撰文 / 《財(cái)經(jīng)天下》周刊史思同

伴隨金融監(jiān)管政策不斷加碼，作為普惠金融中的重要組成部分，小額貸款公司正在迎來新的挑戰(zhàn)。

日前，廣州市金融監(jiān)管局發(fā)布了《關(guān)于廣州快氪在線小額貸款有限公司的風(fēng)險(xiǎn)提示》，成立僅6年的網(wǎng)絡(luò)小貸公司“快氪小貸”已停業(yè)整頓，并因失聯(lián)已被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。這對(duì)于整個(gè)小貸行業(yè)而言，無疑是一個(gè)明確且嚴(yán)肅的信號(hào)。

中國(guó)人民銀行近期公布的《2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，自2017年到2021年末，全國(guó)小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量從8551家急劇下降至6453家。曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的小貸公司，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，大量企業(yè)因違規(guī)行為被停業(yè)、清退，被列入“失聯(lián)”或“空殼”的企業(yè)名單。

如何在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不只是小貸公司研討的重要議題，更是整個(gè)金融行業(yè)廣泛關(guān)注的話題。在業(yè)內(nèi)人士看來，小貸市場(chǎng)或許正在向縮量增質(zhì)的方向發(fā)展，行業(yè)集中度將更加趨強(qiáng)。

快氪小貸“失聯(lián)”，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)異常

《財(cái)經(jīng)天下》周刊了解到，廣州市金融監(jiān)管局近期接到關(guān)于快氪小貸的投訴及咨詢，隨后就其情況做出公開披露。

快氪小貸成立于2015年11月，因存在經(jīng)營(yíng)不善、對(duì)外提供放款通道、賬外經(jīng)營(yíng)、違規(guī)開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等問題，已于2020年4月停業(yè)整頓。2021年6月，快氪小貸又因失聯(lián)被市場(chǎng)監(jiān)管部門列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

廣州市金融監(jiān)管局特別提醒，如與快氪小貸存在借貸合同、房產(chǎn)抵押等民事經(jīng)濟(jì)糾紛，請(qǐng)通過訴訟、仲裁等司法渠道解決；如遇以快氪小貸名義開展相關(guān)活動(dòng)的人員，請(qǐng)切勿相信，以免上當(dāng)受騙。

目前，快氪小貸的官網(wǎng)已無法使用，對(duì)外公開的聯(lián)系電話也無人接聽。不過，截至2021年9月底，該企業(yè)在廣東省金融局披露的小貸公司名單中，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)仍是“在業(yè)”。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊在愛企查上查閱發(fā)現(xiàn)，快氪小貸的注冊(cè)資本金僅1億元。而銀保監(jiān)會(huì)和央行在2020年11月份聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》明確要求，網(wǎng)絡(luò)小貸公司若想跨省經(jīng)營(yíng)、在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)，實(shí)繳注冊(cè)資本起碼要達(dá)到50億元的門檻。

愛企查顯示，快氪小貸有三家股東，分別為廣東宸威商務(wù)服務(wù)有限公司（持股比例為35%）、九合產(chǎn)融集團(tuán)股份有限公司（持股比例為33%）以及北京怡和家投資發(fā)展有限公司（持股比例為32%），法定代表人為王雪鑒。

值得一提的是，截至2021年9月，廣東省376家小貸公司注冊(cè)資本金達(dá)到10億元（及以上）的有10家，但無一家達(dá)到50億元。這意味著，目前廣東省沒有一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司滿足在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)的資本金要求。

亂象頻生，小貸公司接連退場(chǎng)

巔峰時(shí)期，我國(guó)小額貸款公司眾多，數(shù)量接近萬家。在金融人士看來，小貸公司具備信息渠道廣、風(fēng)控手段多、放款快以及抵押擔(dān)保形式靈活等優(yōu)勢(shì)，能夠解決快速、突發(fā)、應(yīng)急的資金需求，是普惠金融的重要組成部分和有效補(bǔ)充。

但在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，小貸市場(chǎng)出現(xiàn)投機(jī)炒作、監(jiān)管套利，以及冒用小貸公司名義違規(guī)開展業(yè)務(wù)等問題，非法吸收存款、集資詐騙、暴力催收等行業(yè)亂象頻發(fā)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的小額貸款等廣告隨處可見，因營(yíng)銷誤導(dǎo)、暴力催收等違法違規(guī)行為，被消費(fèi)者投訴以及監(jiān)管通報(bào)甚至處罰的公司也是層出不窮。

如今，快氪小貸的問題只是行業(yè)亂象的“縮影”。

隨著2018年國(guó)家整治互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。大量小貸公司被列入“失聯(lián)”或“空殼”的企業(yè)名單，主動(dòng)注銷的小貸公司也屢見不鮮。

今年年前，萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)注資25億元成立的全資小貸公司重慶萬達(dá)小貸“決議解散”，并于今年1月21日成立清算組。2020年1月，盛天網(wǎng)絡(luò)旗下全資子公司盛天小貸也申請(qǐng)退出小額貸款行業(yè)，當(dāng)年7月份完成了注銷登記。

《2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2017年至2020年，全國(guó)共有小貸公司分別為8551家、8133家、7551家、7118家；貸款余額也從9799億元減少到了8888億元。截至2021年末，小貸公司數(shù)量已降至6453家，貸款余額9415億元，全年增加550億元。

幾年時(shí)間，2000多家小貸公司被清出市場(chǎng)。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，原因一方面可能是公司自身經(jīng)營(yíng)不善，無法適應(yīng)當(dāng)下復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)或母公司戰(zhàn)略調(diào)整，從而選擇了主動(dòng)離場(chǎng)，“另一方面則是在監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，一些違規(guī)機(jī)構(gòu)被持續(xù)清退?！?/p>

盡管全國(guó)小額貸款公司數(shù)量銳減，但貸款余額在2021年觸底反彈。上述報(bào)告顯示，2019年、2020年小貸公司的貸款余額連續(xù)下跌后，在2021年首次出現(xiàn)回升。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小貸公司或正在向縮量增質(zhì)的方向發(fā)展，行業(yè)集中度將更加趨強(qiáng)。

小貸公司路在何方？

目前，在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)及行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，小貸公司如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的問題。

2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的股東、注冊(cè)資本金、經(jīng)營(yíng)范圍、平臺(tái)資質(zhì)等各個(gè)方面設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻，不符合標(biāo)準(zhǔn)且實(shí)力不足的公司將逐漸退出網(wǎng)絡(luò)小貸市場(chǎng)。整個(gè)行業(yè)進(jìn)入持續(xù)洗牌期。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)立的小貸公司，盯得更嚴(yán)。去年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對(duì)包括騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)等在內(nèi)的13家開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管約談。整改要求中包括了推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)、金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)、征信業(yè)務(wù)要通過持牌機(jī)構(gòu)開展等問題。

監(jiān)管對(duì)于小貸市場(chǎng)的整治在持續(xù)進(jìn)行，相關(guān)部門也在積極推進(jìn)小貸行業(yè)法律法規(guī)和體系的建設(shè)完善。2021年末，人民銀行發(fā)布《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》，進(jìn)一步健全地方金融監(jiān)管體制，明確地方金融監(jiān)管職責(zé)，也將加大對(duì)小貸公司的監(jiān)管處罰力度。與此同時(shí)，各地監(jiān)管部門對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)工作也在陸續(xù)開展，小貸公司面臨的發(fā)展環(huán)境更加嚴(yán)格復(fù)雜。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在“嚴(yán)監(jiān)管”的政策背景下，小貸公司想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，首先還是要堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不斷強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，積極擁抱監(jiān)管；其次，要進(jìn)一步規(guī)范自身股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化公司治理。

行業(yè)普遍認(rèn)為，那些大型金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋到的群體，正是小貸公司發(fā)展的立身之本。在堅(jiān)持“小額、分散”的原則下，小貸公司需要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，深挖“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等群體，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，才能進(jìn)一步發(fā)揮小貸公司在整個(gè)金融系統(tǒng)中的“毛細(xì)血管”作用。