今年春節以來，樓市和股市雙雙出現“小陽春”。與此同時，“房抵貸”再度活躍起來，只不過更多以“經營貸”的面貌出現。

一套在法拍平臺掛出的江南里豪宅，據悉是因為主人當年將房子抵押給銀行，貸款資金全部投入股市，結果血本無歸。

2017年8月，錢江晚報《買房動輒全款，背后有房抵貸的影子》一文，揭露了火爆樓市下不少購房者通過“房抵貸”湊全款買房的現象。隨后，監管部門緊急出手，嚴禁房抵貸的資金流入樓市。部分銀行也曾一度暫停這項業務。

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“房抵貸”變身“經營貸”

成部分銀行的主推業務

“只要抵押物產權清晰，不存在二次抵押等情況，基本上都能把貸款手續辦下來。”杭州一家城市商業銀行的員工告訴記者，盡管“房抵貸”遭嚴格監管，但目前大多數銀行都有這項業務。

記者從這家城市商業銀行了解到，如今的“房抵貸”主要分為兩類，一類是個人消費貸款，另一類是公司經營貸款。前者無論抵押的房產評估價有多高，貸款額度最高只有100萬元左右，年利率7%~8%，辦理抵押后3~5個工作日即可放款；后者貸款額度沒有最高限制，是目前“房抵貸”市場的主流。

“從去年下半年開始，這就已經成為我們銀行的主推業務之一。”某銀行內部人員透露，這種業務也被稱之為小微企業抵押貸款，截止到今年1月底，該行已發放此類貸款50億元。

這一貸款產品有不少吸引人之處，比如可以做到三年期隨借隨還，最高貸款額度可達抵押物評估價的70%。也就是說一套評估價為500萬元的房子，最高可以貸款350萬元，最長三年內可以不還本金。

另一家銀行推出的“房抵貸”額度為抵押物的50%~60%，最高為500萬元，年利率為6.6%左右。由于利率不高且額度較高，還可以隨借隨還，這一業務很受市場歡迎。

業內人士認為，這種打著“經營貸”旗號的抵押貸款，與前些年的“房抵貸”，其實并無本質區別。“以前以個人名義申請‘房抵貸’，貸款額度也可以做到評估價的70%。現在受到政策監管和限制，如果要申請高額貸款，必須以公司經營的名義來申請。”某城市商業銀行的員工表示。

名下沒有公司

照樣可辦高額“房抵貸”

如果名下沒有公司，就不能以經營名義申請“房抵貸”？記者調查發現，事實并非如此。

近日，錢報記者以貸款為由，向某銀行的一名客戶經理進行咨詢，發現了其中奧妙。

“我想通過房子抵押貸款500萬元，能做嗎？”記者問。

“個人消費貸款目前最高只能做到100萬元。你如果要貸款500萬元，那就必須通過經營平臺，也就是公司。”該客戶經理回答。

“可我既不是公司法人，也不是公司股東，怎么辦？”

“‘暗股’也可以。只要有公司給你出一份證明，證明你的股份是由其他股東代持，我們銀行也是認的。”

根據這名客戶經理的“指點”，只要能找到一家公司出具相關證明，就能搖身一變成為公司股東，以公司經營的名義申請貸款。

“只要你能提供持股證明、供貨合同等，銀行一般都會審核通過。當然，提供的材料表面上要過得去。比如，你要貸款500萬元，你找的這家公司年銷售額不能太低，要是只有幾百萬元就說不過去，1000萬元還是要的。至于公司利潤，倒是沒有要求。”這名客戶經理如此對記者說。

由此看來，即便名下沒有公司，以經營為名申請“房抵貸”并非沒有可能。

貸款資金去向難監管

部分流入樓市股市

每每樓市股市火爆，就會有不少人選擇抵押房產，以這種激進的方式獲取資金。不過，天下沒有只賺不賠的買賣，樓市股市隨時都會變天，風險之大自不必說。

近期，一套江南里法拍豪宅在朋友圈激起漣漪。起拍價高達18萬元/m2，創下杭州住宅單價最高紀錄。這背后，是一個令人感慨萬千的故事：房東是杭州金融圈頗有名氣的一名股市操盤手，2017年以來陸續把江南里、武林壹號在內的三處房產抵押給銀行，僅江南里就抵押貸款了5000多萬元。她將貸款資金全部投入到股市，結果血本無歸。

盡管中國銀保監會一直嚴禁“房抵貸”資金流入樓市、股市，但據銀行內部人士透露，由于監管困難，不少貸款資金最終還是被用于買房和炒股。

據工作人員透露，貸款十幾萬、幾十萬元的小企業主，多數是資金周轉需要，會在較短的時間內還款。但借款數百萬元的客戶，目的很可能并不是資金周轉。“畢竟貸款是要付高額利息的，要么手頭上有收益很高的投資項目，要么就是拿這筆錢買房炒股。”某業內人士表示，這種情況較為普遍，并且銀行很難單方面監管。

“比如將200萬元貸款打到某個客戶的賬戶，他可以通過手機銀行，分幾次陸續轉到親戚或朋友卡上，然后再把轉出去的錢轉回到自己在其他銀行開設的賬戶，再拿這筆錢去買房或者炒股，銀行就追蹤不到了。”一位銀行工作人員透露，由于銀行之間信息不對稱，很難對客戶違規使用資金的行為進行有效監管。

“事實上，放款之后客戶如何使用資金，我們銀行不會管也管不到。當然，監管部門可能會進行抽查，之前也查處過幾起違規案例，但畢竟被查到的概率非常低。”某銀行一位工作人員直言不諱地告訴記者，貸款銀行一般不會主動去追查客戶的資金去向。

記者手記

防止小微企業貸款被挪用至股市樓市

日前，銀保監會副主席王兆星在接受媒體采訪時表示，要加大對民營企業、小微企業的金融支持，把貸款投放給那些真正需要且健康發展的民營企業、小微企業。這顯然是推動經濟健康發展的好政策。

而今年3月，銀保監會發布《進一步提升小微企業金融服務質效的通知》，其中提到，各銀行業金融機構要加強對小微企業貸款資金流向的監測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業和實體經濟，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平臺、房地產等調控領域形成新風險隱患。

記者在采訪各家銀行時，辦理房抵貸業務的工作人員對這種情況也很無奈，因為如果客戶有心隱瞞，通過多倒幾手的方式完全可以讓銀行難以追蹤資金去向。如果被有關部門查處，受到處罰的還是銀行。另一方面，這也是對銀行來說收益頗高的業務模式，不可能“一棍子打死”。

小微企業當然要扶持，但銀行應當在審批、放貸時更加嚴格把關，有關部門也要繼續加強這類資金的監管，嚴控其流入樓市和股市。