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一、綜述

根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)，小額貸款公司應當在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，而其經營的地域則被限制在了縣域范圍內。但隨著互聯網與金融行業的逐漸融合，部分企業產生了通過其互聯網平臺面向客戶提供小額借貸服務的需求，例如阿里小貸推出的“借唄”、“花唄”服務。因此，互聯網企業能否利用小額貸款公司牌照在互聯網平臺上向其互聯網客戶開展借貸活動，實質性地將縣域限制打破，將服務推送至全國范圍，成為了小額貸款公司面臨的新課題。而2015年7月14日出臺的十部委互聯網金融指導意見，首次為“網絡小額貸款公司”的成立提供了政策指導依據。

二、地方政策及全國性政策的梳理

（一）地方性政策（按政策出臺的時間先后順序）：

無錫市：“網絡小額貸款”這一概念最早見于政府文件是在2013年10月15日發布的《無錫市人民政府關于印發無錫創建國家電子商務示范城市實施意見的通知》，其中提到了“鼓勵利用第三方支付、網絡小額貸款公司、互聯網基金等方式為廣大電子商務中小企業提供貸款和融資支持”。

贛州市：真正第一個針對網絡小額貸款做出專門地方性規定的是江西省贛州市，其于2013年11月6日公布了《贛州市網絡小額貸款公司監督管理暫行辦法》。該暫行辦法對“網絡小額貸款公司”的定義如下：“本辦法所稱網絡小額貸款公司，是指由大規模開展互聯網業務、擁有大量網絡客戶資源的國內電子商務及互聯網企業發起，在我市行政區域內依法設立，不吸收公眾存款，主要為自己互聯網上的客戶，特別是小微客戶業務發展提供小額貸款等服務的新型網絡金融組織。其資金來源主要為股東繳納的資本金以及銀行業金融機構的融入資金等。”

北京中關村：中關村國家自主創新示范區領導小組于2013年12月25日出臺了《關于支持中關村互聯網金融產業發展的若干措施》，其中提到：“支持中關村互聯網企業基于自身業務優勢發起設立網絡小額貸款、第三方支付、網絡金融超市、網絡金融大數據挖掘和評估、企業信用評價等互聯網金融相關機構。”

江西省：2014年8月25日，江西省發改委和商務廳發布《江西省電子商務產業發展規劃（2014-2020年）》，在“改善電子商務投融資環境”一節中專門提到：“創新電商企業融資擔保模式，為電商企業提供網絡小額貸款服務。”

中國（福建）自由貿易試驗區：2015年8月16日，福建省政府發布《中國（福建）自由貿易試驗區產業發展規劃（2015－2019年）》，在“互聯網金融”一節中提到：“重點發展支付結算、融資業務和投資理財及保險業務。培育第三方網絡支付平臺，力爭發展成為類似“支付寶”“財付通”等的綜合性支付平臺；發展P2P網貸、網絡小額貸款公司以及眾籌網等；發展金融產品與互聯網特點相結合形成的投資理財產品及保險產品。”

沈陽市：2015年12月30日，沈陽市政府發布《沈陽市智慧產業發展規劃（2016-2020年）》，在“智慧服務業”－“互聯網金融”一節中提到：“支持設立網絡小額貸款、眾籌、第三方支付、金融產品搜索、金融大數據分析、信用評價等互聯網金融相關機構，為創業企業和早期科技成果項目提供金融服務。”

浙江省：2016年1月14日，浙江省政府發布《浙江省“互聯網＋”行動計劃》，在“推進基于互聯網的普惠金融發展”一節中提到“著力打造以支付寶、浙江網商銀行為龍頭引領的互聯網金融新業態，規范發展第三方支付、網絡理財、網絡小額貸款等業務”。

（二）全國性政策：

科技部：2015年1月10日，科技部發布了《科學技術部關于進一步推動科技型中小企業創新發展的若干意見》，在“拓寬融資渠道”一節中提到“鼓勵互聯網金融發展和模式創新，支持網絡小額貸款、第三方支付、網絡金融超市、大數據金融等新興業態發展”。

中國人民銀行、工業和信息化部、公安部等十部委：2015年7月14日，十部委出臺了對于互聯網金融發展具有具有里程碑意義的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，也就是著名的“互金二十條指導意見”。在該指導意見的第八條“網絡借貸”中明確規定，“網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款”，“網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。”

三、各地網絡小額貸款公司審批實踐情況

贛州市

已設立公司一家，為2014年3月成立的贛州市宇商小額貸款有限公司，股東為上市公司深圳市怡亞通供應鏈股份有限公司。其經營范圍為：許可經營項目：為自己的互聯網客戶，特別是小微型企業開展小額貸款、財務顧問業務以及經市金融工作局批準的其他業務（從事以上經營項目，國家法律、法規、政策有專項規定的從其規定）****，一般經營項目：****。

據了解，設立中的企業有積木盒子和趣分期。積木盒子和趣分期在贛州已經走完了大部分申請手續，但由于e租寶事件導致申請進程延緩。

贛州是全國唯一出臺了關于網絡小額貸款公司地方性法規的地區，但是并沒有大量的網絡小額貸款公司在該地區設立，相信還是政策配套和落實不夠。

重慶市

雖然沒有成文的地方性法規支持，但重慶市目前已經集中了全國最多的網絡小額貸款公司。設立時間最早的在2008年，最晚的直到2015年年末。發起股東的類型也多種多樣，即包括以阿里、百度、小米等為代表的互聯網巨頭，也有海爾、蘇寧、世茂集團等線下傳統巨頭或上市公司，同時還有外國企業股東和純自然人股東。可見，在網絡小額貸款公司的設立審批實踐上，重慶的開放程度已走在了全國的最前列。

目前在重慶設立的網絡小額貸款公司，其經營范圍的表述有以下幾種類型：

1）在全國范圍內開展辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓業務（國家法律、行政法規禁止的不得經營；國家法律、行政法規規定取得許可后方可從事經營的，未取得許可前不得經營）。

2）全國范圍內開展各項小額貸款，票據貼現，資產轉讓業務（不得從事吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、發放貸款以及證券、期貨等金融業務）；以上業務在重慶市以外限于通過互聯網方式線上開展。

3）在重慶市主城九區內開展各項貸款票據貼現、資產轉讓業務。在除重慶市主城區外的全國范圍內開展以上業務僅限于通過互聯網方式線上開展。

哈爾濱市

設立于2014年11月的黑龍江瀚華互聯網小額貸款有限責任公司。經營范圍：在全國范圍內開展（網絡）小額貸款業務、票據貼現業務、小額貸款公司再貸款業務、權益類投資業務、資產轉讓業務和代理業務。

杭州市。

設立于2010年3月的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。經營范圍：許可經營項目：在全國范圍內開展辦理各項小額貸款、小企業發展、管理、財務等咨詢及其他經批準的業務。

廣州市

2014年5月，廣東省金融辦批復同意在位于廣州市越秀區的廣州民間金融街設立互聯網特色小額貸款公司。隨后，包括唯品會、熊貓煙花、保利地產、平安好貸等多家知名互聯網企業、上市公司在廣州越秀區設立了互聯網特色小額貸款公司，包括同程旅游、拉卡拉等知名互聯網企業也已獲得批準進入設立階段。

廣州市設立的網絡小額貸款公司的特點是，經營范圍中并未突出網絡小額貸款的內容，而是反映在金融辦核發的批文當中。其經營范圍表述統一為：小額貸款業務（具體經營項目以金融管理部門核發批文為準）。

江蘇省

從江蘇省金融工作辦公室網站公開的信息來看，該省金融辦已審核批復多家互聯網科技小額貸款公司的設立申請，但尚未查詢到工商登記注冊的信息。

其他地區

根據媒體報道和企業自主宣傳，在海南、上海等地也開放了針對互聯網企業、互聯網金融企業的小額貸款公司設立申請，例如海南的宜信、先鋒網信，上海的攜程、萬達等等。但是，在這些小額貸款公司的經營范圍中，沒有明確的“互聯網”和“網絡”字樣，金融辦的批復中是否許可其通過互聯網突破地域限制開展業務尚不得而知。

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