大家常常聽見許多盆友說，小額貸利息高，覺得小額貸的利息是放高利貸，不合理合法。

那究竟小額貸是否算放高利貸呢，是否合理合法的呢？

在表述這個問題以前，大家先看來下中國法律對合理合法利息的界定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》確立表述：“借款彼此承諾的利率未超過年利率24%，借款方要求借款人依照承諾的利率付款利息的，人民檢察院應(yīng)予以適用。借款彼此承諾的利率超過年利率36%，超過一部分的利息承諾失效。借款人要求借款方退還已付款的超過年利率36%一部分的利息的，人民檢察院應(yīng)予以適用。”

這一規(guī)律便是一般 大家常說的“兩條線三區(qū)”，兩條線便是24%和36%，三區(qū)中，第一區(qū)是24%之內(nèi)的利息借款方是受維護(hù)的；第二區(qū)是24%-36%中間，這一區(qū)域內(nèi)的利息歸屬于自然債務(wù)區(qū)，法律法規(guī)不兼容都不抵制；第三區(qū)是利息超過36%的一部分不是受法律法規(guī)維護(hù)的。

從最高人民法院的表述我們可以看得出，借款利息在年化收益率36%之內(nèi)全是不違反規(guī)定的。

看了法律法規(guī)的表述大家再看來下小額貸的利息。

靠譜的小額貸款公司借款花費一般會由兩一部分組成，一部分是純利息，另一部分是每月的服務(wù)費或服務(wù)費。就現(xiàn)階段市場走勢看來，絕大多數(shù)靠譜的小額貸款公司兩一部分的花費加起來后，每月的成本費一般不容易超過3%，大多數(shù)是在30%之內(nèi)，也就是年化收益率利息是在法律法規(guī)容許的36%以內(nèi)，這一利息是沒有違反規(guī)定的。

因此 分辨小額貸款公司利息是否合理合法，關(guān)鍵是需看小額貸款公司的實際利息，利息在24%之內(nèi)的是徹底遭受法律法規(guī)維護(hù)的，利息在24%-36%中間，盡管法律法規(guī)沒有確立維護(hù)，但都沒有確立說違反規(guī)定，因此 24%—36%中間的利息也是法律法規(guī)所容許的。

那假如借款的利息超過了36%，借款人該怎樣討回呢？

假如借款的利息超過了36%，借款人可以用借款合同書正本，也有有關(guān)銀行帳戶收款憑證，向本地人民檢察院提到起訴，人民法院在確定借款方的利息超過36%的，空出的一部分會算為失效，并勒令退還給借款人。

必須注重的是，借款起訴的比較有限限期是2年，也就是最終還貸期滿以后最多2年內(nèi)能夠 提到起訴，超過2年便會無效。