一、信貸業務流程

什么是信貸業務流程？

信貸業務操作流程是指信貸業務的辦理要通過一定的環節和程序，并在每一個環節和程序按一定的規范要求來進行操作。銀行等信貸機構的信貸業務盡管品種不同、對象各異，但都有其內在的、本質的、共同的操作流程，這是因為，信貸業務的操作過程實質上是一個降低成本、規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

任何一筆貸款業務都包含著共同的基本要素：客戶、用途、金額、期限、利率或費率、擔保措施等。因此，任何一筆貸款業務也隱含著客戶風險、業務風險、管理風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環節的層層控制達到防范風險，實現效益的目的。

按照《貸款通則》等的規定，一筆貸款要經過貸款申請和受理、貸款調查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發放、貨后管理、貸款歸還等環節，上述各環節，會由不同部門不同崗位的人員去完成。

傳統信貸業務流程存在的問題

傳統的信貸業務流程按照信貸業務各環節之間的前后邏輯順序展開，反映了信貸業務的內在規律性。傳統信貸業務流程在設計過程中，更強調對于風險的控制，希望能夠通過流程的設計有效管控各種風險，實踐中對于服務質量、產品價格、服務效率、產品質量、客戶滿意度等考慮的并不多。

因為銀行管理的特殊性，出于內部控制和專業化管理的需要，將業務流程中的不同要素交給不同部門管理是通行和正常的做法。為提高整體流程的效率，一些銀行，特別是成熟的西方銀行通過矩陣式事業部制組織結構來解決流程要素的的系統化整合。因為銀行業務的特殊性，以及中國銀行業發展的歷史過程，對傳統業務的標準化程度要求并不高，產品的柔性制造更能適應企業的個性化需求，產品質量、產品的客戶滿意程度體現在業務的柔性變通上，服務質量取決于營銷人員個體的親和力和溝通能力，以及銀行內部的體制與文化。在信貸業務長期處于賣方市場的大環境下，服務效率的要求也并不高。所以傳統的信貸業務流程設計主要就是加強風險管理，提高集約管控風險的能力。

隨著時代的發展，傳統信貸業務流程越來越不能適應業務的需求，尤其是小微企業信貸業務的需要。以銀行為例，目前銀行信貸業務流程常見問題如下：

1、沒有以客戶為中心，流程過于復雜、冗長、成本過高，無法滿足小微企業客戶“短頻急”的需求，客戶體驗感差。

2、缺乏整體考慮，業務流程沒有以銀行戰略目標為導向。

3、各業務環節具體實施人員及崗位職責界定不清。

4、業務流程層級較宏觀，可擴展性不強，缺乏子環節的展開描述。

5、流程標準化程度不足，未對各環節操作進行標準化定義，實施過程中缺乏統一規范。

6、部門之間溝通壁壘較為嚴重，部門之間溝通及信息交流受到影響，導致流程運行不暢且效率低下。

7、各環節具體完成標準不詳，缺少環節間交接定義。

8、由于業務流程不夠細化，無法對各環節進行時效規定，運作效率難以保障。

9、由于流程標準化程度不夠，崗位職責不清，導致績效考核不能有效落實到個人。

10、傳統職能式的組織結構設計，不能有效支撐流程運行。

11、信貸IT系統落后，無法滿足信貸業務的需要。

二、小微企業信貸業務流程設計要點

小微企業相對于大、中型企業表現出不同的特點及融資需求，銀行等信貸機構隨著對小微企業及小微企業信貸認識的加深，開始重新認識、設計和改造傳統的信貸業務流程。信貸機構在制定小微企業信貸業務流程時，有以下幾點需要注意：

01

業務流程設計基本思路

基于小微企業及小微企業信貸業務的特點，小微企業信貸業務的流程設計應當以“科學、順暢、便捷、高效”為基本的設計思路?！翱茖W”指的是流程的設計要遵循一定的原則并要適應企業自身的情況，而不是不加分析、取舍和改進，機械的去照搬一些原理和理論?！绊槙场笔侵笜I務流程的各個環節崗位清晰、職責明確、銜接有序，流程運轉起來之后運轉流暢，不會出現阻滯的情形?！氨憬荨笔侵感刨J業務流程應當削減一些不必要的流程和環節，讓客戶提交資料能簡化盡量簡化，給客戶良好的體驗感?！案咝А笔侵笐M量壓縮業務流程，對于一些流程可以通過合并、削減、同步進行的方式縮短業務流程，提高工作的效率。

02

業務流程設計的基本原則

在設計小微企業信貸業務流程的過程中，除要遵循一般業務流程設計原則外，還要遵循針對小微企業信貸業務的特殊性而具有的原則。具體原則包括：

以客戶為中心原則

這一條是針對所有行業都適用的原則。信貸機構在設計小微企業信貸業務流程時，必須真正做到以客戶為中心，全體員工都應樹立 “以客戶為中心”的理念，設計優化流程要圍繞著小微企業客戶的需求來展開，以快速發現和滿足客戶不斷變化的需求為目標來對信貸業務流程進行優化。從這個意義上來說，信貸機構在設計小微企業信貸業務流程時，首先要從整體上滿足小微企業融資體現出來的“短、小、頻、急”的需求；其次，信貸機構應當在市場調研、市場細分、細分市場評估、選擇目標市場的基礎上，對目標市場客戶的需求進行更進一步的分析，并對信貸業務流程進行有針對性的調整，有必要的話，信貸機構可以針對某一細分市場制定單獨的業務流程。

遵循整體最優的原則

整體最優是指整個信貸業務流程的全局最優，而不是信貸業務流程的部分或者其中某個環節實現最優。因此，信貸機構在設計業務流程的過程中，應當有全局的概念，站在整個業務流程的角度對業務流程進行設計和優化，達到整體最優的效果。

標準化、有一定彈性的原則

雖然小微企業信貸業務的風險控制很難標準化，但業務流程應當標準化，只有標準化的業務流程才能更好的實現降低成本、管控風險的目標。小微企業信貸業務流程一定要標準化，信貸機構應當結合自己的業務特點將小微企業信貸業務的操作步驟和要求用統一標準的格式描述出來，并盡可能將相關操作步驟進行細化、量化和優化。一個標準化的信貸業務操作流程應當至少包括崗位職責、作業依據、作業內容、完成標準和工作時效等要素。

效率性、便捷性原則

從小微企業的客戶需求來看，由于小微企業信貸需求“短、頻、急”的特征，小微企業對服務效率要求比較高，這就要求信貸機構在制定小微信貸業務流程時，要找出重要的、關鍵的環節，分析出冗余的環節，在此基礎上對流程進行優化，突出效率性和便捷性，在風險可控的前提下，削減一些不必要的流程和環節，讓客戶提交資料能簡化盡量簡化，提高流程的運作效率。

市場占有率與風險可控相結合的原則

信貸機構和別的機構一樣，都是以盈利為目的的經營機構，要想實現盈利，需要有一定的市場占有率，做到一定的規模。由于杠桿的原因，金融機構對風險的敏感度和對資金的安全性的要求會比一般企業要高，市場占有率和風險是相關的，為了擴大市場占有率，往往是以降低準入門檻作為代價的。風險管理戰略的核心就是風險偏好和風險容忍度，不同的機構其風險偏好和風險容忍度是不一樣的，信貸機構的風險偏好及容忍度很多會體現在業務流程中，因此我們在設計業務流程時，應當平衡好市場占有率和風險這兩個因素，以盈利為目標導向，使二者實現有效的平衡。

風險管理能力是信貸機構的核心生命力，用流程控制風險是風險管理的重要手段，信貸業務流程中很多環節的設置都是由于管理風險的需要，由于在本書中對于風險管理有專章進行了介紹，這里不再贅述。

合法性原則

業務流程的制定不能違反我國相關的法律、法規及政策的規定，在制定業務流程的過程中要充分考慮合法性這一原則。

先流程后部門的原則

信貸機構在制定和優化業務流程的過程中，應當遵循“先流程、后部門”的原則，也就是說，部門的設置和職責分配是要為流程服務的，信貸機構的部門設置和職責分配應當以流程為核心，在對信貸業務流程的核心環節設計完成之后，再根據信貸業務流程的需要來進行部門和崗位的設置，而不是在現有部門設置的基礎上，去調整業務流程。為突出效率性、便捷性，組織機構的設置應當扁平化。

IT化原則

隨著科技的進步，信息技術在信貸風險管理中發揮的作用越來越大，信貸機構要注意充分利用信貸IT技術，將業務流程進一步信息化和標準化。

適應性原則

由于每個機構擁有的資源、所處的環境等均不相同，信貸機構在制定業務流程時應當對自己所處的外部環境、自身的資源進行分析，主要包括人力資源、客戶資源、資金實力、制度和文化等，不同的信貸機構其擁有的內外部資源是不同的，沒有最好的流程，開發出適合自身和市場的業務流程才是好的流程。

通過流程去控制風險是風險管理的核心，風險管理是一門藝術，追求的是市場和風險的最佳平衡?？偟膩碚f，業務流程沒有最好的，只有最合適的，其他機構的業務流程不一定完全適合你，任何一家銀行的風險管理體系和業務流程都是在循序漸進中完成的，其他機構的做法可以用來借鑒，但不能照搬。