從信用社騙貸20多萬元。 （三）鄉(xiāng)、村兩級(jí)集體貸款大量沉淀。不少農(nóng)村集體貸款至今難以落實(shí)，已形成巨額不良貸款，難以收回。 司法部門打擊不力。司法部門對(duì)逃廢金融債務(wù)打擊不力，信用社債權(quán)難以得到有效保全。

如澧縣農(nóng)村信用聯(lián)社自1998年以來，該聯(lián)社依法提起維權(quán)訴訟案件僅916件， 起訴標(biāo)的達(dá)3905萬元，但經(jīng)法院審結(jié)并執(zhí)行的案件僅為290件占案件總數(shù)的31.6%, 收回金額594萬元，占總標(biāo)的金額的15.2%，訴訟費(fèi)開支高達(dá)147萬元，占已執(zhí)行金 額的24.7%。可以說，該社在依法維權(quán)上花費(fèi)了大量的人力、物力、財(cái)力，但收效 甚微。 （一）貸款金額偏低，不利于部分農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。據(jù)了解，一些信用社在小額農(nóng)貸度掌握上，多則5000元， 少則1000元，且規(guī)定在限額內(nèi)調(diào)轉(zhuǎn)使用，難以滿足農(nóng)民購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具、投資高效 農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等資金需求。 （二）貸款期限較短。《小額農(nóng)貸管理指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，小額農(nóng)貸的周期應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際周期確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸 款不超過一年。但多數(shù)信用社對(duì)小額農(nóng)貸的實(shí)際期限不超過一年，與一些生產(chǎn)周期