“姐，你最近有資金需要嗎？”

嚴查違規資金流入樓市已近半年，近日廣州再發文嚴打小貸公司“過橋貸”“贖樓貸”業務，盡管如此，貸款中介的電Call仍絡繹不絕，并揚言：用于買房沒問題。

銀行房貸紅線、利率上揚、市場熱錢四溢、政策嚴打但下有對策、熱盤付款比例鄙視鏈…交織成當下樓市資金市場的畸形眾生相。

仍有消費貸在作怪

“利息2.3厘，有公積金記錄就可以，最高可以貸出一百萬，可以提現買房的。”……

前一天廣州發文嚴打，后一天記者照常收到貸款中介的電call。

貸款公司介紹的“工薪貸”“優薪貸”等其實就是信用貸/消費貸，一旦使用了信用貸首付,再去做按揭，極大概率會觸發“首付貸”，造成按揭失敗，最終導致買房的違約。據稱，住房公積金個人月繳一千元以上；扣稅工資8000以上；廣佛物業（商品房），這三個條件滿足其一就可辦理，純信用貸無抵押。

額度可以在30-100萬不等，最長可分8年還完，粗略計算還款1.2萬一個月。中介收取1%服務費。

據介紹，信用貸、消費貸、經營貸都可以辦，都可以操作用于買房。

正常來說，消費貸需要提供消費憑證（如裝修合同）、收入證明、公司證明等，但貸款中介拍胸口表示，這些資料他們公司包搞定，只要帶銀行卡身份證來辦即可。最快當天，慢的話1-2個工作日放款。

又正常來說，今年以來廣東嚴查經營貸、消費貸等流入樓市，當試探提出“是否能借出來贖樓買樓？”中介大方表示沒問題，“我們這個月很多客戶都貸出來買房啊”。其表示，公司可以包裝資金流向，放款后，額度轉移到另一張銀行卡，提現金買房。

廣州今年以來嚴查違規資金流入樓市，對于風險，中介表示：會包裝好，這筆負債不上征信，不用擔心違規影響個人記錄。

躲過監管的“灰色操作”，是否真的可行？

對此，廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源直言，這類操作規定是不允許的，但是現實中總有一些辦法破解的，比如少數銀行審批時會假裝不知道，或者確實沒有發現，被蒙混過關。

“銀行難辭其咎”

接下來，還有空子可以鉆嗎？

今年以來，針對經營貸、消費貸違規流入樓市的亂象，廣東銀保監局開展嚴查，新《通知》不斷，可以說逐一堵住漏洞。

3月，廣東對自2020年下半年以來，轄區內（不含深圳）銀行機構中4501個發放個人經營貸款的銀行網點，排查個人經營性貸款與個人消費貸，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億、920戶。其中，廣州占了大頭，違規貸款額1.47億，占全省總額的53%。

5月31日，廣州發布《關于小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業務的通知》，稱廣東銀保監局在核查銀行個人經營貸、消費貸違規流入樓市時，發現個別小貸公司有“過橋貸”“贖樓貸”等業務。

“贖樓貸”“過橋貸”操作：對有銀行經營貸同貸書等文件的客戶，小貸公司向其發放貸款做資金周轉等用途，但因貸后管理把關不嚴，有客戶將上述資金用于償還房貸，再用經營貸償還小貸公司貸款，進而達到用經營貸替換房貸的目的。

《通知》認為，這類操作助推銀行信貸資金違規流入房地產市場，要求小貸公司全面停止上述“過橋貸”“贖樓貸”業務，盡快壓降、結清存量業務。

看到這里，是不是瞬間懂了，熱盤新開，動輒甩出全款、五成買房的“土豪扎堆”盛況，除了“真土豪”還有“會搞錢”。

疫情后經濟復蘇所需，本意支持實業經濟、促進消費循環的經營貸、消費貸，被“吸”到房地產，鼓吹樓市泡沫，并不是希望出現的畫面。

然而，資本逐利，高壓之下仍亂象不止，市場往往上演上有政策下有對策，從貸款人、中介到銀行。

有貸款中介認為，銀行信貸資金違規流入樓市的“鍋”讓小貸來背了。那甩鍋的是誰？

新華社熱評直接點名：作為信貸資金的投放方，銀行機構難辭其咎。

并警示，根治信貸資金違規入樓市這一痼疾，需要銀行“動真格”，而不是睜一只眼閉一只眼。

開門見山，直懟主角的熱評，此前罕見，也將銀行的遮羞布直接扯掉。

可以預見的是，接下來嚴控資金流入樓市，將持續監管高壓態勢。

鄭大源分析，這是在堵一切的漏洞，以前主要監管金融機構，現在的將社會資金也堵住，嚴查，目的還是要求房價保持平穩，無論交易量，尤其交易價格不能過快增長。

風險提示

與貸款中介推銷時“打包票”的態度不同，多銀行表示自三月以來對首付款嚴查的力度史無前例，連跟爸媽借錢都要倒追的傳聞不假。

目前廣州大部分銀行，對首付款來源大致通過以下方向嚴查：

1、提供首付款流水。提審前，借款人家庭需提供首付款來源近半年流水；可以是活期存款，也可是理財余額、保險余額、支付寶余額、股票余額等。

2、對于半年前已持有80%首付資金的可直接認定具備資質；對于部分首付款為近半年內轉入的，需核實為合理收入所得。

3、對于直系親屬轉入的，需提供直系親屬近半年流水；若親屬半年前已持有可直接認定；若斷續存入的，需核實為合理收入所得。

4、對于經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

5、提交放款合規環節，需再次核實借款人家庭征信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清后方可發放。

面對愈發嚴格的政策，還想走捷徑的朋友們，或許走全款還能規避，尤其涉及按揭，違規資金一旦被查出，會有這些后果：

第一，把錢吐回來：銀行機構會采取終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等措施。

如果房產已經在交易中，籌措不到其他資金補上，只能毀約，還要面臨毀約金等一系列損失。

第二，影響征信：統信部副主任劉忠瑞在6月1日的新聞發布會上表示，對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。

違規入市有風險，買家還請三思。