華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者王仲琦 馮櫻子 北京報(bào)道

日前，在貴陽農(nóng)商行工作了10個(gè)月的李忠祥終于收到了來自銀保監(jiān)局關(guān)于董事長任職資格的批復(fù)。而早在去年11月，根據(jù)貴陽市人民政府的任免職的通知，原貴陽銀行行長李忠祥已經(jīng)開始執(zhí)掌貴陽農(nóng)商行帥印。

李忠祥在貴陽銀行擔(dān)任行長的3年時(shí)間里，貴陽銀行處于高速發(fā)展中，其資產(chǎn)規(guī)模、凈利與營收增速，超高的凈資產(chǎn)收益率和凈利差使其主要財(cái)務(wù)指標(biāo)均處于上市銀行的前三位，從未缺席。李忠祥功不可沒。2016年8月，貴陽銀行在A股成功上市。

反觀貴陽農(nóng)商行，雖然與貴陽銀行同處一城，經(jīng)營狀況卻天差地別。2017年，貴陽農(nóng)商行不良貸款率高達(dá)19.54%，不良貸款余額78.43億元，資本充足率僅為0.91%，核心一級資本充足率-1.41%，該行撥備覆蓋率僅為34.15%。

貴陽當(dāng)?shù)匾患医鹑跈C(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“李忠祥調(diào)任貴陽農(nóng)商行擔(dān)任董事長，就是利用自己的經(jīng)驗(yàn)，帶領(lǐng)貴陽農(nóng)商行走出困境的?！?/p>

肩負(fù)重?fù)?dān)的李忠祥果然沒有讓人失望，半年報(bào)顯示，截至6月末，貴陽農(nóng)商行不良率下降至2.46%，不良貸款余額12.88億元，較最高時(shí)78.43億元大幅減少65.55億元；資本充足率和撥備覆蓋率等指標(biāo)也有不同程度的上升。

記者從貴陽農(nóng)商行了解到，該行為了壓降不良資產(chǎn)，專門成立了不良貸款責(zé)任認(rèn)定專項(xiàng)工作小組，采取現(xiàn)金清收、重組盤活、以物抵債、呆賬核銷等方式，化解存量不良貸款，并通過非批量轉(zhuǎn)讓、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式處置不良貸款的辦法，使得該行的不良貸款余額和不良貸款率雙雙下降。

不良貸款減少近66億元

貴陽農(nóng)商行被人們廣泛熟知是在2018年，當(dāng)時(shí)該行因不良貸款余額78.43億元、不良率高達(dá)19.54%，在業(yè)內(nèi)引來一片驚呼。

針對不良大幅度雙升，2018年以來，貴陽農(nóng)商行成立責(zé)任認(rèn)定專項(xiàng)工作小組，明確條線部門工作職責(zé)，優(yōu)化清收管控工作流程，研究制定處置方法，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、重組盤活、呆賬核銷等自主處置及非批量轉(zhuǎn)讓、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等措施壓降存量不良貸款。

該行針對經(jīng)營正常但存在付息困難或付息成本過高的企業(yè)，通過貸款利率優(yōu)惠、調(diào)整付息方式、貸款展期、新增授信等措施，共計(jì)盤活不良貸款9.42億元。針對已無經(jīng)營但抵押物足值的企業(yè)，通過行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)收購該類企業(yè)的不良貸款，完成對該類企業(yè)的重組并購，全年共計(jì)并購處置不良貸款4.41億元。

此外，貴陽農(nóng)商行還通過與大數(shù)據(jù)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等形式分析研判企業(yè)經(jīng)營和借款人資產(chǎn)狀況，深入摸排貸款資金流向，通過正常催收及司法訴訟等手段處置不良貸款5.61億元。針對短時(shí)間內(nèi)無法處置的抵押類或無抓手的擔(dān)保類不良貸款，采取批量轉(zhuǎn)讓和核銷等打包手段進(jìn)行處置，2018年全年處置不良貸款12.80億元。

截至2018年末，該行逾期貸款為82.20億元，在總貸款中占比 17.58%,其中逾期90 天以上貸款 66.10億元，在總貸款中占比14.14%；不良貸款余額較年初下降 32.24 億元至46.20 億元，不良率較年初下降 9.66 個(gè)百分點(diǎn)至9.88%。

2019年以來，該行繼續(xù)加大不良貸款清收處置，壓降不良貸款偏離度，上半年現(xiàn)金清收 1.79 億元，核銷3.47億；以2.5折向中國長城資產(chǎn)管理股份有限公司貴州省分公司打包轉(zhuǎn)讓4.98億元，以2.64 折向貴州省資產(chǎn)管理股份有限公司轉(zhuǎn)讓32.24億元；以物抵債1.63億元，重組盤活11.40億元，

截至 2019年6 月末，該行不良貸款余額較年初下降 33.32 億元至 12.88 億元，不良率較年初下降 7.42個(gè)百分點(diǎn)至 2.46%。逾期 90 天以上貸款占不良貸款比例為99.89%，無不良貸款偏離度。

數(shù)據(jù)顯示，目前該行不良貸款余額較最高時(shí)的78.43億元大幅減少65.55億元。

基于貴陽農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善、穩(wěn)步提升的撥備和資本指標(biāo)，中誠信在2019年貴陽農(nóng)商行二級資本債券跟蹤評級報(bào)告中，將該行主體信用等級由A+上調(diào)為AA-，維持評級展望為穩(wěn)定，就該行2015年、2016年發(fā)行二級資本債券的信用等級由A上調(diào)至A+。

但同時(shí)，中誠信指出，貴陽農(nóng)商行仍面臨諸多挑戰(zhàn)，包括業(yè)務(wù)運(yùn)營較易受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境變動的影響、盈利及資本指標(biāo)仍需改善、重組方式化解的信貸資產(chǎn)質(zhì)量需保持關(guān)注等。

不良率曾高達(dá)19.54%

“貴陽農(nóng)商行前期對信貸業(yè)務(wù)管理較為粗放，客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限過大，且總行政策指導(dǎo)不明晰等內(nèi)部管理問題也導(dǎo)致該行資產(chǎn)質(zhì)量大幅下滑?！敝姓\信在最新的跟蹤評級報(bào)告中分析認(rèn)為。

該行年報(bào)顯示，截至2017年末，該行不良貸款率大幅飆升15.41個(gè)百分點(diǎn)至19.54%；不良貸款余額同比大幅增長64.69億元至78.43億元，增幅高達(dá)470.82%。而其資本充足率則從2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一級資本充足率則降至-1.41%。由于處置不良的過程消耗了大量撥備，該行撥備覆蓋率僅為34.15%。

當(dāng)時(shí)，中誠信發(fā)布貴陽農(nóng)商行主體與相關(guān)債項(xiàng)2018年度跟蹤評級報(bào)告認(rèn)為，不良貸款大幅增加的原因，是貴陽農(nóng)商行為貫徹監(jiān)管部門降低不良貸款偏離度的要求，將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計(jì)算后造成的。由于不良貸款攀升導(dǎo)致該行貸款損失準(zhǔn)備缺口達(dá)51.75億元，雖然在該行發(fā)行的二級資本債合計(jì)12億元計(jì)入后，缺口有所收窄，但資本充足率、核心一級資本充足率仍然出現(xiàn)驟降。

據(jù)此，中誠信將貴陽農(nóng)商行主體信用等級由AA-下調(diào)為A+，評級展望為穩(wěn)定；將二級資本債券的信用等級由A+下調(diào)為A。

上述金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“貴陽農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)低迷影響較大，加上地區(qū)經(jīng)濟(jì)下行，鋼鐵產(chǎn)能過剩、民營擔(dān)保公司代償能力不足以及房地產(chǎn)市場泡沫加大的影響，中小微企業(yè)經(jīng)營壓力不斷上升，造成不良上升。”

天風(fēng)證券研究所一份研究報(bào)告認(rèn)為，貴陽農(nóng)商行脫胎于農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行，難免受限于地域欠發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)開展上對當(dāng)?shù)厝嗣}圈高度依賴，無法做到像全國性銀行一樣建立行長輪換制度以防止利益輸送。再加上農(nóng)商行農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍低下，對管理層缺乏有效的制度約束，資產(chǎn)質(zhì)量容易積累風(fēng)險(xiǎn)因素。

公開信息顯示，貴陽農(nóng)商行由農(nóng)信社合并而成。2011年12月23日，貴陽當(dāng)?shù)氐哪厦鳌⑿『?、白云農(nóng)村信用合作聯(lián)社和云巖農(nóng)村合作銀行四家農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)，合并組建貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較為薄弱。成立之時(shí)，貴陽農(nóng)商行注冊資本18億元，各項(xiàng)存款余額159億元，各項(xiàng)貸款余額99億。

半年報(bào)披露，截至2019年6月末，該行的資產(chǎn)總額，存、貸款總額均保持兩位數(shù)增長。上半年，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入16.45億元，同比增加4.08億元，增幅32.98%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2.19億元，同比增加0.54億元，增幅32.69%。