打開你的錢包，里面是否有幾張許久未曾用過的銀行卡；翻開家中的抽屜，又有幾張從未激活的信用卡正在“沉睡”？

近日，招商銀行公告顯示，將從2017年7月15日開始，對“不符合條件的長期未使用且余額為零的個人賬戶”進行銷戶處理，再次引發公眾對于銀行“沉睡卡”的關注。而據媒體統計，目前各大銀行中沉睡的個人賬戶數以億計。

手中的“沉睡卡”因何而睡？手中的賬戶，該不該注銷，又該如何注銷？

現狀：辦卡時都有用 辦卡后都“沉睡”

十二張，默算了多半分鐘，蔡冬梅才點清，自己擁有的銀行卡。

換過兩次單位，單位為自己辦的工資卡就有三張——一水兒的工商銀行借記卡。資金流動多了，銀行工作人員又主動建議蔡冬梅辦了張“金卡”，外加一張牡丹卡和一張信用卡，“單這一個銀行，我就有六張卡。”

只不過，這三張工資卡只有一張還在使用。其余兩張，則躺在蔡冬梅家中的抽屜里，只有收拾家務時，她才會把閑置的銀行卡拿出來“檢閱”一番，畢竟沒有注銷，蔡冬梅也怕丟了惹上麻煩。

“這兩張還算好，我建設銀行那張卡，從來都沒醒過。”顧名思義，“沉睡卡”是指用戶長期不使用的銀行賬戶，若以6個月不使用、無余額的標準，蔡冬梅的十二張卡里，“沉睡卡”就有七張。

而按照網絡中一份名為“《銀行卡業務情況表》填報說明”的文件定義，借記卡的睡眠戶是指“截止到報告期末已連續12個月以上無持卡人主動發起的消費、存取現、轉賬等金融交易（不含結息、查詢），且存款余額在10元以下”的賬戶；貸記卡的標準則是“連續6個月以上無持卡人主動發起的消費、存取現、轉賬等金融交易”。

說起來奇怪，蔡冬梅如今回想起來，自己辦的每張卡似乎都別有用途，如今卻都靜靜躺在抽屜里：“為了燃氣充值，我辦了張建行卡，結果現金也能充，干脆就不用卡了?！?/p>

家中“沉睡”的銀行卡，幾乎張張都有類似的理由，如今蔡冬梅的錢包里，只留下一張信用卡和一張銀行金卡：“其實也很久沒拿出來過了，現在都手機支付，無非是這兩張卡里有錢。”

根據中國銀行業協會數據，截至2016年底，銀行卡累計發卡量達到了63.7億張，而累計活卡量只有41.8億張。以此計算，每人持有的“沉睡卡”平均達到2張。

這也成為“沉睡卡”被清理的背景，2016年9月，央行下發《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求“銀行應當對同一存款人開戶數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性”。

同時，對于無法核實開戶合理性的，通知規定，銀行應當引導存款人撤銷或者歸并賬戶。

“也想過去銷戶，但這七張卡得跑四家銀行才行，太麻煩?！辈潭繁硎?，此前也曾向銀行客服咨詢過銷戶事宜，但終因太麻煩作罷：“如果銀行可以自動銷卡當然方便，但銷戶之前，能不能發短信或者打電話確認一下？”

建議：銷戶規則不同 自己應先清點

事實上，“沉睡卡”并非新概念，早在六年前，就有媒體曝出銀行“沉睡賬戶”過多的問題?！俺了~戶”不僅會增加金融行業成本，更會產生金融風險。銀行卡持有者若不能妥善保管、處理相應的“沉睡卡”，則可能造成身份信息、賬戶信息遭竊取等問題。

同時，如果“沉睡卡”恰好是一張欠費的信用卡，除持有者需繳納滯納金外，還可能產生不良征信記錄，進一步影響持有者的貸款等金融業務的正常辦理。

“我的卡是好幾年前辦的，卡內情況又不知道，會不會被銷戶呢？”上班族小劉手里就有一張招行的“沉睡卡”，在咨詢后得知，自己的卡確實在兩年之內沒有任何主動交易，但因為卡里還有15元的余額，所以并不會被銷戶：“工作人員也告訴我，如果名下有多張卡，可能會涉及收管理費的問題，所以推薦我把目前閑置又不打算繼續用的卡主動銷掉。”

根據招商銀行近日發布的公告，7月15日將會自動銷戶的卡，必須同時滿足“卡片等級為普通卡”、“兩年內未使用該卡發起過任何主動交易”、“卡內余額為零”等多項條件。如果有客戶所持卡符合全部條件，但還想繼續使用該卡，需要在7月15日前通過柜面、自助設備等方式完成一筆交易或發生一筆刷卡消費，該卡才會避免被銷戶。

除了要銷“舊卡”，招行工作人員還表示，對于2016年9月30日之后新辦的借記卡，雖然不屬于本次自動銷卡的范疇，但如果開卡次日起6個月內沒有交易記錄，招行會暫停這張卡的非柜面業務。

小劉之前沒怎么關注過賬戶管理，自動銷卡這件事也給她提了個醒，她決定把自己手中的卡好好“清點”一遍。但小劉在咨詢各家銀行后，卻發現不同銀行在如何辦銷卡手續上差別很大：“手上有卡還好說，都能在銀行直接銷?？扇绻ㄕ也坏搅?，就得做掛失銷戶，有的銀行就比較麻煩。”

在掛失銷戶方面，小劉咨詢的其中一家銀行就要求小劉主動提供辦卡時間、卡內余額、開戶行名稱等信息。

“那如果這些信息我都記不住怎么辦？”面對小劉的困惑，工作人員表示可以為小劉提供開戶行信息，而小劉必須回開戶行才能銷戶：“如果我的卡是老家辦的，也只能回老家才能銷，對方說是出于安全考慮。”

疑慮：減少個人賬戶 不如少發“沉睡卡”

“自己的卡清完了，發的卡怎么辦？”對于“沉睡卡”銷戶的問題，企業員工孫宇最大的疑惑在于，自己辦理的銀行卡能銷戶，因各種事宜發放的銀行卡，是否會被自動銷戶？

孫宇表示，除了開通后使用頻率減少的部分銀行卡外，自己手中的“沉睡卡”，還有一些是“被開戶”。

“例如單位發過一張‘京卡’，說有很多優惠，但這卡跟工資卡不是一個銀行的，我在這家銀行也沒有其他銀行卡，所以一直閑置著?！背酥?，孫宇繳納交通罰款的“牡丹卡”，為繳納燃氣辦理的建行卡，均有數年多沒有使用過。按照“沉睡卡”的標準，“這些卡都該注銷了。”

為此，記者咨詢了部分銀行的客服人員，熱線工作人員表示，擁有特殊功能的賬戶，無論是否處于“沉睡”狀態，暫時不屬于銷戶范圍。如果持卡人對于部分卡種的作用不了解，也可以咨詢相關銀行。

北京銀行客服人員表示，由單位發放的京卡互助服務卡除正常金融功能外，持卡人還能享有市總工會為其會員所提供增值服務，因此不建議持卡人主動銷戶。如持卡人確需銷戶，可持個人身份證件和銀行卡，去開卡所在地銀行辦理：“目前銀行不會自動銷戶。”

“既然鼓勵少設賬戶，是不是就不要主動發這種卡了？”孫宇建議，移動支付等金融技術高歌猛進的背景下，銀行賬戶的使用完全可以做到簡單化。如公積金卡等，并不需要單獨設立賬戶：“就好比房貸扣款用的卡，或者工資卡，能不能就設成公積金發放的卡？這樣每個人都能少一張卡?！?/p>

鏈接：Ⅰ類存資金、II類保消費，兩張卡可涵蓋基本需求

《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》中規定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響。

什么是Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶呢？Ⅰ類賬戶沒有余額和使用限額限制，以實體卡或存折形式存在，可被看作個人“金庫”；Ⅱ類賬戶可由Ⅰ類賬戶向其轉入資金，Ⅱ類賬戶內資金可用作投資理財，消費繳費，但單日限額為1萬元，年累計限額為20萬元，賬戶以電子賬戶或實體卡形式存在，可被看作個人“錢包”；Ⅲ類賬戶則全部為電子賬戶，且賬戶余額不能超過1000元，單日轉賬、消費限額合計5000元，年累計消費、轉賬限額合計10萬元，可被看作個人“零錢袋”。

在《通知》下發之前，一個人在同一銀行可以最多辦四張儲蓄卡，也就是Ⅰ類賬戶。犯罪分子在實行電信網絡詐騙時，由于可以在不同銀行開設眾多賬戶，辦案人員追查難度會非常大?！锻ㄖ穼ⅱ耦愘~戶數量進一步限制，配合轉賬24小時后到賬等新規，可以有效降低電信詐騙案件的發生率。

銀行工作人員表示，一些客戶的Ⅰ類賬戶里存有大量資金，為了更好的保護賬戶安全，在綁定第三方支付平臺時最好使用Ⅱ類賬戶：“一般來說，Ⅰ類卡用作工資卡，Ⅱ類用于平時支付、消費，兩張卡足夠用了?！?/p>