“年息4.6%的貸款您需要嗎”“資質差的我們也可以幫忙申請貸款”“可推薦多家銀行貸款業務，審核未通過不收費”……臨近年底，貸款中介又開始活躍起來，電話轟炸、微信營銷等手段齊上陣。部分中介甚至號稱可通過粉飾征信、材料包裝從而騙取銀行授信額度，讓申請人快速獲得貸款。這種方式是否可信？個人流水和征信能否被輕易偽造？北京商報金融調查小組成員近日暗訪北京地區市面上的多家信貸中介，揭開這一隱匿在地下的亂象。

中介自述：“沒有貸不出的款”

近日，北京商報記者通過暗訪方式調查了北京地區眾多貸款中介。雖然在電話推銷時，這些貸款中介往往自稱“銀行渠道部門”“銀行信貸部門”等，但他們并不隸屬于任何銀行，也不是以自有資金放款，主要是通過幫銀行間接“拉客”、為客戶制訂不同的貸款方案來賺取中間費用。

李佳楠（化名）是一名從業數年的貸款中介，為了完成年底考核，他像往常一樣在客戶到來之前準備好一套說辭：“因為貸款中介跟銀行是合作的關系，用戶將借款需求提供給中介，中介就會和銀行進行溝通，在和銀行長久合作的協議下，銀行會給貸款中介一些‘福利’，能更好地幫用戶提高額度。”

“5-7個工作日放款”“額度高”是眾多李佳楠們攬客的統一話術。一般情況下用戶在進行借款時，中介機構會一次性收取實際下款額度2%的中介費，統稱為服務費，而這項服務費也與貸款中介的工資掛鉤。不過，為了促成客單，李佳楠也進行了保證。“我們會帶您去有合作的銀行，在確定操作的情況下把所有的問題全都安排好，貸款做不下來，肯定不收取您任何費用。”

北京商報記者在調查中發現，這些貸款中介可以根據客戶自身情況和需求去匹配適合的銀行貸款。從簽約到放款“一條龍”服務，主要是銀行辦理，貸款中介負責帶客戶去銀行簽約，到銀行以后具體的簽約由銀行客戶經理來操作，普遍10萬元起貸，一般五年貸款時長，一個月利息為0.4%-0.5%。

“基本沒有通過不了的貸款。”李佳楠信誓旦旦地表示。另一家貸款中介工作人員夏琳（化名）也告訴北京商報記者，“我們合作的銀行很多，很少有下款失敗的情況，資質好的就去大行申請，資質不太好的就去中小銀行申請，都是可以和銀行協商的。”

另一家貸款中介工作人員則主推一家股份制銀行的信貸業務，據悉，這家銀行正在為來年“開門紅”儲備意向客戶，100萬元的貸款，可分10-20年還款，最低年息只要4.6%。

包裝手段：制造“亮麗征信”

記者在調查過程中發現，這些貸款中介聲稱可以滿足各個客戶群體的要求，對公務員、事業編、國企員工，可以通過公積金繳存信息、工資流水優先推薦銀行、大型消費金融機構。對收入不穩定、資質較差、征信有“污點”的用戶則主要推薦小貸公司的產品。

征信有“污點”的客戶一般指的是有逾期、近期查詢征信報告次數較多、小額貸款較多的客戶。夏琳告訴記者，臨近年末，客戶貸款需求很大，如果想做低利率、優質銀行的信貸產品，一般建議客戶先還清手頭的小貸產品，如果用戶手頭比較緊，還有一種方式先做高利率的小貸公司產品，把手頭現有借款全部還清之后再向銀行申請貸款。

李佳楠表示，“現在的客戶征信越來越不好，找我們做貸款的人，除了一些正常有融資需求的客戶，其余大部分就是想拆東墻補西墻的人。2014年以前小額貸款還不普遍，客戶的征信都很干凈，2016年之后每個客戶基本都有小額貸款。只要產生小額貸款記錄，征信報告在客戶還清款項兩年之內仍能看到借還記錄，最少五年才能消除，這些對客戶的借款影響都很大”。

另一家貸款中介工作人員表示，目前大型銀行的信貸審核比較嚴格，具體要看個人征信情況，比如某股份制銀行兩月查詢次數超過4次就沒辦法申請。征信“不干凈”的客戶怎么辦？貸款中介自有一套處理手段。北京商報記者在調查過程中了解到，一般情況下銀行在授信過程中需要客戶補齊資產證明、負債情況、工資流水等材料，對負債太多、征信“不干凈”的客戶，貸款中介則會有專門的工作人員來“偽造”銀行流水、美化征信等，主要目的就是幫助客戶通過銀行授信。

銀行證偽：征信、流水無法偽造

貸款中介“不通過不收費”“沒有批不下來的貸款”等保證是否可信？能夠通過哪些方式包裝貸款資質？面對記者的追問，貸款中介的回答卻顯得諱莫如深。“我們可以想辦法去規避這些東西，但具體怎么操作這是機密，先要查您的征信報告才能確定具體方案。”

在銀行的“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”制度下，制造“亮麗征信”騙取銀行信貸額度的方法是否可行？對此，北京商報記者咨詢北京地區多家銀行信貸中心了解到，一般在客戶咨詢貸款時，銀行工作人員首先會詢問用戶的貸款用途，貸款時需要提供借款人身份證明、婚姻證明、戶口本、收入證明、個人流水、公共事業對賬單等資產證明。一位國有大行信貸客戶經理告訴北京商報記者，“銀行流水是無法偽造的，偽造流水的情況，如果被貸款行核實的話，會影響客戶的貸款審批，各大銀行都是明令禁止的”。

那么，中介口中的“包裝征信”是否可信？北京商報記者從央行征信中心獲悉，個人信用報告的不良信息展示時間為五年（自不良行為時間終止之日起），包括逾期及違約信息、法院失信被執行人信息、行政處罰信息。對于市場上一些征信“鏟單”“洗白”的廣告，央行征信中心特別表示，這都是不法分子騙錢賺錢的伎倆。征信系統的數據修改、刪除都由業務發生銀行發起，且需要經過嚴格的審批和操作流程，征信系統全程記錄操作流程。如果出現違規刪除的情況，相關銀行會被處分罰款。

暗藏風險：極易滋生違法犯罪

業內人士表示，如果貸款中介公司“包裝材料”讓客戶通過貸款，事實上已構成了騙貸行為。中國銀行法學研究會理事肖颯表示，中介公司偽造材料并以欺詐的手段騙取貸款，其與客戶共同實施了欺詐行為，造成銀行或金融機構陷入錯誤認識而簽訂合同。如果客戶不能依約返還貸款，中介公司還應當依據《侵權責任法》中共同侵權的相關規定，承擔連帶責任。對于中介機構來說，以偽造材料等欺騙手段取得銀行或其他金融機構的貸款，如果給銀行或者其他金融機構造成重大損失，或者符合其他情節嚴重的條件，將涉嫌“騙取貸款罪”。中介公司在騙取貸款的過程中，如果具有非法占有目的并最終侵吞所騙取的貸款，可能成立貸款詐騙罪。

對于想通過“包裝資質”申請貸款的客戶來說，這種走“捷徑”的行為也已觸犯法律。北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者，借款客戶的責任是兩方面的。一是民事上的責任，需要向銀行還本付息，并可能承擔其他的違約責任。二是刑事上的，如果情節嚴重、數額較大，銀行收不回款，可能向公安機關舉報其貸款詐騙的行為。

“包裝材料為虛，騙取個人信息為實。”對于市面上許多打著“資質包裝申請貸款”旗號的貸款中介，一位業內資深人士如此評價道。事實上，此前也曾有一些用戶遭遇貸款中介的所謂“包裝”騙局，一些用戶被騙去了服務費，還有一些用戶因為個人信息被泄露，而莫名背上多筆貸款。另外，還有一些不法貸款中介會利用客戶信息向小貸公司、網貸機構申請高息貸款。業內人士評價，即便少數人通過包裝貸款成功，也改變不了騙貸的本質。一經查出，不僅會被列入銀行黑名單、收回貸款，還有可能與貸款中介一起觸犯《刑法》。