小額貸款公司發展存在的問題與建議摘要:【摘要】本文以小額貸款公司發展現狀為切入點，分析小額貸款公司發展中存在的問題，提出加強小額貸款公司自身建設及改善外部環境的對策，以促進其持續穩健發展。下載論文網【關鍵詞】小額貸款公司存在問題建議近年來，我國小額貸關鍵詞:小額,貸款,公司,發展,在的,問題,建議,【摘要】本文以小額貸款公司發展現狀為切入點，分析小額貸款公司發展中存在的問題，提出加強小額貸款公司自身建設及改善外部環境的對策，以促進其持續穩健發展。下載論文網【關鍵詞】小額貸款公司存在問題建議近年來，我國小額貸款公司發展迅速，貸款快速增長，一定程度上緩解了小微企業、個體工商戶和“三農”融資難的問題，成為現有金融業的有益補充，對規范民間融資行為、優化金融服務起到積極的促進作用。但小額貸款公司自身發展也存在一些問題及外部環境有待完善，需進一步的引導和支持。一、小額貸款公司發展現狀據人民銀行發布的《2014年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2014月末，全國共有小額貸款公司8394家，比上年增加555家；實收資本7857.27億元，貸款余額8811億元，比上年增加620億元；上半年新增人民幣貸款618億元[1]。

6月末小額貸款公司貸款余額相當于同期金融機構人民幣各項貸款余額的1.13%。整體而言，小額貸款公司覆蓋面迅速擴大，但各地區的機構數量、實收資本、貸款余額都有較大差距，存在區域性不平衡。從機構數量看，擁有機構數最多的前三位是江蘇省、遼寧省和內蒙古自治區，分別達到616家、578家和481家，合計占全國機構數的19.95%；較少的后三位地區合計僅有85家，占比1%。從貸款余額看，貸款余額居前三位的是江蘇省、浙江省和重慶市，貸款余額分別為1147.66億元、913.74億元和627.17億元，共占全國小額貸款公司貸款余額的30.51%；而貸款余額位列后三位的地區合計不足1%。全國小額貸款公司戶均貸款余額為1.05億元，其中戶均貸款余額超過2億元的地區有億元-2億元的地區有11個，0.5億元-1億元的地區有11低于0.5億元的地區有6個。從實收資本看，位居前三位的是江蘇省、浙江省和四川省，共占27.41%；后三位的地區合計僅占0.91%。全國小額貸款公司戶均實收資本為0.94億元，資本規模偏小。其中戶均實收資本超過2億元的地區有3億元-2億元的地區有90.5億元-1億元的地區有14個，低于0.5億元的地區有5為了解小額貸款公司的融資能力（即貸款杠桿率），這里用小額貸款公司貸款余額和實收資本的比值來反映。

我國小額貸款公司戶均貸款杠桿率為1.12，遠低于1.5。其中，有8個地區貸款杠桿率低于1，最高者為浙江省（1.32）。以上數據說明小額貸款公司的融資能力仍較低，部分地區小額貸款公司貸款發放規模較小。二、發展中存在的問題（一）個別公司不良貸款率高企，風險控制能力有待提高部分小額貸款公司的客戶主要集中在貿易、房地產、建筑等領域，在當前的經濟形勢下，這些行業資金壓力明顯，導致不良率上升。如某小額貸款公司注冊資本3億元，不良貸款率高于20%，該公司貸款主要投向房地產業。（二）單一貸款金額偏大，貸款較為集中當前，小額貸款公司貸款存在“壘大戶”現象，發放大額貸款，資金面臨集中風險，一筆壞賬將會帶來很大的損失，不利于小額貸款公司可持續健康發展[2]。如某省份小額貸款公司發放的單筆貸款金額，100萬元以上貸款占九成，個別單筆貸款甚至超過1500萬元，不符合“小額、分散”政策要求。（三）融資渠道不暢，信貸資金不足根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過其資本凈額的50%；同時試點中規定小額貸款公司不吸收公眾存款，不得進行任何形式的非法集資。

近年來，雖然各地金融辦逐步放開對小額貸款公司杠桿率的限制，四川、江蘇、浙江、廣東等地融資比例提高至100%，海南調整至200%。但是，大量小額貸款公司仍難以從銀行獲得貸款，融入的成本相對較高。有些省份統計顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小[3]。截至2014月末，我國小額貸款公司戶均貸款杠桿率僅有1.12。資金來源不暢通，致使小額貸款公司貸出去的資金短期內無法收回、而剩余資金不足時，陷入“無錢可貸”的困境，影響其可持續經營。在面對日益擴大的市場時，小額貸款公司只能被動固守，無法主動去滿足更多的借款需求。（四）抵質押登記辦理困難小額貸款公司在辦理抵質押登記業務時，部分市縣政府相關部門對小額貸款公司未能參照銀行業金融機構辦理，存在手續復雜、環節多、費用高等問題，致使小額貸款公司采取信用貸款或簡化程序的方法，放棄一些應有風險控制措施和環節，增加了貸款風險。三、政策建議（一）合規經營，加強內部風險防范小額貸款公司應加強內部風險控制，合理確定貸款利率水平，規范經營，堅持“小額、分散”原則，著力擴大貸款客戶數量和服務覆蓋面；堅持服務“三農”和小微企業的方向，充分發揮“拾遺補缺”作用；積極進行信貸產品創新，控制單一客戶貸款比例，防止風險向單一貸款人集中，通過靈活多樣的信貸服務增強其生存和發展能力。

（二）對小額貸款公司貸款投向進行引導目前，部分小額貸款公司對貸款行業投向風險認識不足，一旦發生問題，可能引發全行業風險，影響區域金融穩定。監管部門應在定期分析小額貸款公司貸款投向結構的基礎上，適當引導小額貸款公司減少高風險行業的貸款發放，對于問題較為嚴重的小額貸款公司，應通過現場檢查全面分析其業務結構，將風險控制在可控范圍內。同時，積極引導小額貸款公司向縣域、向偏遠落后地區延伸，滿足金融服務不充分地區對信貸資金的有效需求。（三）加快相關法律法規的制定，改善小額貸款公司外部經營環境當前，有些開展民間借貸的人員或機構，大量通過戶外廣告、報紙等方式宣稱從事“小額貸款”業務，有些還刻意模糊與正規小額貸款公司的區別，事實上形成了不正當競爭，影響正規小額貸款公司開展業務。地方政府應加強媒體和戶外廣告管理，嚴格審查廣告內容，未經批準擅自發布廣告的，工商、城管等部門應及時依法取締，為小額貸款公司健康發展提供良好的外部環境。同時，小額貸款公司在辦理抵質押登記業務時，地方政府相關部門對小額貸款公司應參照銀行業金融機構辦理。此外，應加快小額貸款公司相關法律法規的制定，逐步拓寬資金來源渠道，放寬融資比例，規范小額貸款公司經營行為。

參考文獻[1]中國人民銀行網：：，-7-23.[2]曹誠.小貸公司發展中的風險[J].《中國金融》，2013（21）.[3]證券時報網：：，-05-15.作者簡介：陳太玉（1982-），女，現供職于中國人民銀行海口中心支行。下載說明：文檔《小額貸款公司發展存在的問題與建議》，感謝你的閱讀和下載。本資源來自于網絡，本著保護作者知識產權的原則， 請您下載后勿作商用，只可用于學習交流。本人如有侵犯作者權益， 請作者留言或者發站內信息聯系本人，我將盡快刪除。