隨著年末資金需求高峰臨近，滬上小額貸款公司在今年相繼經(jīng)歷了一輪融資后，資金再度告罄。另一方面，股份制銀行紛紛開始尋求和小貸公司的合作，欲將小企業(yè)貸款“外包”給小貸公司。

不過業(yè)內(nèi)人士對 《每日經(jīng)濟新聞》表示，銀行和小貸公司合作的條件比較苛刻，雙方在收益分成上也很難達成共識，因此短期內(nèi)尚難真正成型。

滬上小貸公司資金再次告罄

盡管在今年才接受了一輪融資，資金短缺再次成為困擾小貸公司經(jīng)營的切實難題。

注冊資本3億元的奉賢綠地小額貸款公司是目前滬上規(guī)模最大的小貸公司，總經(jīng)理徐孟立表示，該公司向農(nóng)行融資1.5億元后，資金仍然供不應求，目前的貸款余額逾4億元，賬上可用資金所剩無幾。

徐孟立表示，公司經(jīng)營近2年來沒有一筆壞賬，且業(yè)務形勢越來越好，股東正研究通過增資擴股補充資本金。

至于貸款對象，徐孟立表示，按規(guī)定小貸公司單筆貸款上限為注冊資本的5%。作為滬上最大規(guī)模的小貸公司，單筆貸款也不得超過1500萬，很難滿足房企的大額資金需求，“建筑工程隊的貸款倒是有，但都設置了抵押，沒有任何風險。”

在奉賢新發(fā)展小額貸款公司，總經(jīng)理袁潔弟透露，公司截至10月末的貸款余額為1.54億元，從交行和上海銀行獲得的融資目前正在著手歸還，年末賬上資金非常緊張。

注冊資本1億元的青浦興眾小額貸款公司負責人透露，該公司至今未獲得銀行融資，目前的貸款余額為1.2億，成立至今累計貸款約6億元，今年至今的累計貸款約3億元。

“需要貸款的企業(yè)只能排隊等，前面一筆貸款還進來，馬上就有一筆新的貸款發(fā)放出去，資金使用率非常高，資本金1年要轉(zhuǎn)3次左右。”上述公司負責人戴先生透露。

銀行小企業(yè)貸欲“外包”小貸公司

在小貸公司遭遇資金瓶頸，以及銀行年末信貸額度緊張的情況下，銀行和小貸公司，看似“門不當戶不對”的兩類機構，卻有望合作發(fā)放貸款。

近日《每日經(jīng)濟新聞》從滬上小額貸款公司了解到，已經(jīng)有多家銀行主動找上門來表示合作意向，且合作在不久的將來有望成行。

袁潔弟透露，近期曾有某股份制銀行來談合作，由銀行出資金、出業(yè)務管理要求，小貸公司尋找客戶，進行貸前審查、貸后管理等具體操作，雙方按利息收入分成。

“小貸公司經(jīng)過2年的發(fā)展，已經(jīng)探索出一套尋找客戶、管理風險的模式，對小額信貸市場看得更清楚，但是囿于融資額度不超過注冊資本50%等限制，發(fā)展中遭遇資金瓶頸。”袁潔弟稱。

“銀行的強項在項目貸款，但是年末信貸額度緊張，只能利用很少的資金發(fā)放中小企業(yè)貸款，和小貸公司合作可以節(jié)省很多資金成本，不花一槍一彈就能獲得更高的收益。”

據(jù)悉，銀行發(fā)放貸款的利率一般是基準利率上浮一定比例，而小貸公司的利率上限則是基準利率的4倍，其中的利息差異給雙方合作提供了很多想象空間。

“工行、建行這種國有大行沒有，來得多的是股份制銀行，或者新來上海開立分支機構的城商行，主要是看好小額貸款公司的發(fā)展勢頭和客戶源。”楊浦科誠小額貸款公司負責人張建表示。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》獲悉，11月中旬，國家開發(fā)銀行亦召集滬上小貸公司做培訓，國開行總行創(chuàng)新處相關負責人、國開行上海分行行長等悉數(shù)到場，旨在將國開行的微貸業(yè)務和滬上小貸公司對接，更好地服務“三農(nóng)”和小企業(yè)。

一位參會的人士表示，國開行也表示了為小貸公司批發(fā)資金的意向，以拓寬小貸公司的融資渠道，前提是小貸公司通過運行規(guī)范、壞賬率、股東等情況的考核。

風險和收益劃分成焦點

雖然商業(yè)銀行和小貸公司雙方有合作的需求，但是具體操作起來，風險和收益如何劃分成為雙方關注的焦點，也是合作能否取得成功的關鍵。

“銀行雖然愿意出資金，但提出的條件較為苛刻，小貸公司不但要推薦客戶，其股東還要向銀行出具擔保承諾，這意味著客戶一旦還不了貸款，我們的股東必須承擔全部風險。”楊浦科誠小貸公司負責人張建表示。

青浦明誠小貸公司負責人戴先生向記者透露，有的銀行讓我們直接介紹優(yōu)質(zhì)客戶，這讓小貸公司有“為人做嫁衣”的感覺，實在難以接受。

至于收益如何分配，上述人士稱，按照滬上小貸公司約15%的年利率水平，按照銀行的意向，承擔全部風險的小額貸款公司大約能拿到6%的利息收入，銀行則拿剩余的9%。

“不過各家銀行提出的收益分配方式也各不相同，有的甚至連二八分都不到，還有的提出按照基準利率上浮一定標準，其余部分都歸小貸公司所有。”

按照小貸公司的心理預期，小貸公司只是介紹客戶資源，進行貸前、貸中、貸后審查，但不應承擔任何風險，在此基礎上，從16%、15%的利息收入中分得5個或6個百分點的收入。

“我們也產(chǎn)生了很多辦公成本和員工成本，做同樣的事情，商業(yè)銀行的成本則更高，從利息收入中拿6%并不算過分。”袁潔弟表示。

此外，小貸公司將上述利息收入計入“非營業(yè)收入”一項，和主營業(yè)務收入一樣，按利息收入的5%征營業(yè)稅、毛利潤的25%征收所得稅。

至于與國開行的合作，一位參會人士表示，國開行還通過向小貸公司出售“微貸技術”進行合作，從員工、流程、制度等方面對小貸公司進行培訓，但培訓費用不菲，一般只有商業(yè)銀行才能承受。

上述人士表示，國開行此項業(yè)務劃在創(chuàng)新處，和小貸公司的合作方式靈活，甚至不排除委托貸款等，但具體細節(jié)以及收益如何劃分也有待進一步商談。