一天之內(nèi)，監(jiān)管連發(fā)8張罰單，直指嘉興銀行南湖支行多項違規(guī)行為。

6月10日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的行政處罰信息公開表顯示，嘉興銀行南湖支行存在信貸管理嚴重不審慎、客戶經(jīng)理利用職務(wù)便利，侵占銀行和客戶資金、違規(guī)開立銀行卡賬戶三宗違規(guī)行為，被罰150萬元，同時，受到處罰的還有嘉興銀行南湖支行傅軍等7人。

年初至今，已有多起罰單劍指信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，其中包括金融機構(gòu)貸款違反審慎經(jīng)營原則、貸款流入房地產(chǎn)市場、貸后監(jiān)管不嚴等。業(yè)內(nèi)人士指出，信貸相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)一直是監(jiān)管重點，隨著信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，銀監(jiān)系統(tǒng)對于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也在進一步增大。

信貸違規(guī)被罰150萬，7名直接負責(zé)人挨重罰

6月10日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的行政處罰信息公開表（嘉銀保監(jiān)罰決字〔2019〕6號-13號）顯示，嘉興銀行南湖支行存在信貸管理嚴重不審慎；客戶經(jīng)理利用職務(wù)便利，侵占銀行和客戶資金；違規(guī)開立銀行卡賬戶三宗違規(guī)行為。

根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，嘉興監(jiān)管分局對該行罰款150萬元人民幣。同時，受到處罰的還有嘉興銀行南湖支行傅軍等7人。

罰單信息顯示，上述7人對嘉興銀行南湖支行違規(guī)行為負直接責(zé)任，違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》第四十八條；嘉興監(jiān)管分局決定，傅軍禁止終身從事銀行業(yè)工作，孫玉根、楊關(guān)金取消高管任職資格5年，朱家禎給以警告，并處罰款10萬元， 徐周華等三人被給予警告處分。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：

銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；

（五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定：

銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；

（三）取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要贏利方式。作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是銀行違法違規(guī)的高發(fā)地帶。

違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金貸后監(jiān)督不力、客戶未按合同用途使用授信等信貸業(yè)務(wù)相關(guān)領(lǐng)域也一直監(jiān)管重點。此前，銀監(jiān)部門明確提出，違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、“兩高一限”等限制或禁止領(lǐng)域為整治銀行業(yè)市場亂象工作的要點。

券商中國記者翻閱各地銀監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，今年年初至今，已有多起罰單劍指信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，其中包括金融機構(gòu)貸款違反審慎經(jīng)營原則、貸款流入房地產(chǎn)市場、貸后監(jiān)管不嚴等，罰款金額在20萬元~80萬元之間；像嘉興銀行南湖分行被罰150萬元、7名直接責(zé)任人被罰的案例較少見。

比如，今年4月，中國民生銀行青島分行因違法違規(guī)發(fā)放貸款，被沒收違法所得356.30萬元，并處違法所得1倍罰款356.30萬元，罰沒合計712.60萬元；今年1月，郵儲銀行和田分行因信貸業(yè)務(wù)貸中審查未盡職、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控管理未盡職、員工異常行為排查未盡職等嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行為，被罰150萬元。

一位農(nóng)商行業(yè)內(nèi)人士指出，信貸相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)一直是監(jiān)管重點，隨著信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，銀監(jiān)系統(tǒng)對于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也在進一步增大，銀行機構(gòu)除了要做好風(fēng)險管理、控制好不良貸款產(chǎn)生，也要注重合規(guī)。

首創(chuàng)“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，7年累計放貸超70億元

據(jù)了解，嘉興銀行成立于1997年12月，是嘉興市第一家具有法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行，原名嘉興市商業(yè)銀行，2009年12月更名為嘉興銀行。目前，注冊資本14.21億元，內(nèi)設(shè)23個部門，下轄分支機構(gòu)61家，其中一級分支行19家，二級支行42家，擁有員工1378人。在浙江浦江、安徽歙縣主發(fā)起成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

公開信息顯示，嘉興銀行早在2015年就通過市場化方式公開選聘總行行長，以及兩名副行長，機制比較靈活。

嘉定當(dāng)?shù)孛襟w《嘉興日報》稱，基于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難加劇的狀況，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟方面，經(jīng)過深入的調(diào)研論證后，嘉興銀行于2012年5月在國內(nèi)首創(chuàng)推出了“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意義在于，通過改變貸款還款方式，企業(yè)到期不需要歸還本金，只需要銀行審核后對其續(xù)貸，有效解決企業(yè)普遍面臨的“續(xù)貸難”問題，也節(jié)約了企業(yè)資金成本。

上述報道稱，嘉興銀行相關(guān)負責(zé)人稱，為了嚴格控制信貸風(fēng)險，該行還設(shè)置了七項基本條件，如企業(yè)法定代表人、實際經(jīng)營者和主要股東沒有不良信用記錄和涉賭等不良嗜好，無參與民間借貸（包括借入和借出）行為；不得因任何原因被列入人民銀行、其他監(jiān)督機構(gòu)或征信機構(gòu)黑名單等。

嘉興銀行“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)自2012年推出以來，運行情況良好。截至2018年6月末，該行“無還本續(xù)貸”余額16.78億元，戶數(shù)610戶。據(jù)統(tǒng)計，該產(chǎn)品累計發(fā)放金額已達69.94億元，戶數(shù)超1861戶，6年來，累計為全市小微企業(yè)節(jié)省財務(wù)費用5500余萬元。

嘉興銀行官網(wǎng)介紹，該行在全國首創(chuàng)排污權(quán)抵押貸款，推出“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，全省率先設(shè)立支小再貸款產(chǎn)品—“微e貸”，合作首創(chuàng)“貸款周轉(zhuǎn)金”。銀監(jiān)綜合評價躋身全省城商行第一梯隊，被評為全國十佳城商行等多個區(qū)域金融獎項榮譽。

從財報來看，該行在保持相對較低的不良貸款率基礎(chǔ)上，近年來存貸規(guī)模都在快速增長。

嘉興銀行官網(wǎng)介紹，截至2018年12月末，該行總資產(chǎn)659.38億元，增長5.81%；各項存款余額458.92億元，同比增長11.25%；各項貸款余額349.63億元，同比增長17.89%；撥備覆蓋率370.26%，同比增長108.25個百分點；不良貸款率1.02%，同比下降0.11個百分點。

嘉興銀行2018年年報顯示，該行2018年營業(yè)收入21.04億元、利息凈收入19.22億元，比上年分別增長10.11%、7.43%；歸屬于母公司股東的凈利潤6.29億元，比上年減少了約3500萬元。

事實上，整個嘉興地區(qū)的銀行業(yè)不良率都偏低。官方數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，嘉興全市銀行業(yè)不良貸款余額32.96億元，較年初減少6.11億元；不良貸款率0.48%，較年初下降0.16個百分點，低于全省平均0.67個百分點，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)五年保持全省最優(yōu)；全市制造業(yè)貸款余額1840.2億元，比年初增加160.73億元，增量創(chuàng)近九年新高，制造業(yè)增量占比居全省首位。

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