在中國經濟界，圍繞“小微企業”的相關話題成為大家日益關注的話題。這種關注，源自小微之重，小微之困。作為國民經濟的細胞，小微企業貢獻巨大。但作為世界性難題，小微企業融資難的問題不難理解。無抵押擔保，無財務報表，管理不規范，貸款成本高，所有這些因素都足以令普通銀行望而卻步。

在小微企業眾多的溫州市場，有群被稱之為“城市商業銀行”的銀行伙伴們，知難而上，專注做好“小”事。這群體里有“信我信未來”的杭州銀行，也有來自義烏的“市場銀行”稠州商業銀行，還有以做小微金融著稱的臺州三條“小金龍”——臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行，它們致力于小而強，為實體經濟“活血通筋”，給溫州金融市場帶來一股新風。

為何選擇小微企業作為服務客戶？他們有自己的回答，更有自己的行動。

杭州銀行 溫州分行

用“大數據”服務小微 納稅誠信記錄可貸款

前幾天，一家以進出口業務為主的小微企業主鄭先生有點著急，他在接到一個大單需要支付定金時，卻因缺乏抵押物遇到了貸款難題。偶然得知杭州銀行溫州分行有利用企業納稅數據可以貸款的產品后，在銀行客戶經理的電話指導下完成了業務在線申請。5分鐘以后，系統界面就出現預授信貸款額度50萬元，鄭先生十分意外和驚喜：“沒想到銀行貸款可以這么快，這么方便，‘大數據’真是太給力了”。次日，鄭先生帶著身份證、營業執照等相關資料來簽約，1小時內就完成放款，滿足了客戶近期采購定金支付需求。鄭先生口中的“大數據”其實是杭州銀行根據小微企業納稅情況，聯合國稅部門推出的“稅金貸”產品。

在小微金融領域，大數據到底能帶來什么？如今，這個問題可以在杭州銀行找到答案，通過大數據分析，5分鐘內可為小微企業有效評估，快速完成信用貸款授信審批，解了小微企業的燃眉之急。

運用“大數據”服務小微，是杭州銀行在“互聯網+”大背景下的新實踐。8月份剛在溫州面市的“稅金貸”借助大數據技術，將企業納稅數據、企業及個人征信相結合，借助系統模型測算貸款額度與利率，為誠信經營、依法納稅的小微企業提供無抵押、免擔保的純信用貸款。在申請流程上，客戶只需幾分鐘時間，通過杭州銀行官方網站或“稅銀服務平臺”公眾號在線申請，錄入營業執照、稅號、個人身份證等企業與個人基礎信息，并提交電子征信授權，5分鐘左右就能知道預授信結果。產品最高授信可達100萬元，極大地幫扶了優質小微企業在初創期時的發展。

依托大數據的“稅金貸”不僅優化了銀行內部操作流程，提高了借款人的貸款體驗，也為誠信經營、依法納稅的優質小微企業開啟了一條信用貸款之路，也是破解小微企業融資難的有益實踐。截至8月末，通過大數據系統，溫州地區“稅金貸”，通過率達27.8%，戶均預授信金額36.2萬元。

杭州銀行溫州分行小微金融部總經理楊鑌介紹，通過大數據分析，尋找不同客群的價值信息，量身定制準入條件與審批模型。以及利用互聯網渠道，實現小微企業主可以方便的申請貸款，提高客戶體驗，是杭州銀行小微金融服務的發展方向。截至目前，杭州銀行已對服裝、冷凍食品、煙草、汽配行業經營類商戶以及有房小微客群制定了標準化的信用類微貸卡產品，截至8月末，微貸卡授信客戶324戶，授信金額7911萬元，戶均授信金額24萬元。在互聯網渠道方面，已與溫州金投集團旗下“溫金網”開展針對小微客群的“溫金貸”、“溫居貸”業務合作。

民泰銀行 溫州分行

一碗綠豆湯，一把扇子 細微之中踐行普惠金融

在兩個月前，溫州禽蛋交易市場商戶吳大伯對民泰銀行這四個字還非常陌生，但不到兩個月的時間里，他已經把家里的存款陸續“搬家”到了民泰銀行。是什么樣的吸引力讓吳大伯對民泰銀行產生如此信賴？

“他們就跟自家兄弟一樣。”吳大伯用最質樸的語言回答了這個問題。

真情服務，贏得良好市場口碑。原來， 7月份以來，溫州市區大大小小水果市場、農貿市場門口多了一個“固定”攤位，攤位上的小伙子們身穿襯衫西褲，忙忙碌碌地為市場里的商戶和路過的行人端上綠豆湯和涼茶，除此之外，攤位上擺放的扇子也是極為緊俏，印有“民泰銀行溫州分行”字樣的扇子，在市場內外幾乎是人手一把，為廣大商戶帶來夏日清涼。而這僅是民泰銀行溫州分行“火紅七月—情暖農貿”活動的一個日常剪影?！斑@種活動很多銀行都在做，但只有民泰銀行做得最貼心?！眳谴蟛f，他們并不是偶爾在市場門口擺個攤做個樣子，而是每周都有幾天在，商戶閑時就一家一家送綠豆湯過來；大家生意忙的時候，碰到零幣不足，民泰銀行的工作人員招呼一下就能送零錢過來，能及時解決商戶們零幣短缺的燃眉之急，是真真切切的惠民惠商之舉。

清晰明確的市場定位，走錯位競爭之路。民泰銀行溫州分行副行長李瑾介紹，來自臺州的民泰銀行在2013年12月進駐溫州的，在知曉度上不如大銀行，在大客戶上競爭不過股份制銀行，因此要從服務上往縱深下沉，充分考慮到客戶的體驗，與潛在的目標客戶真正打成一片，融在一起，成為具有粘性的好朋友。比如暑期開展的“火紅七月-情暖農貿”活動，為了保證食材新鮮，社區支行業務團隊當天4時不到就開始熬制綠豆湯，要熬兩三個小時。活動中贈送扇子、購物袋等禮品，同樣充分考慮了客戶的需求。

細節之中見服務品質。民泰銀行除了進村入居開展各種主題活動外，活動結束后還有專門的客戶經理進行回訪，對于新的金融需求及時記錄并著手解決。此外，客戶經理不管上下班時間，出門都會帶一小部分零錢，只要遇到商戶有需要，就直接可以兌換。

“我們現在做的很多業務，都是在找市場的空白進行有效補充。”民泰銀行溫州分行營業部副總經理李忠正說，近年來民泰銀行推出一對多分離式保函業務，成功開展了網吧貸款業務，溫州紅連文化創意園區有限公司租金貸款業務，船舶抵押貸款業務，都是密切對接實體經濟，客戶都是實實在在的經營實體，風險相對較為可控，收益較好，同時也能給銀行帶來穩定的存款回報。面對量大面廣的小微客戶，民泰銀行選擇批量營銷模式，主要是立足選定的目標市場空間，針對重點行業、重點區域，實施了錯位競爭，特別是在扶持“三農”方面的“橋下農業互助會批量營銷項目”，實現貸款余額達5062萬元，有效地支持當地一批養殖戶、種植戶發展，批量營銷的效果明顯。

稠州銀行 溫州分行

服務企業接“地氣” 七成新增信貸投小微

近日，某市場經營戶鄭女士，因擴大經營需要急需一筆資金用于購置經營所需的商品。但苦于個人缺乏抵押物，她在咨詢了多家銀行后，“鎖定”了貸款手續簡便且無需抵押物的稠州銀行溫州分行的“融易卡”貸款。經過了前期銀行客戶經理的貸前調查，在她辦好手續的第二天，貸款授信就通過了審批，在辦理過程中獲得了“真快”的體驗。

稠州銀行服務個體經營戶的方便、快速、高效，滿足了客戶“短、頻、快”的資金需求。誕生于小商品之城義烏的稠州銀行，因市場而誕生，也因專心支小扶微、助市興商的小微信貸實踐而不斷壯大。2009年10月28日開業的稠州銀行溫州分行，7年來，堅持“支持中小企業、服務個私經濟”的市場定位，在支持溫州地方經濟建設發揮了積極作用。截至8月末，該行本外幣貸款余額32.39億元，其中小微企業貸款22.6億元，占比69.77%，有力地解決了小企業的融資難題。為充分體現市場定位，該行堅持“7：1：2”的客戶定位，其中7成新增信貸資源投向小微業務，同時，將新增投放200萬元以下的小微貸款不納入各經營單位的存貸比考核。

“融易卡”是稠州銀行推出的為小微企業和個體經營戶量身定制的個人經營性信貸融資產品，該產品是以小微信用貸款為核心，在解決個體商戶經營中臨時、短期資金需求的基礎上提供全面金融服務的最佳產品。截至8月末，累計發放“融易卡”316筆，貸款余額3360萬元。

“市民貸”，則是針對經營單位轄內本地居民中長期貸款需求的創新產品，向符合條件的本地居民發放的最長期限為10年的中長期貸款，用于滿足其生產經營需求或個人消費。截至8月末，已辦理“市民貸”14筆，用信余額717萬元。

無縫對接貸款、轉型升級貸、鋪底貸……這是稠州銀行溫州分行為了盡量避免企業因短期內資金緊缺導致貸款逾期，維護溫州金融市場穩定，專為小微企業設計，手續簡便，還款方式、貸款期限貼近小微企業投資需求。其中“轉型升級貸”主要用于小企業延長產業鏈、提升產能、提高產品附加值等轉型升級過程中固定資產投資的中長期資金需求，如購置或改擴建廠房、購置或更新機器設備等，全面扶持小微實體經濟延伸產業鏈。

而在服務收費方面，稠州銀行溫州分行全面梳理精簡收費項目和標準，切實降低企業融資成本。對資金緊缺的企業，不僅最大限度降低貸款利率，并將付息方式由按月付息改為按季、半年、甚至利隨本清方式，以緩解企業短期資金壓力。

臺州銀行 溫州分行

“免費銀行”的至簡服務體驗 在家貸款就像網上購物一樣

手機瀏覽、下訂單、跟蹤查詢……這是在說手機購物嗎？不，這其實是在申請貸款。前幾天，記者體驗了臺州銀行“微信分行”（臺州銀行大風車）在線申請貸款渠道，只要1分鐘，貸款就申請下來了，不必打車排隊，既不用費財又不用勞神。

據了解，臺州銀行正式開通了“微信分行”“網上分行”兩大線上申請渠道，為客戶提供便捷的貸款服務，讓貸款也進入“e時代”。

正如臺州銀行的口號“簡單、方便、快捷”，在便利性方面，臺州銀行一直走在前列。“許多銀行都在做線上服務，但跟臺州銀行一樣真正做到足不出戶就能在家貸款的還不多。”臺州銀行溫州分行營業部副總經理吳健說，在臺州銀行線上貸款就和上網購物是一樣的，只需填寫基本個人信息，選擇一家就近的臺州銀行網點，就可輕松完成在線預約，隨后，業務員就像“快遞員”一樣將訂單“派送”到戶。

記者了解到，在線渠道的申請信息提交將和臺州銀行后端的信貸系統聯動，系統將把“訂單”派送至就近營業網點，信貸人員接收任務后，即可開展信貸工作。這種聯動一體化的系統移植了如今的“網絡技術”，迎合了用戶當下的使用習慣，更方便、快捷、智能。不僅如此，許多做生意的小微企業主都會遇到急用錢的情況，著急下單趕貨或者打款，那么就可以根據需要選擇加速，縮短時間，享受一兩天的放款時間。

貸款種類多樣，不知道什么最適合自己？不用擔心，提交申請后，臺州銀行專屬的“一對一”客戶經理會迅速與客戶聯系。他們會帶上專門開發的“移動工作站”——一臺安裝了臺州銀行各項功能的PAD，上門服務。讓金融服務不僅“更潮”，還更接“地氣”。

目前，“移動工作站”服務已在下轄所有21家網點成功運行，系統使用人數達286多人，開啟了現場開戶、授信審批、理財認購、業務簽約的客戶體驗新時代，有效提高客戶服務效率。

兩個多月前，臺州銀行溫州瑞安仙降小微企業專營支行正式對外營業。據悉，這是臺州銀行在溫開設的第21家網點，入駐溫州六年來，臺州銀行將“簡單、方便、快捷”的優質金融服務延伸到溫州廣大鄉鎮區域。并且自2012年3月提出減費讓利政策，在全國率先打造“免費銀行”，免費范圍幾乎涵蓋了所有結算類項目，以及其他一些常用業務等40多項，積極讓利廣大小微、三農客戶，四年來已為溫州客戶減免各種手續費500余萬元。

泰隆銀行 溫州分行

帶著“小微”基因的銀行 讓貸款像存款一樣方便

用“生而小微”來形容泰隆商業銀行再貼切不過。它前身是1993年成立的臺州泰隆城市信用社，由于出身草根力量薄弱，拼不過大銀行，一開始就選擇了專注小微金融。泰隆銀行的小微金融，連國務院總理李克強都點贊過。

一年多前入駐的泰隆銀行溫州分行也一脈相承，鎖定了溫州的小微群體。這從分行選址就可見一斑，“我們是最西面的銀行，對面是建材市場，右邊是鞋料市場，再往下是雙嶼。”泰隆商業銀行溫州分行副行長謝剛說，小微群體聚集的溫州城郊以西是他們的“藍海”。

分管小微業務的行長助理彭智威進一步解釋，他們的客戶群體是“兩民”，即市民和村民，因此各項服務都力求親民?！斑@家銀行的營業大廳細節就做得特別好?！痹诮ú氖袌鼋洜I木料生意的周先生就感受到了這家銀行的不同：亮堂的大廳里有閱讀區、上網區、飲料區，甚至還有兒童游玩區，“每次來泰隆辦業務從保安到員工都會給我親切笑容，等候的時候還有茶水甜點?！敝芟壬€說，他們早上8時就上班了，下午6時下班，非常符合我們商戶的作息時間。

對小微的服務更多體現在信貸支持。截至目前，泰隆銀行溫州分行資產業務超4億元，客戶數2000多人。其中100萬以上的客戶2戶，30萬以下的客戶數占比達到90%以上，戶均貸款20多萬元。“抵押貸款只有2筆，其余的都是保證信用貸款。”彭智威說，因為小微群體資產薄弱，可用于抵押的資產有限，融資難度較大，保證貸款能夠降低門檻?！爸灰袆趧右庠负湍芰σ约盁o不良背景的‘兩有一無’新老溫州人都是我們的客戶。”泰隆銀行根據溫州本地的情況，量身設計出了游樂貸、禽蛋貸、五金貸等接地氣的信貸產品。

永嘉縣橋埠頭村的劉女士和老公是經營教玩具的夫妻檔，今年下半年是大量進貨采購塑料粒子的時間段，但資金面臨缺口。得知泰隆銀行推出了“游樂貸”，聯系了客戶經理后，半天的時間就完成了開卡、簽訂貸款合同，客戶經理在Pad機具上完成貸款審批及放貸的流程。當場劉女士的手機上便收到泰隆銀行貸款資金到賬的短信。

“我們要將小微貸款服務做到極致。”彭智威說，劉女士體驗的就是泰隆商業銀行新推出的“信貸工廠”模式，從原先三三制的新客戶貸款三天、老客戶續貸三小時，提升到半天半小時。這種快速放貸的信心來源嚴密的風控系統。泰隆銀行廣為人知的是三品三表，三品指的是人品、產品和抵押品，三表指的是電表、水表和外貿企業的海關報關表?！拔覀冞€推出一村一檔和一戶一檔，客戶經理早已經了熟于心。”泰隆銀行的90后客戶經理團隊每天穿梭于村民之間，做金融知識宣傳、廣場舞送水。業界流傳著傳說，泰隆客戶經理對客戶熟悉到連客戶家里冰箱里放的是什么東西都知道。

扎實的前期工作和盡職的調查，泰隆商業銀行溫州分行的資產質量也領先于全市，目前泰隆商業銀行的不良率為零?！白屬J款像存款一樣方便，讓客戶足不出戶即能享受全方位金融服務?！敝x剛說，泰隆銀行要與溫州小微企業共同成長。