中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院扶貧辦

聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的扶貧小額信貸重點(diǎn)工作作出安排部署。

《通知》從堅(jiān)持和完善扶貧小額信貸政策、切實(shí)滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)信貸資金需求、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期、妥善應(yīng)對(duì)還款高峰期、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、分類(lèi)處置未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸、強(qiáng)化組織保障等方面提出了規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的具體措施。主要內(nèi)容包括：

一是明確了發(fā)展扶貧小額信貸的總體要求。必須堅(jiān)持兩手抓、兩促進(jìn)，即一手抓精準(zhǔn)投放，能貸盡貸；一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

二是重申了扶貧小額信貸的政策要點(diǎn)。堅(jiān)持“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸支持對(duì)象應(yīng)包含已脫貧的建檔立卡貧困戶(hù)，借款人年齡上限可放寬到65周歲。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)各項(xiàng)政策保持不變。

三是強(qiáng)調(diào)了扶貧小額信貸用途。要充分滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)的扶貧小額信貸資金需求。堅(jiān)持戶(hù)借、戶(hù)用、戶(hù)還，精準(zhǔn)用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，不能用于非生產(chǎn)性支出，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)、政府融資平臺(tái)或其他組織使用。

四是提出了防范化解風(fēng)險(xiǎn)的政策措施。明確了辦理扶貧小額信貸續(xù)貸、展期的條件和期限。要求穩(wěn)妥處置逾期貸款，妥善應(yīng)對(duì)還款高峰期。要求進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模，明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償啟動(dòng)條件及程序。對(duì)已發(fā)放的、未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，建立臺(tái)賬，分類(lèi)處置。

五是明確了相關(guān)部門(mén)職責(zé)分工。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅(jiān)年度考核內(nèi)容，定期通報(bào)扶貧小額信貸工作開(kāi)展情況。及時(shí)總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加大交流推廣力度。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)認(rèn)真抓好《通知》貫徹落實(shí)工作，促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院扶貧辦關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕24號(hào)

各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財(cái)政廳（局），中國(guó)人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦（局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行：

近年來(lái)，在各地區(qū)、有關(guān)部門(mén)和銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的共同努力下，扶貧小額信貸扎實(shí)推進(jìn)、蓬勃發(fā)展，在幫助貧困群眾脫貧致富、增強(qiáng)貧困戶(hù)內(nèi)生動(dòng)力、推動(dòng)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理等方面取得明顯成效。當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨的沖刺期，進(jìn)一步發(fā)展扶貧小額信貸必須堅(jiān)持兩手抓、兩促進(jìn)，即一手抓精準(zhǔn)投放，能貸盡貸，助力建檔立卡貧困戶(hù)積極發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富；一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，不片面強(qiáng)調(diào)扶貧小額信貸獲貸率，避免貧困戶(hù)過(guò)度負(fù)債。根據(jù)新形勢(shì)新任務(wù)新要求，為進(jìn)一步規(guī)范扶貧小額信貸管理，切實(shí)解決有關(guān)政策措施不具體、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善、集中還款壓力較大等問(wèn)題，促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、堅(jiān)持和完善扶貧小額信貸政策

（一）進(jìn)一步明確政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸政策要繼續(xù)堅(jiān)持“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)各項(xiàng)政策保持不變。

（二）進(jìn)一步明確支持保障對(duì)象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶(hù)（含已脫貧的貧困戶(hù)）。脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在符合有關(guān)條件的前提下，銀行機(jī)構(gòu)可為貧困戶(hù)辦理貸款續(xù)貸或展期；在已經(jīng)還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下，銀行機(jī)構(gòu)可向貧困戶(hù)多次發(fā)放扶貧小額信貸。

（三）進(jìn)一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅(jiān)持戶(hù)借、戶(hù)用、戶(hù)還，精準(zhǔn)用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能集中用于政府融資平臺(tái)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。

（四）進(jìn)一步明確貸款條件。新申請(qǐng)扶貧小額信貸（含續(xù)貸、展期）的貧困戶(hù)，必須遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、無(wú)重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過(guò)銀行評(píng)級(jí)授信、有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，且有一定市場(chǎng)前景；借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲（含）—65周歲（含）之間。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人自身?xiàng)l件、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等情況，自主作出貸款決定。

二、切實(shí)滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)信貸資金需求

（一）對(duì)符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶(hù)，要落實(shí)分片包干責(zé)任，以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，確定當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)為主責(zé)任銀行，實(shí)行名單制管理，確保能貸盡貸。要進(jìn)一步完善縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融扶貧服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，準(zhǔn)確評(píng)級(jí)授信，優(yōu)化貸前調(diào)查流程，及時(shí)將扶貧小額信貸資金發(fā)放到位。

（二）在貧困戶(hù)自愿和參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的前提下，可采取合作發(fā)展方式，將扶貧小額信貸資金用于有效帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，并按要求規(guī)范貸款管理，使貧困戶(hù)融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益。

（三）鼓勵(lì)有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶(hù)，特別是已脫貧戶(hù)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶(hù)貸款等。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，探索開(kāi)發(fā)既能滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)多元化信貸需求、又能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的信貸產(chǎn)品。

三、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期

（一）對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶(hù)，經(jīng)辦銀行應(yīng)提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審。脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在貸款戶(hù)符合申請(qǐng)扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意愿良好、確有資金需求、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可無(wú)需償還本金辦理續(xù)貸。續(xù)貸期限由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款項(xiàng)目、還款能力等情況綜合決定，原則上不超過(guò)3年且只能辦理1次續(xù)貸，辦理續(xù)貸的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。

（二）對(duì)符合申請(qǐng)扶貧小額信貸條件、確因非主觀(guān)因素不能償還到期貸款的貧困戶(hù)，經(jīng)辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以?xún)?nèi)的短期貸款展期期限不超過(guò)原貸款期限，一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過(guò)原貸款期限的一半。原則上只能辦理1次展期，辦理展期的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。

（三）對(duì)辦理續(xù)貸和展期的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要會(huì)同相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)后續(xù)管理。對(duì)不符合續(xù)貸和展期條件的，經(jīng)辦銀行不得辦理續(xù)貸和展期。

四、妥善應(yīng)對(duì)還款高峰期

（一）加大政策宣傳力度。強(qiáng)化誠(chéng)信教育，形成銀行貸款應(yīng)按時(shí)償還的廣泛認(rèn)知和自覺(jué)認(rèn)同。

（二）加強(qiáng)貸后管理。建立貸款臺(tái)賬，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款使用情況。

（三）做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，貸款到期日30天前書(shū)面通知借款人按時(shí)還款。

（四）穩(wěn)妥處置逾期貸款。加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村兩委、第一書(shū)記、駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計(jì)劃。對(duì)貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉(xiāng)村，應(yīng)及時(shí)調(diào)查、摸清情況、找出原因、認(rèn)真整改。對(duì)通過(guò)追加貸款能夠幫助渡過(guò)難關(guān)的，銀行機(jī)構(gòu)可予以追加貸款支持，但單戶(hù)扶貧小額信貸總額不得超過(guò)5萬(wàn)元。

（五）采取司法手段。對(duì)惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，納入失信債務(wù)人名單，并依法組織清收。

五、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）有條件的縣級(jí)政府可建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模，明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償啟動(dòng)條件及程序等。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要存放在共管賬戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)存、專(zhuān)賬管理、封閉運(yùn)行，不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用。

（二）對(duì)貧困戶(hù)確無(wú)償還貸款能力、到期未能還款且不符合續(xù)貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。追索期內(nèi)的應(yīng)付利息，一并納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，按規(guī)定比例進(jìn)行分擔(dān)。

（三）使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對(duì)貸款本息進(jìn)行補(bǔ)償后，縣級(jí)政府和銀行機(jī)構(gòu)按損失分擔(dān)比例共同享有對(duì)借款人的債權(quán)，應(yīng)繼續(xù)開(kāi)展貸款本息追索工作，追索回的貸款本息按損失承擔(dān)比例，分別退還銀行機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶(hù)。

（四）積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形式，鼓勵(lì)引入政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)推廣特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)放扶貧小額信貸時(shí)，不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、強(qiáng)行參保（擔(dān)保）等。

六、分類(lèi)處置未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸

（一）扶貧小額信貸要精準(zhǔn)用于貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。

（二）對(duì)已發(fā)放的、未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的類(lèi)扶貧小額信貸，要建立臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)管，分類(lèi)處置。要重點(diǎn)掛牌跟蹤監(jiān)測(cè)貸款量大、涉及戶(hù)數(shù)較多的實(shí)際用款企業(yè)或其他組織。

對(duì)于有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、有良好社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)或其他組織實(shí)際使用的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，密切跟蹤，科學(xué)評(píng)估，到期收回貸款或轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。

對(duì)于貧困戶(hù)不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶(hù)只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動(dòng)的情況，地方政府和經(jīng)辦銀行要切實(shí)采取措施予以糾正。

對(duì)于已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè)，經(jīng)辦銀行要及時(shí)收回貸款，防止風(fēng)險(xiǎn)向貧困戶(hù)轉(zhuǎn)移，扶貧部門(mén)、銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要予以支持協(xié)助。

七、強(qiáng)化組織保障

（一）提高認(rèn)識(shí)，明確分工。各級(jí)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要督促銀行機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放扶貧小額信貸，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，積極防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步提高不良貸款容忍度，對(duì)扶貧小額信貸不良率高出銀行機(jī)構(gòu)自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)的，不作為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管評(píng)價(jià)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素，要加快完善扶貧小額信貸盡職免責(zé)制度。各級(jí)扶貧部門(mén)要做好組織協(xié)調(diào)、政策宣傳等工作，將貧困戶(hù)使用扶貧小額信貸情況與縣級(jí)脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。各人民銀行分支機(jī)構(gòu)要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款支持力度，加強(qiáng)對(duì)深度貧困地區(qū)的政策傾斜。地方財(cái)政和扶貧部門(mén)要共同落實(shí)好財(cái)政貼息政策，已設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的地區(qū)要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償啟動(dòng)條件和流程。

（二）開(kāi)展通報(bào)約談，推進(jìn)政策落實(shí)。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅(jiān)年度考核內(nèi)容，定期通報(bào)扶貧小額信貸工作開(kāi)展情況，對(duì)問(wèn)題較多、違規(guī)情節(jié)較重地區(qū)的黨政領(lǐng)導(dǎo)和主管部門(mén)負(fù)責(zé)同志進(jìn)行約談提醒，限期整改。

（三）加大宣傳力度，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)扶貧小額信貸政策培訓(xùn)，利用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式加強(qiáng)宣傳。及時(shí)總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加大交流推廣力度。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部

中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院扶貧辦

2019年5月9日