融資難、融資貴一直是我國小微企業在初始發展階段遇見的主要瓶頸。近年來云計算、大數據等高新技術的不斷涌現，小微企業融資難和互聯網科技的發展催生了一種新型的電子商務小額貸款模式，比如螞蟻借唄、阿里小微小貸、蘇寧小額貸款、騰訊的財付通網絡金融小額貸款，同時百度和京東也不甘示弱，紛紛成立小貸公司，自營以及POP平臺發展金融服務。

風靡金融市場的電子商務小額貸款到底是一種怎樣的營銷模式呢？構成電子商務小額貸款的資金鏈從何而來呢？下面平安小編給大家科普一下電子商務小額貸款的相關知識：

電子商務小額貸款是依托互聯網金融的一種全新的網絡融資方式，它是建立在互聯網、云計算以及大數據等信息化高科技手段的基礎之上，對長期積累的平臺客戶交易數據進行專業化挖掘和分析，通過自己建立小額貸款公司或者與銀行合作，向自己平臺上的客戶提供小額信貸服務。電子商務小額貸款主要表現為以下模式：

1.電商企業與銀行合作

電商企業與銀行合作始于馬云，早在2007年阿里巴巴就聯合中國建設銀行和中國工商銀行推出網絡聯保貸款服務，當時建立的網絡貸款是電子商務小額貸款的雛形。

網絡聯保貸款一般有三家以上的企業結成聯盟，阿里巴巴無需任何抵押物可以向銀行申請貸款。這種模式彌補了解決了電商企業小額貸款資金來源問題，在網絡聯保的模式下，解決了電商企業征信不完善的問題。

在這個模式中，電商平臺的商戶向電商平臺提出貸款申請，電商平臺通過對商戶的征信信息進行云計算和大數據分析，并將客戶資源和信用額度提供給銀行做信用評價和貸款審核，審核通過后就可以向商戶發放貸款。

2.電商企業自營

電商企業自營模式，是指電商企業在國家獲準開展貸款服務的基礎上成立小額貸款公司。電商自營模式的資金來源主要是電商企業的自有資金，這種模式最早起源于2010年阿里巴巴建立的阿里巴巴浙江小額貸款公司，這種模式下小額貸款能夠滿足更多的需求，因為它能為為客戶提供限期短、數額小的小額貸款。這樣一來能夠吸引更多目標客戶參與進來，客戶群體覆蓋面更廣。

電商企業自營的代表企業有阿里巴巴小額貸款、蘇寧小貸、京東小貸等，它的運行模式省去了銀行這一環節，直接由電商平臺對商戶的信用信息進行評價和審核，通過后即可發放貸款。

3.銀行搭建自由電商平臺

電商企業搶占金融市場這塊巨大利潤的“大蛋糕”，勢必會沖擊到傳統金融行業的市場份額和利潤。傳統金融行業也不甘示弱，紛紛投入電子商務領域，利用自己的資金優勢，借助互聯網平臺，發展自己的互聯網金融。

很多商業銀行積極推行“互聯網+”業務，紛紛搭建自有電商平臺，利用大數據優勢彌補小微企業信用缺失問題。

銀行自己搭建的電商平臺開展小額貸款業務的案例中，做的比較成功且產品市場效果較好的，主要有平安銀行的普惠貸款、建設銀行的善融商務、交通銀行的交博匯、中國銀行的銀通商城和中銀京東商城信用卡。

以上三種營銷模式是電子商務小額貸款的主流模式，隨著互聯網、大數據、云計算以及人工智能等越來越多高新技術的發展，未來互聯網與金融業的結合會更加緊密，而電子商務小額貸款的模式會更加多元化。