銀保監會：“花唄”“借唄”將成為螞蟻消金專屬產品；合作貸款不能用這一名稱

據21世紀經濟報道消息，2021年6月3日，重慶螞蟻消費金融有限公司獲批開業 。

銀保監會非銀部有關負責人向21世紀經濟報道、21金融圈（jrquan21）記者表示，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。

整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

銀保監會要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。

重慶銀保監局批準重慶螞蟻消費金融有限公司開業，股權結構公布

3日下午，重慶銀保監局發布批復，批準重慶螞蟻消費金融有限公司開業，將承接符合監管的小貸業務。

公司注冊資本為80億元人民幣，股權結構顯示，螞蟻科技集團股份有限公司出資人民幣40億元，占公司注冊資本的50%。

南洋商業銀行有限公司出資人民幣12.008億元，占公司注冊資本的15.01%。國泰世華銀行（中國）有限公司出資人民幣8億元，占公司注冊資本的10%。寧德時代新能源科技股份有限公司出資人民幣6.4億元，占公司注冊資本的8%。

北京千方科技股份有限公司出資人民幣5.608億元，占公司注冊資本的7.01%。中國華融資產管理股份有限公司出資人民幣3.992億元，占公司注冊資本的4.99%。江蘇魚躍醫療設備股份有限公司出資人民幣3.992億元，占公司注冊資本的4.99%。

此前：螞蟻集團180億ABS終止發行！

你的花唄、借唄縮水了嗎？

上交所公司債券項目信息平臺顯示，螞蟻集團旗下兩家公司的資產支持專項計劃被終止，更新時間為5月25日。

螞蟻集團這兩個項目品種都屬于ABS。其中，中信證券借唄5-14期消費貸款資產支持專項計劃擬發行金額100億元，原始受益人為重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，計劃管理人為中信證券股份有限公司，該項目受理日期為2020年11月20日。

天弘創新花唄第8-15期消費授信融資資產支持專項計劃，擬發行金額80億元，原始權益人為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，計劃管理人為天弘創新資產管理有限公司，受理日期為2020年10月29日。

監管政策限制資產證券化規模

重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司運營的主要產品為螞蟻借唄，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司則是花唄背后的公司。天眼查顯示，這兩家公司都是螞蟻科技集團股份有限公司的全資子公司。

2020年11月2日，銀保監會發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》規定，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司通過發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心高級研究員黃大智表示：“資產支持專項計劃只是正常的融資行為，根據小貸的最新規定，標準化債權資產融資余額不超過凈資產的4倍即可。”

天眼查顯示，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司2019年凈資產為171.44億元。重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司2019年凈資產為176.09億元。

上交所歷史公告顯示，螞蟻集團旗下公司于2016、2017年發行的ABS金額較大，后來，隨著《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》、《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等監管政策的出臺，螞蟻發行的ABS金額也大大降低。

今年4月13日，阿里巴巴集團發布公告稱，螞蟻集團將整體申設金融控股公司，實現金融業務全部納入監管。

支付業務回歸支付本源，堅持小額便民、服務小微定位；申設個人征信公司，依法持牌、合法合規經營個人征信業務，加強個人資訊保護，有效防范數據濫用；將“花唄”“借唄”全部納入消費金融公司，依法合規開展消費金融業務。

業內人士對記者表示，整改成為金融控股公司，對螞蟻最大的影響就是杠桿限制會加強，互聯網公司大規模擴張時代已經結束。

花唄、借唄可以自主調額度了，提前還將被關停？

繼“降額潮”之后，愛用花唄的人留意，花唄、借唄新功能上線，以后可以自己調節額度。

花唄的額度可以自己調節了

面對這種情況，螞蟻集團決定了降低年輕人的額度，如有必要時螞蟻集團還會關閉一些客戶使用花唄的權限。借不到錢，年輕人自然也沒法提前消費，因此年輕人歸還時也不用愁眉不展。

這些變化實際上是為了能夠提倡年輕人學會理財，讓年輕人改變他們的消費觀。雖然每個人都能了解螞蟻集團的用意，但年輕人們都說他們期待能夠改變這些情況，支付寶現如今又正式宣布了另一項政策，這項政策將會讓年輕人消費習慣產生改變。

提前還“花唄”，咋被封停賬號？

近日有市民向記者反映，提前還“花唄”、“借唄”，卻被封停賬號。這是怎么回事呢？

“我的‘借唄’原本有20000元的額度，之前急需用錢，就用了2000元，第二天就還上了，結果剛還完款就顯示‘你當前暫無借唄額度’。”李先生告訴記者，這讓他很不解：“后來過了兩天我嘗試著重新開通，結果額度少了許多。”

在采訪中，記者了解到，像李先生這種情況并不是特例。“我之前一次性還完了‘花唄’的欠款，也被關閉了‘花唄’功能。”

李先生的同事告訴記者，他也有同樣的疑惑：“‘借錢就還’明明是優質用戶的行為，為什么不僅會被降額，甚至還會被關閉功能呢？”

調查得知，是市民頻繁提前還款易導致降額。

花唄”每月的賬單，都是固定在一個時間更新的，出賬日之后還款，才是正常還款，而在出賬日之前還款，就屬于“提前還款”。為了防止逾期還款，用戶往往覺得一旦有能力還錢了，就會選擇提前還款。

“這種想法其實是不對的。按照賬單設定的還款日進行還款比較好。逾期還款和提前還款其實都屬于‘不按時還款’，‘花唄’會通過自己的后臺數據對用戶進行評估，頻繁地提前還款會導致評估結果顯示用戶具有一定經濟實力，不怎么需要‘花唄’這樣的功能，所以這部分用戶的‘花唄’額度不會太高，甚至會被關閉該功能以留給更需要額度的用戶使用。‘借唄’也是同理。”揚城一位業內人士告訴記者。

該人士還指出，提前還款還容易產生其它問題，“用戶提前還款時只是還清了已經產生的賬單，而每個月的賬單都是在賬單到了截止日期后才會停止計算。

在出賬日前還款，在此期間一旦再次使用‘花唄’，則會產生新的賬單，容易造成逾期還款的問題。”對于“提前還款”是否影響信用的問題，記者咨詢了支付寶工作人員，被告知“花唄”提前還款后仍可以繼續正常使用，并不影響用戶信用。

除了不按時還款，支付寶還有這樣幾條“紅線”不得觸碰，否則將被封停賬號。

首先就是“風險賬號”。如短時間內多次更改支付密碼、多部手機同時登錄，支付寶則會判斷賬號可能“存在風險”，為了保障用戶的資金安全，支付寶會主動封停用戶的賬號。

其次是違規挪用資金的賬號。條款寫到，“借唄”的資金不得用于房市、股市、債市等投資性領域，只服務于個人的消費貸以及日常的資金周轉。

如用戶使用“借唄”一旦被系統檢測到資金流向違規，便會被封停賬號。此外，套現也會導致“花唄”“借唄”被關閉。

21金融圈綜合：銀保監會、21世紀經濟報道、21金融圈此前報道、華夏時報、揚州晚報等