【案例索引】

一審：浙江省杭州市濱江區(qū)人民法院（2011）杭濱商初字第178號(hào)（2011年4月28日）。

【案情】

原告：浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱阿里小貸公司）。

被告：鄭國(guó)華。

杭州市濱江區(qū)人民法院經(jīng)審理查明：

2010年6月29日，原、被告通過網(wǎng)絡(luò)在線訂立一份《貸款合同》，合同編號(hào)為9000002S。合同約定：授信額度為人民幣350000元；授信期限自2010年6月29日至2010年12月29日；日利率為0.047%，罰息利率為貸款利率上浮50%；借款人同意阿里小貸公司將每次申請(qǐng)的貸款劃入支付寶公司的結(jié)算賬戶，再由支付寶公司將貸款的20%劃入指定支付寶賬號(hào)，80%劃入指定銀行賬號(hào)；借款人指定支付寶賬號(hào)：，指定中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行卡號(hào)62284819；使用支付寶賬號(hào)和密碼登陸阿里貸款網(wǎng)站的所有行為均視為借款人本人行為，包括但不限于訂立本合同、申請(qǐng)貸款、歸還貸款等；還款方式為按月付息，到期還本，即每月償付當(dāng)月實(shí)際產(chǎn)生的利息，到期歸還全部貸款本金；借款人連續(xù)或累計(jì)三期未能按本合同約定還本付息的，阿里小貸公司有權(quán)提前終止合同，阿里小貸公司發(fā)出還款通知的第三日即貸款到期日；雙方同意本合同使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以數(shù)據(jù)電文形式訂立并認(rèn)同其效力。

在授信期限內(nèi)，被告分9筆向原告申請(qǐng)支用貸款總計(jì)人民幣350000元。支取時(shí)間和金額分別如下：2010年6月30日，支取金額為100000元；2010年7月2日，支取金額為50000元；2010年7月10日，支取金額為50000元；2010年7月27日，支取金額為30000元；2010年7月30日，支取金額為40000元；2010年7月30日，支取金額為30000元；2010年8月14日，支取金額為20000元；2010年9月20日，支取金額為20000元；2010年10月3日，支取金額為10000元。原告在向被告發(fā)放貸款時(shí)，其中80%發(fā)放至被告持有的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人銀行卡賬戶（銀行卡卡號(hào)為62284819），剩余20%發(fā)放至被告的個(gè)人支付寶賬戶（賬戶名為）。

借款到期后，截至2011年3月9日，被告已有7筆貸款到期未清償。2011年3月10日，原告向被告發(fā)出《貸款提前到期通知函》，宣布剩余2筆貸款提前到期，到期日為2011年3月13日。截至2011年3月9日，被告通過其支付寶賬戶已向原告支付利息24222元。

原告于2011年3月16日訴至法院，請(qǐng)求判令被告償還貸款本金350000元，并支付利息20340.97元（該利息計(jì)算至2011年3月9日，自2011年3月10日起的利息按合同約定另計(jì)，并計(jì)算至被告實(shí)際清償時(shí)為止）。被告未到庭，也未提供證據(jù)。

【審判】

杭州市濱江區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：原、被告同意使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第三條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)電子合同及其他文件在本案中具有法律效力。通過公證提取的《貸款合同》，由第三方出具的電子回單、還款記錄等，其所含的數(shù)據(jù)電文，在功能上已經(jīng)具有原件的證據(jù)效力。該數(shù)據(jù)電文，隨時(shí)可以提取，且被告也未到庭表明存在更改跡象，已符合證據(jù)的真實(shí)性要求。據(jù)此，本院對(duì)《貸款合同》以及付款記錄等內(nèi)容，予以確認(rèn)。

原告通過支付寶的實(shí)名認(rèn)證，可以確認(rèn)其戶主身份為本案的被告。在線簽訂《貸款合同》過程中，經(jīng)過原告審查，使支付寶賬號(hào)上的授信貸款處于可點(diǎn)擊狀態(tài)，視為原告向被告發(fā)出要約；通過輸入被告的支付寶賬號(hào)及密碼，即可確認(rèn)合同的簽約人為被告本人或其授權(quán)的代理人，并表明認(rèn)可合同相關(guān)內(nèi)容，通過上述電子簽名，視為被告對(duì)上述要約作出的承諾。

原、被告所簽訂的《貸款合同》，系雙方真實(shí)意思表示，且合法有效，本院予以確認(rèn)。根據(jù)被告的支用申請(qǐng)，原告已通過支付寶將貸款發(fā)放至被告支付寶及銀行卡賬戶，原告已經(jīng)履行放貸義務(wù)。被告支取的9筆中，截至2011年3月9日，已經(jīng)有7筆貸款逾期未歸還。為此，原告要求剩余2筆貸款于3日內(nèi)還款，否則宣布提前到期，其符合合同事先約定，且該約定未違反法律禁止性規(guī)定，本院予以確認(rèn)。

綜上，被告未在約定的期限內(nèi)歸還借款，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。原告要求被告歸還借款350000元，本院予以支持。有關(guān)利息部分，對(duì)不超出中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍的，本院予以保護(hù)。據(jù)此，判決如下：被告鄭國(guó)華于本判決生效后5日內(nèi)歸還原告浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司借款人民幣350000元，并支付利息損失（借款期限內(nèi)的利息，按日利率0.047%計(jì)算，逾期還款的罰息，從逾期之日到實(shí)際付清為止，按照合同約定的貸款利率計(jì)算，但以不超出中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限）。

一審判決后，各方當(dāng)事人沒有上訴，本判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。

【評(píng)析】

網(wǎng)絡(luò)貸款是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線簽訂合同、發(fā)放貸款、回收貸款等全程網(wǎng)絡(luò)化操作的一種貸款模式。其主要特點(diǎn)：1.操作網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)事人之間的交易行為，基本上通過互聯(lián)網(wǎng)完成，一般不直接接觸；2.高效率。通過計(jì)算機(jī)比對(duì)程序，對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)店交易數(shù)據(jù)和交易行為進(jìn)行審查，幾秒鐘就可以判斷客戶是否符合貸款條件。比如阿里小貸公司推出的310條款，從貸款申請(qǐng)，直到貸款審查和發(fā)放，基本上3分鐘就解決；3.信用貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款額度小，最高不超過50萬元，授信期限短，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。借款人均為網(wǎng)店客戶，基本上憑借借款人的信用，無須抵押擔(dān)保。其主要意義：網(wǎng)絡(luò)貸款是阿里小貸公司的首創(chuàng)，它改變了傳統(tǒng)的貸款模式和經(jīng)營(yíng)模式，貸款主要服務(wù)于阿里公司旗下的網(wǎng)店，包括個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和一些中小企業(yè)主。在融資難的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款的低門檻貸款條件，的確幫助他們度過了難關(guān)。但與銀行相比，網(wǎng)絡(luò)貸款的高利率，也加重了他們的負(fù)擔(dān)。一旦經(jīng)營(yíng)不善，企業(yè)倒閉，也必然危及純粹靠信譽(yù)支撐起來的網(wǎng)絡(luò)貸款。在訴訟過程，主要有以下幾個(gè)問題：

一、訴訟管轄

任何一項(xiàng)與訴訟管轄有關(guān)的因素如果要成為管轄根據(jù)或連結(jié)點(diǎn)，必須具備兩個(gè)條件：一是該因素具有穩(wěn)定性，二是該因素與管轄區(qū)之間存在特定、充足的關(guān)聯(lián)性。與傳統(tǒng)的訴訟管轄相比，網(wǎng)絡(luò)貸款案件的訴訟管轄的連結(jié)點(diǎn)，應(yīng)該可以有更多的選擇余地，比如原告所在地、被告所在地、標(biāo)的物所在地、合同簽訂地、合同履行地、IP地址所在地、服務(wù)器所在地、第三方賬戶所在地。阿里小貸公司的注冊(cè)登記地在杭州市余杭區(qū)（此外，重慶阿里小貸公司的登記地在重慶市江北區(qū)），實(shí)際營(yíng)業(yè)地在杭州市濱江區(qū)，服務(wù)器和支付寶公司均在杭州市西湖區(qū)，對(duì)于《貸款合同》約定在杭州市濱江法院管轄是否有效？通常來講，網(wǎng)絡(luò)貸款主要通過服務(wù)器開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，對(duì)于訴訟管轄的約定，首先應(yīng)該尊重當(dāng)事人之間的選擇，除非所約定的連結(jié)點(diǎn)與訴訟法院沒有任何關(guān)聯(lián)性。就本案而言，主要涉及原告住所地和合同簽訂地兩個(gè)連結(jié)點(diǎn)。阿里小貸公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在阿里巴巴集團(tuán)總部，即杭州市濱江區(qū)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的意見》第四條有關(guān)“法人的住所地是指法人的主要營(yíng)業(yè)地或者主要辦事機(jī)構(gòu)所在地。”的規(guī)定，阿里小貸公司的住所地，可以確定為杭州市濱江區(qū)。有關(guān)合同簽訂地，由于雙方當(dāng)事人都是在線簽訂合同，很難確定哪個(gè)地點(diǎn)為合同簽訂地，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第四條有關(guān)“采用書面形式訂立合同，合同約定的簽訂地與實(shí)際簽字或者蓋章地點(diǎn)不符的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定約定的簽訂地為合同簽訂地。”的規(guī)定，本案合同的簽訂地也可以確定為杭州市濱江區(qū)。因此，《貸款合同》中的協(xié)議管轄，不管以原告住所地，還是合同簽訂地作為連結(jié)點(diǎn)，均為有效。

二、證據(jù)的認(rèn)定

網(wǎng)絡(luò)貸款都是通過網(wǎng)上交易，沒有紙質(zhì)的書面證據(jù)，除了電文數(shù)據(jù)，基本上沒有其他證據(jù)形式。目前，電文數(shù)據(jù)，沒有獨(dú)立的證據(jù)地位，一般作為書證處理，但其中也具有某種視聽資料的證據(jù)特性。因此，在審查證據(jù)時(shí)，需要兼顧兩類證據(jù)的審查方法。

1.證據(jù)資格。能否作為證據(jù)使用，首先要考慮證據(jù)的客觀性、關(guān)聯(lián)性、合法性。雖然電文數(shù)據(jù)容易被修改，且用一般技術(shù)很難發(fā)現(xiàn)被修改的痕跡，但不能因?yàn)橛辛诉@種可能性，就此否定其本身所具有的客觀、真實(shí)的重現(xiàn)事實(shí)真相的能力。原告通過電文數(shù)據(jù)“翻譯”成的書面文本，在實(shí)踐中，其他同類案件的被告均未提出異議，也可通過事后驗(yàn)證它們的客觀性是存在的。關(guān)聯(lián)性，原告提供《貸款合同》、電子簽名、電子回單、網(wǎng)絡(luò)通知等，與本案事實(shí)均具有相關(guān)性，自不待言。合法性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第三條的規(guī)定，由雙方約定是否同意電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書在交易中是否具有法律效力。也就是說，數(shù)據(jù)電文是否可以作為證據(jù)使用，還要看雙方事先是否同意。當(dāng)然，即使沒有事先同意，但如果實(shí)際行為已經(jīng)認(rèn)可這種交易的，還是應(yīng)該認(rèn)可其具有證據(jù)效力。根據(jù)《貸款合同》的約定，雙方同意本合同使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以數(shù)據(jù)電文形式訂立并認(rèn)同其效力。由此可見，法院應(yīng)該認(rèn)可數(shù)據(jù)電文在訴訟案件中具有證據(jù)效力。

2.證明力。從電文數(shù)據(jù)——傳輸過程——電腦顯示——到可讀數(shù)據(jù)“翻譯”成書面文本，最后提交到法庭，其真實(shí)性不斷受到懷疑，其證明效力也不斷在遞減。按照書證的要求，必須提供原件，但實(shí)際上很難有原件存在，每次拷貝，都變成復(fù)印件，而且原件的電子數(shù)據(jù)必須“翻譯”成可讀文件才可以辨認(rèn)。因此，原件在案件里本身沒有多少意義，只要在功能上具有相同作用即可。一般來說，如果未發(fā)現(xiàn)更改跡象，電腦上顯示出來的可讀文本，經(jīng)過公證調(diào)取程序，提交到法庭出示，就算舉證完畢。

三、借貸關(guān)系審查

關(guān)于借貸糾紛，目前主要包括銀行的金融借貸、小貸公司的小額借貸、個(gè)人之間的民間借貸，阿里網(wǎng)絡(luò)貸款屬于小貸公司的小額借貸。因此，審查網(wǎng)絡(luò)貸款關(guān)系是否成立，同樣包括借貸合意和資金交付兩方面內(nèi)容。

1.借貸合意。阿里網(wǎng)絡(luò)貸款最大的特點(diǎn)是在線交易，合同雙方當(dāng)事人基本上不見面，因此首先要確認(rèn)借款人的主體身份。非常有意思的是，在阿里的所有貸款中，均把個(gè)人列為借款人，本案中“阿里信用貸款”雖然針對(duì)公司客戶，但實(shí)際的借款人是公司的法定代表人。如何辨別借款人身份呢？其還涉及電子簽名問題。根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第二條第一款的規(guī)定,本法所稱電子簽名,是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)用比較成熟的是，數(shù)字簽名技術(shù)，有些領(lǐng)域還推出了生物識(shí)別技術(shù)，但實(shí)踐中大量使用的是密鑰技術(shù)。支付寶賬戶是經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，因此輸入支付寶賬戶和密碼，即可判斷是借款人所為。但是借款人把密鑰告知公司的工作人員或朋友操作，應(yīng)該視為授權(quán)行為。其次，要確定合同的要約與承諾。目前在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上，只設(shè)立“阿里信用貸款”，其中可分“誠(chéng)信通”和“中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員”兩類客戶。“誠(chéng)信通”是針對(duì)內(nèi)貿(mào)公司，“中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員”是針對(duì)外貿(mào)公司。根據(jù)貸款操作流程，貸款審批前，客戶無法查看貸款合同頁面；貸款審批后且完成支付寶賬戶和銀行卡的綁定操作后，客戶可以查看貸款合同頁面，因此合同承諾方，應(yīng)該為客戶（借款人）。此外，在淘寶網(wǎng)上，設(shè)立“淘寶訂單貸款”和“淘寶信用貸款”，其中各有“集市”和“商城”兩類客戶。登錄網(wǎng)頁，輸入相關(guān)申請(qǐng)資料，經(jīng)由計(jì)算機(jī)自動(dòng)比對(duì)通過后，即可支用貸款。因此，不需要人工審查，使用非常方便，類似于街頭上的自動(dòng)售貨機(jī)。這種智能性貸款功能，阿里小貸公司還特意取了一個(gè)“310”名字，其意思是3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放貸，0人工干預(yù)。該類合同，客戶輸入支付寶密碼并點(diǎn)擊確定后，并不導(dǎo)致合同的成立生效，系統(tǒng)會(huì)即時(shí)在后臺(tái)比對(duì)申請(qǐng)人的各類行為數(shù)據(jù)和信息，只有審查比對(duì)通過，合同才能被提交認(rèn)可，否則系統(tǒng)將顯示申請(qǐng)人貸款不成功。因此合同的要約方為客戶，承諾方為阿里小貸公司，這與“阿里信用貸款”有所不同。

2.資金交付。阿里小貸公司的資金來源于自有的注冊(cè)資金和部分銀行貸款資金，而并不是支付寶公司的客戶資金。“阿里信用貸款”的貸款資金發(fā)放，按照合同約定，阿里小貸公司將80%的資金轉(zhuǎn)賬到客戶的支付寶賬戶上，20%的資金轉(zhuǎn)賬到客戶所指定銀行賬戶上。“淘寶信用貸款”和“淘寶訂單貸款”均100%發(fā)放到客戶的支付寶賬戶。對(duì)于支付寶賬戶上的資金交付，從系統(tǒng)上分析，阿里小貸公司和客戶一樣均在支付寶公司設(shè)立支付寶賬戶，根據(jù)指令，支付寶公司將阿里小貸公司支付寶賬戶中的相應(yīng)資金劃到客戶支付寶賬戶。因此，阿里小貸公司都會(huì)在每個(gè)案件中提供支付寶公司的電子回單，證明客戶在什么時(shí)間支用、支用多少數(shù)額，以及在什么時(shí)間還款、還款多少數(shù)額等情況。

綜上，就本案而言，可以確認(rèn)鄭國(guó)華與阿里小貸公司之間存在借貸合意及阿里小貸公司交付資金的事實(shí)，雙方之間的網(wǎng)絡(luò)貸款關(guān)系合法有效。鄭國(guó)華未在約定期限內(nèi)歸還借款，構(gòu)成違約，應(yīng)依法承擔(dān)還本付息的違約責(zé)任。