21世紀經濟報道記者唐婧 北京報道

眾所周知，小微企業融資難、融資貴是世界性難題。而在疫情反復、經濟下行和外部環境不確定高企的大背景下，今年小微企業又格外需要金融的幫扶。

為推動解決小微企業融資難題，銀保監會4月印發了《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》。《通知》明確了全年工作目標：總量方面，銀行業要繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”。成本方面，在確保信貸投放增量擴面的前提下，還要力爭全年銀行業總體新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。

在國家大力提倡普惠金融、扶持小微企業的背景下，作為商業銀行“領頭雁”的六大國有銀行，今年上半年踐行普惠金融成果究竟如何？近期出爐的半年報可以提供一些線索。

普惠貸款平均利率顯著下行

銀保監會數據顯示，截至6月末，全國普惠型小微企業貸款余額21.77萬億元，同比增速22.64%，較各項貸款增速高11.69個百分點；有貸款余額戶數3681.33萬戶，同比增加710.02萬戶。上半年全國新發放普惠型小微企業貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點。

靚麗的數據背后，作為金融支柱的國有大行功不可沒。記者梳理六大國有銀行半年報時發現，國有大行在服務普惠金融領域時各有千秋。

從貸款余額規模來看，建設銀行普惠型小微貸款余額的規模位居第一，達2.14萬億元；農業銀行以1.69萬億元的規模排在第二；中國工商銀行以1.40萬億的規模位居第三；中國銀行以1.10萬億的規模位列第四；郵儲銀行以1.09萬億的規模排在第五；交通銀行則以0.40萬億的規模排在末尾。

從上半年貸款余額增速看，六大行貸款余額規模增速依次為：農業銀行28.4%、工商銀行27.4%、中國銀行25.36%、交通銀行19.21%、建設銀行14.25%、郵儲銀行13.77%。

從有貸客戶數量來看，農業銀行普惠貸款客戶數量最多，達241.58萬戶；建設銀行以225.20萬戶的普惠貸款客戶數量排在第二；郵儲銀行普惠貸款客戶為179.73萬戶，排在第三；工商銀行普惠貸款客戶為91.8萬戶，位列第四；中國銀行以近70萬戶的普惠貸款客戶數量排在第五；交通銀行普惠貸款客戶僅24.58萬戶，排在末尾。

從貸款平均利率來看，交通銀行上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率僅為3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的貸款平均利率從低到高排序依次為中國銀行3.87%、工商銀行3.90%、農業銀行3.95%、建設銀行4.08%、郵儲銀行4.92%。值得注意的是，郵儲銀行的普惠小微貸款平均利率較上年全年下降27個BP，為六大行中幅度最大，但仍顯著高于同業。

另外，記者還測算了六大行的戶均普惠型小微貸款余額，發現交通銀行以16.43萬的戶均貸款余額居首,然后依次是中國銀行15.78萬、工商銀行15.25萬、建設銀行9.50萬、農業銀行7.02萬、郵儲銀行6.08萬。

數字普惠金融大展身手

建設銀行行長崔勇在業績發布會上表示，建設銀行能取得貸款余額規模第一、有貸客戶數量第二的好成績，主要還是發揮了科技的優勢。如果沒有科技的支撐，很難想象普惠金融能夠精準觸及這么多客戶、完成這么大的貸款規模。

值得注意的是，六大行在半年報或業績發布會中均提到數字技術對普惠金融發展的重要性。這與2021年12月底央行發布的《金融科技發展規劃(2022—2025年)》中的指導思想一脈相承。《規劃》提出，要以公平為準則、以普惠為目標，合理運用金融科技手段豐富金融市場層次、優化金融產品供給，不斷拓展金融服務觸達半徑和輻射范圍，彌合地域間、群體間、機構間的數字鴻溝，讓金融科技發展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實現共同富裕。

“從長遠來看，普惠金融要想真正的擴面增量，必須通過數字化的工具和數字化的產品。”中國銀行行長劉金在業績發布會上強調。

農業銀行副行長徐瀚則進一步闡釋了科技在提高普惠金融經營管理能力中發揮的作用。具體而言，一是用數字技術降低成本，提高運作效率；二是用數字技術進行大數據精準識別，精準獲客，降低獲客的成本；三是用數字技術對風險進行精準管控，降低普惠貸款風險成本。

“上半年，工商銀行持續優化數字普惠三大產品體系，深入融合工商、稅務、征信、海關、電力、金融交易等行內外的數據資源，構建并持續優化迭代客戶篩選與授信測算模型，推廣跨境貸、商戶貸、農戶貸等針對性產品，為客戶主動推送信用貸款額度，通過線上線下一體化服務，提升服務質效。”工商銀行副行長張文武在業績發布會上也提到要強化科技賦能，提升數字普惠的水平。

交通銀行副行長周萬阜表示，交行今年的普惠小微貸款增長目標是30%，上半年的實際增長與這個目標仍然存在一定差距。要實現這個目標，最重要是要依靠數字化。未來交通銀行將繼續加大各類外部平臺對接和數據運用分析能力，采用線上產品加場景定制雙輪驅動模式，通過標準化產品，不斷擴大小微客群的服務覆蓋面，通過場景定制，滿足不同群體小微企業的個性化的金融需求。

半年報顯示，郵儲銀行也在持續推動小微金融數字化、智能化轉型，持續探索科技賦能小微金融發展路徑。

六大行對科技賦能普惠金融的重視也反映在對人才的招募上。銀行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家銀行已啟動提前批招聘計劃。從招聘崗位來看，金融科技人才仍為各家銀行爭搶的對象，多家銀行為金融科技人才設立提前批招聘專場。業內人士指出，數字化人才是銀行數字化轉型的關鍵資源，是數字化核心能力建設的生力軍。部分銀行設立提前批招聘，可以提前鎖定優質科技人才。