一般信貸業務包括：流動資金貸款、銀行承兌匯票承兌、擔保業務。業務流程一般包括以下幾個步驟：

一

申請貸款

1、進行融資安排

（1）確定融資目的

企業需要銀行融資，主要目的有：流動性風險管理，通過獲得銀行授信以備不時之需。財務需要，用來提高財務利用，利用財務杠桿提高企業收益。其他目的，例如優化資本結構，促進再融資等等。

（2）評估融資額度。

企業向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業務需要。很多中小企業提出融資需求時，只是從收益出發，如果給了我多少錢，我投到項目中就可以收益多少等等。但對企業的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。

（3）評估融資成本。

除了顯性的融資成本外，企業獲得銀行融資實際上是內部管理特別是財務管理規范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產評估、人員精力、信息公開等成本。

2、評估授信條件

企業融資需要符合銀行條件，銀行對企業融資條件主要包括授信準入條件、產品條件、法律文本條件等。基本條件包括：

（1）工商行政管理部門（或主管機關）核準登記的企（事）業法人或其他經濟組織。除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的企事業法人外，應通過工商部門辦理年檢手續，特殊行業須持有有權機關頒發的生產經營許可證。

（2）自主經營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務管理制度。

（3）借款用途合法、合理、合規，有按期還本付息的意愿和能力。

（4）企業經營良好，借款確有經濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產經營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質）押物品。

（5）應在銀行開立存款帳戶，并按規定報送財務報表，接受信貸和結算監督。

（6）企業應持有人民銀行頒發的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

3、準備提交材料，一般包括：

（1）企業的基本情況，包括經年檢的法人營業執照，組織機構代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權書和授權代理人的身份證明，董事會或管理機構同意申請借款的決議；

（2）企業經會計師事務所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表；

（3）抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明，保證人擬同意保證的有關證明文件；

（4）企業經年檢的貸款卡。

（5）企業提供董事會決議。

二

銀行內部貸款審理流程

1、貸前調查

（1）客戶經理初步了解后，認為企業初步符合貸款條件，向企業提供需收集相關材料清單

（2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行盡職調查。

（3）寫出調查報告，交由部門負責人；

銀行客戶經理的貸前調查是企業申請貸款的一項重要步驟，調查的數據要求全面、真實、具體，確保企業的貸款用途、合法合規性、行業及企業經營管理情況、財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業務的要求。同時由于這項步驟的重要性，調查所需要的時間較長，手續相對繁瑣，并可能反復的與企業溝通。所以一般來說，企業第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業需要理解、配合并及早進行第一次融資準備。目前銀行對于單一產品已經在簡化調查的流程和手續，特備是對于低風險的業務進行優化，以提高貸款效率。

2、審批

銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策。貸款審批依據國家有關信貸政策，從銀行利益出發審查貸款業務的技術、經濟和商業的可行性，分析材料的主要風險點及風險的規避和防范措施，并決定是否批準貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強調風險點的控制與防范。需要注意的是大的銀行基層審批權大，產品的抵質壓物越充足、創新性越低，基層權限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以企業要考慮融資行和融資產品的選擇。 在受理審批后，審查人對相關資料進行盡職審查，按規定進行集體審議，稱為審貸會，資料不完善的完善資料后進行審查。審議后交由審批人，審批人審批后交由二級分行行長按照業務雙簽的原則進行審批。

3. 合同簽訂

審批通過后，銀行和貸款企業簽署合同，授信即可生效。

三

放款

提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。

四

貸款管理

在貸款發放期間，銀行定期對企業的基本情況進行檢查、跟蹤，發現風險隱患。

提示

1、操作周期：一般為 20 個工作日左右。

2、操作費用：參照銀行同期貸款利率。

銀行是標準的“店大欺客”的機構，企業的自身資金越多，與銀行的溝通就越有利。因此，企業應盡可能在一家銀行開立賬戶，進行絕大部分的資金業務，以便將來需要貸款時能拿到高額度低利息的貸款。

很多人誤以為授信額度即為能拿到的貸款數額，事實上銀行的授信額度由兩部分組成，一部分是敞口，一部分是貸款。貸款的用途與方式由銀行全程監控，有些企業想用貸款還賬，這種情況是行不通的。

企業貸款之后，在歸還貸款時還需要特別注意，在短期貸款到期一周之前、中長期貸款到期一個月之前，銀行會向貸款企業發送還本付息的通知單，給企業時間籌備資金，按期還本付息。