南方財經(jīng)全媒體記者曹媛深圳報道

近來，國有銀行深圳分行普惠貸款規(guī)模紛紛破千億。

3月28日，中國工商銀行深圳市分行公布，其普惠金融貸款余額正式突破1000億元，服務(wù)小微企業(yè)及個體工商戶突破2.6萬戶，服務(wù)國家高新技術(shù)、專精特新、單項制造冠軍小微企業(yè)突破1500戶。

無獨有偶，2022年11月，中國銀行深圳市分行也公布，其普惠金融貸款規(guī)模已突破1000億元，近5年普惠貸款規(guī)模增長超17倍。

而早在2019年4月，中國建設(shè)銀行深圳市分行的普惠金融貸款余額已突破千億元大關(guān)。

3月10日，中國建設(shè)銀行深圳市分行更是公布其普惠金融貸款余額已突破3000億元大關(guān)，成為全國首家小微企業(yè)貸款超3000億元的分行。

值得注意的是，上述國有大行深圳分行都是其銀行系統(tǒng)內(nèi)部普惠貸款規(guī)模率先一批破千億的城市分行。

為何都是深圳分行？

一方面，深圳普惠金融市場需求廣闊。

據(jù)統(tǒng)計，深圳是中小微企業(yè)最活躍、創(chuàng)業(yè)密度最大的城市。根據(jù)深圳市市場監(jiān)管局數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，深圳市共有商事主體393.7751萬戶，同比上升3.52%，其中，中小企業(yè)超250萬家。

因缺抵押、缺擔保、缺信息等經(jīng)營特點，小微企業(yè)“融資難融資貴”始終是一項世界性難題。同時，疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分，“懼貸”“惜貸”等問題仍然存在。

記者了解到，為鼓勵各商業(yè)銀行加大對中小微企業(yè)的的扶持力度。深圳首先提高了對商業(yè)銀行的風險損失補償比例。

深圳市中小微企業(yè)銀行貸款風險補償資金池，對各商業(yè)銀行在2023年1月1日至3月31日新增貸款（展期視同新增）的風險損失補償比例提高30個百分點，補償比例最高為80%。預(yù)計2023年一季度入庫貸款將產(chǎn)生2億元左右的補償支出。

其次，為解決小微企業(yè)首貸難題，2023年1-3月從深圳轄內(nèi)商業(yè)銀行首次獲得貸款的企業(yè)給予2%的貼息補助，單戶企業(yè)貼息金額最高20萬元，貼息期限不超過6個月。

另一方面，隨著國家高度重視和監(jiān)管政策的不斷加強，普惠金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的硬約束。

繼2015年銀監(jiān)會提出“三個不低于”、2018年銀保監(jiān)會提出“兩增兩控”，從2020年開始，銀保監(jiān)會決定將普惠金融在商業(yè)銀行金融機構(gòu)分支行綜合績效考核指標中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。

商業(yè)銀行在此背景下，紛紛組建普惠金融條線。

2017年，農(nóng)行深圳市分行成立普惠金融事業(yè)部。記者了解到，截至2月末數(shù)據(jù)，共向超2.6萬戶普惠型小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款余額超過670億元。

建設(shè)銀行2018年5月實施普惠金融戰(zhàn)略，目前將住房租賃、普惠金融、金融科技作為其“三大戰(zhàn)略”。

2019年，中行深圳市分行正式成立普惠金融事業(yè)部。目前，中國銀行提出著力發(fā)展“八大金融”，普惠金融便是其中之一。

而工行方面，據(jù)工行深圳市分行黨委書記、行長董建軍介紹，“工行深圳市分行貸款余額突破8600億元用了40年時間，而普惠貸款余額突破1000億元僅僅用了4年，足見普惠金融業(yè)務(wù)在該行的戰(zhàn)略優(yōu)先地位。”

金融科技促進企業(yè)融資提質(zhì)擴面

記者梳理各國有銀行深圳市分行的普惠金融產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，其著力點都在于利用以大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能為代表的金融科技，升級普惠金融服務(wù)，從而降低中小微企業(yè)融資成本，簡化小微企業(yè)貸款審批流程，提高服務(wù)的精準度等。

首先，金融科技能有效降低金融服務(wù)成本。

如工行深圳市分行通過大數(shù)據(jù)智能分析小微企業(yè)日常經(jīng)營行為，陸續(xù)推出多款線上申請、智能審批、純信用且隨借隨還的信用貸款產(chǎn)品，如針對誠信納稅企業(yè)推出“稅務(wù)貸”；針對個體工商戶群體推出“商戶貸等。

中行深圳市分行加快普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，據(jù)介紹，目前該行普惠金融數(shù)字高速已基本打通，業(yè)務(wù)提速、基層減負效果初顯。線上業(yè)務(wù)全流程最快不超過1天；線下業(yè)務(wù)從1個月縮短至4天、放款效率提升80%以上、貸后管理減少手工操作70%以上

其次，金融科技通過量化模型、大數(shù)據(jù)庫等，可以精算量化風險，將金融交易中的可控風險降到最低。

如中行深圳市分行在中銀科創(chuàng)體系下陸續(xù)推出的“中銀科創(chuàng)貸”科技金融產(chǎn)品，根據(jù)深圳市“20+8”產(chǎn)業(yè)政策，推出適配的科創(chuàng)金融產(chǎn)品。

針對具體場景推出的科創(chuàng)金融方案，能極大提升了大數(shù)據(jù)風控模型的準確度。“大數(shù)據(jù)風控普適性的模型準確度約為50%，基于子場景的模型準確度能提高到80%左右。”中行深圳市分行相關(guān)負責人向記者介紹，通過專業(yè)模型盡可能提高銀行對細分行業(yè)的專業(yè)分析能力。

他表示，只有穿透科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重投入、高增長、強波動”的表象，才能把握科技企業(yè)的價值潛力共性。該行從科技、投資、大數(shù)據(jù)三個創(chuàng)新視角，構(gòu)建了覆蓋30余項一級指標、100余項二級指標的“科技企業(yè)評估模型”。

此外，金融科技能幫助簡化金融機構(gòu)服務(wù)流程，提高管理效率。

如深圳市科創(chuàng)委與深圳建行聯(lián)合推出的一款針對國家高新技術(shù)企業(yè)的全流程線上普惠金融貸款產(chǎn)品“高企貸”。

記者從深圳市科技創(chuàng)新委員會了解到，“高企貸”貸款服務(wù)采用“邀約制”。首批“高企貸”面向1000余家符合條件的2021年首次獲得高新技術(shù)企業(yè)資格的企業(yè)，單個企業(yè)最高貸款額度500萬元，貸款總額度超過10億元。

金融科技是普惠金融發(fā)展的真正內(nèi)生動力。建行深圳市分行普惠金融事業(yè)部（小企業(yè)業(yè)務(wù)部）副總經(jīng)理尹小雄尹小雄總結(jié)金融科技的具體應(yīng)用：第一，金融科技在渠道上可以直接觸達到客戶，打通了“最后的一公里”；第二，以機器替代人工，線上代替線下，大大提高客戶經(jīng)理的勞動生產(chǎn)率。

第三，通過大數(shù)據(jù)風控實現(xiàn)“秒批秒放”。尹小雄介紹，銀行運用風險建模實現(xiàn)模型審批，以自動審批替代人工審批，以“機控”代替“人控”，授信實現(xiàn)“秒批秒放”。

圍繞深圳產(chǎn)業(yè)發(fā)力場景普惠

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，各國有銀行深圳市分行均圍繞深圳區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和方向，發(fā)力場景普惠業(yè)務(wù)。

如工行深圳市分行把供應(yīng)鏈上下游的應(yīng)收應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)化為數(shù)字信用憑據(jù)，賦予其沿產(chǎn)業(yè)鏈逐級拆分、流轉(zhuǎn)和融資的功能。截至今年2月末，工行深圳市分行數(shù)字供應(yīng)鏈融資累計服務(wù)超3800戶小微企業(yè)，2022年以來累計發(fā)放融資超220億元，覆蓋20個民生重點行業(yè)。

而農(nóng)行深圳市分行則聚焦新能源制造、云服務(wù)、建筑制造、貨運物流等業(yè)務(wù)場景，探索反向保理、應(yīng)收賬款多級流轉(zhuǎn)等線上供應(yīng)鏈新模式，運用標準化產(chǎn)品“保理e融”“融通e信”，為核心企業(yè)上下游客戶提供批量化融資服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，截至2022年8月末，已與58家優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)合作，與多個線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺對接，以網(wǎng)帶鏈、以鏈帶點，累計投放供應(yīng)鏈融資金額超250億元。

此外，建行深圳市分行針對小微企業(yè)經(jīng)營具體場景，依托產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺，運用金融科技手段，收集信息流、物流、資金流等“三流”信息，通過實時的信息交互及閉環(huán)管理，建立授信模型為交易鏈上的小微企業(yè)提供信用融資。

據(jù)統(tǒng)計，該行已對接場景超100個，合作額度近500億元。