基本解釋

所謂的消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。2010年1月6日，中國首批3家消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復，將分別在上海、北京和成都三地率先試點，這標志著消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業態終于在中國“破冰”。

消費金融公司-定義

消費金融公司，是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融服務方式目前(2010年)在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用，受到不同消費群體歡迎，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款周期短等獨特優勢，能刺激居民消費，增加有效需求。

消費金融公司-背景

2009年7月，銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，并正式啟動了消費金融公司試點審批程序，開展消費金融公司試點成為中國銀監會落實國務院“金融國九條”的重要舉措之一。

在2009年年底舉行的2009年中央經濟工作會議上，同樣強調要擴大內需、刺激消費。會議指出要更加自覺、更加主動地堅持擴大國內需求特別是消費需求的方針，實現內需和外需有效互補，同時提出把增加居民消費作為擴大內需的重點。

消費金融公司-主要規定

1、市場定位：只放貸不吸收存款。在中國境內設立的，不吸收公眾存款，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

2、注冊門檻：資本金最低3億元。消費金融公司的注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監會根據需要，可調整注冊資本的最低額。

3、出資人：資產不低于600億元。出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，具備5年以上消費金融從業經驗，資產總額不低于600億元人民幣等。

4、業務范圍：不涉及房貸和車貸。可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款。

5、利率：最高為基準利率的4倍。貸款利率雖然實行按借款人的風險定價，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

6、額度：借款最高不超月薪5倍。為防止消費者過度消費，《辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

8、經濟來源：消費金融公司資金主要來源于同業拆借、金融機構借款、信貸資產轉讓以及金融債券等。

消費金融公司-貸款指定用途 用途一 ：購買家電等個人耐用消費品

個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。

用途二：消費金融公司 房屋裝修可貸款

消費金融公司主要辦理個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，用于個人房屋裝修等消費事項的貸款。

用途三：結婚旅游可進行無抵押貸款

一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

用途四：居民貸款可用于子女教育

辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

消費金融公司-消費信貸的優劣對比

信用卡

信用卡的融資額度更大

符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元;消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

還款期限不同

信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。

典當行小額貸款

對客戶提供的服務差別大

消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的底線。

典當行小額貸款需要抵押品

消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是“不見兔子不撒鷹”——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。

銀行無擔保產品

消費信貸申請程序簡單

消費信貸客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆只需半小時。銀行無擔保產品實際申請卻要等待很長時間，辦理手續復雜。

銀行無擔保產品有收入限制

銀行無擔保產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，但貸款額度相對較大。

小額貸款公司

小額貸款公司范圍更廣

消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，而小額信貸公司的則將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。

小額貸款的準入門檻相對較低

小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，有限責任公司的注冊資本不得低于500萬，股份有限公司不低于1000萬。這些指標都低于消費金融公。

消費金融公司-破冰 2010年1月6日，中國首批3家消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復，這標志著消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業態終于在中國“破冰”。

首批獲批的消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行、和成都銀行，這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。其中，在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司注冊資本擬為5億元人民幣，由中國銀行出資2.55億元，占股51%;百聯集團出資1.5億元，占30%;陸家嘴金融發展控股公司出資0.95億元，占19%。

2010年1月16日，上海市浦東新區金融服務局介紹，作為上海建設國際金融中心的核心功能區，在此次消費金融公司率先試點之后，下一步房地產信托投資基金試點、信貸轉讓市場、期貨保稅交割、全國性信托登記平臺等金融創新項目都有望在浦東新區先行先試。