傳統技術和模式已經難以匹配金融業當前的改革發展需求，于是就有了Fintech。

在Fintech的風口下，AI和金融的結合已經不是新鮮事，主要有兩個結合方向，一是提高信息和服務提供的效率，包括智能客服、智能理賠、智能業務辦理等；二是對人力無法很好分析的信息和數據進行深度分析，如智能投顧、智能審批、智能營銷、反欺詐等。

11月13日，金融科技公司金融壹帳通推出的“加馬（Gamma）”智能貸款解決方案，將AI技術應用到了信貸領域。該方案主要面向中小金融機構，以AI技術為核心，輔以區塊鏈、大數據等技術信貸業務流程進行智能化改造，從獲客、審核、審批、系統開發等方面推動信貸業務的變革。

公開資料顯示，壹帳通金融科技有限公司成立于2015年，隸屬于中國平安集團，在AI、大數據、區塊鏈、云計算等技術的金融應用上有多方面布局。例如，智能銷售方案、智能風控方案、智能產品方案、智能服務方案和智能運營方案等，幫助金融機構提升獲客、風控、產品、客服、運營能力。目前，金融壹賬通已建立起智能銀行云、智能保險云、智能投資云三大智能金融云系列產品以及金融科技開放平臺。截至2017年8月，金融壹賬通已服務了450家銀行、2100家非銀金融機構、貢獻了超過8億次的C端使用量、超過9萬億元的B端交易量。

此次推出的“加馬（Gamma）”智能貸款解決方案由金融壹賬通副總經理兼首席創新官、大數據專家邱寒主持開發。邱寒在發布會上介紹，加馬既是英文Gamma的諧音，也有快馬加鞭的寓意。

7大核心產品，AI全面加持信貸業務

“加馬（Gamma）”智能貸款解決方案共有7大核心產品：智能渠道管理系統、智能進件配置平臺、反欺詐平臺、智能微表情面審輔助系統、定制評分卡、智能風控引擎以及終端產品——Gamma智能貸款一體機。從渠道管理、進件配置、反欺詐、面審核身、風險評估等方面實現了信貸智能化。

其中，智能微表情面審輔助系統是該方案的核心環節，其亮點是引入了微表情識別技術，可以通過遠程視頻實時抓取客戶微小的表情變化，智能判斷并提示欺詐風險。

金融壹帳通在發布會上介紹，該智能微表情系統的微情緒數據庫覆蓋了十萬量級54種微情緒視頻，采用5萬真實貸款面審案例，微表情欺詐識別準確率達到80%。面審系統中所用到的人臉識別技術精準度達99.84%；聲紋識別文本的準確率達到99%，可在10秒之內完成聲音的準確識別。

GammaLab 產品經理徐國強對億歐表示：“市面上其他提供微表情識別的AI公司，主要做7大類基本表情的識別，而這7大類基本表情，與客戶是否欺詐，并沒有顯著相關性。因此，我們花了一年時間，線下做心理學實驗，采集了54種微表情數萬人的視頻數據，構建了一個的微表情數據庫。人類識別面部表情屬于54種中的哪一個，平均準確率在21.6%。而且，我們的微表情面審系統現在已經在數家公司落地，通過真實的業務面審數據，我們構建了一個十萬量級的情緒-欺詐心理的數據庫。利用這個數據，我們建立了微表情與欺詐關系的模型，這個模型甚至能發現風控人員都無法察覺的細微欺詐動作。”

Gamma智能貸款一體機則是集“加馬（Gamma）”智能貸款解決方案的7大核心產品于一身，融合了包括微表情識別、生物識別、智能雙錄、大數據風控、電子簽章、區塊鏈等在內的多種新科技，一方面解放了申請、驗證、核身等人力工作，讓整個貸款流程實現全面無紙化放貸操作。另一方面，配合“智能雙錄”技術，通過人臉識別、聲紋識別、指紋識別以及證件聯網核查技術四合一，簡化了現有貸款模式下復雜低效的客戶身份認證流程。

金融壹賬通總經理邵海峰表示，“這些技術已在平安集團內外部的應用過程中得到了切實的檢驗,我們相信其他金融機構也會從中受益。解決方案中各產品模塊可獨立配置，也可整體輸出，中小金融機構可根據自身貸款業務流程需要自主選擇，靈活對接，產品模塊配置時間最快的只需一個小時。”

4大信貸模式變革，AI技術革新傳統行業

個人信貸市場規模不斷增長已經是不爭的事實，然而信貸服務提供方的服務能力卻已經難以匹配前者的增長需求。無論是線上新興的互聯網貸款還是傳統銀行門店模式，都面臨著前所未有的挑戰。

線上業務流程雖然便捷，但欺詐、黑客等新風險不斷涌現；而線下貸款的人工審核效率低下、風控決策依據缺失等固有難題也始終制約著銀行貸款業務的正常發展。而“加馬（Gamma）”智能貸款解決方案利用AI、大數據、區塊鏈等技術，在獲客、審核、審批、系統開發四個方面為傳統貸款業務模式帶來了變革。

在獲客方面，傳統貸款主要依靠線下客戶經理主動營銷或線上被動獲客，成本高效率低。而Gamma智能貸款一體機終端可以幫助機構提升獲客能力。GammaLab 產品經理付婧向億歐介紹，該設備除了可以應用于信貸業務，還能通過技術模塊定制應用于不同的金融服務場景。“在信貸場景中，一體機可投放于銀行網點、合作門店、商場等，通過聚合線下渠道，精準定位信貸客戶。”

審核模式上，傳統貸款面核，主要靠客戶經理對紙質資料進行人工審核，水平參差不齊，風險大。而Gamma智能微表情面審輔助系統可通過抓取客戶的微表情,實時智能判斷并提示風險。此外，通過整合覆蓋10個行業的1000個問題庫，能夠提升問題的隨機性和質量，讓面審更加科學、高效，降低風險。

審批模式方面，傳統貸款風控主要是依靠客戶經理個人的經驗判斷以及報表，審批環節多、流程慢，信息維度少、風險高。本次金融壹帳通推出的Gamma反欺詐平臺和智能風控引擎，整合了億級欺詐風險數據庫和欺詐規則集，通過決策引擎實時防控欺詐風險。

四是系統開發模式變革。金融壹賬通副總經理兼首席創新官邱寒介紹，很多中小銀行科技系統能力弱，系統調整周期長，難以適應市場快速變化。而Gamma智能進件配置平臺可以提供一站式靈活配置的貸款進件服務，通過組件化、模塊化設計，最快1個小時即可完成貸款流程配置優化。同時，通過整合大數據交叉校驗和多種生物識別技術，原有申請流程可簡化60%以上。