當前，P2P備案戰幔揭起，整個行業都彌漫著緊張的氛圍。在2018年初僅一個多月的時間內，多個地區發布了備案管理辦法、整改驗收工作表等備案相關細則。時間緊、任務重，平臺備案工作展開猶如馬拉松般的最后沖刺。

在這輪汰弱留強的備案沖刺賽中，除合規整改之外，風險的管控仍是網貸平臺的核心要素。

宜聚網董事長吳飛指出，“網貸平臺的風控是關鍵，更是發展的重中之重。一個安全的平臺，應當具備平臺風險保障計劃，建立信用風險機制，保障用戶的個人利益不受損失。如果風險控制實力不夠，屢屢發生壞賬和逾期，等待平臺的就只有倒閉。因此，平臺想要長遠生存發展，須依靠“風控+技術+服務”來贏得用戶的認可。“

以風控為立行之本宜聚網風控體系打造平臺競爭力

基于此，宜聚網在自成立之初就深諳風控的重要性，將這一理念始終貫穿到除風控團隊之外的系統開發、運營、金融產品設計等不同專業團隊中，并把風控作為平臺壯大發展的安身立命之本。

經過大量案例實踐分析和技術攻堅，宜聚網自主研發出“大數據智能風控車貸體系”，充分依托自身業務數據積累，結合頂級征信機構的資源支持，借助互聯網+大數據、云計算等前沿技術，針對抵押類業務場景，自主研發，覆蓋反欺詐、信用評分、押品管理、業務及風險實時監控、工作流審批、合同管理等模塊，多方滿足車貸新階段下時效強、高并發的風控需求。

同時，通過創新科技手段和對接第三方數據庫，宜聚網對借款人的信息實現了多維度數據分析，再結合專業汽車金融GPS定位風控平臺技術，最大程度降低了違約風險和運營成本，提高獲客效率。

例如，宜聚網根據車輛停留點分析、常用地址比對、敏感區域數據庫等大數據分析，對借款人的功能場景進行區分性設計，可以有效遏制資料欺詐、二次抵押等不良現象的發生。

完善多重保障措施宜聚網一站式打造風控“閉環”

除立足過硬的風控自有研發體系，大幅加快審批效率外，宜聚網還通過車輛價值評估、GPS定位追蹤、逾期車輛處置等措施，從貸前，貸中，貸后三個方面平臺風險全面把關。

1、貸前核驗

貸前方面，宜聚網通過多渠道核實車主身份與車輛情況，調查借款人的基本狀況，收入還款能力，職業屬性，包括核實信用、資產、收入等基本情況，還包括核實身份證、車輛登記證、購車發票、駕駛證等證件的真實性，謹防借款人利用虛假信息騙貸。簡而概括為，從進件源頭為投資人把控風險。

此外，宜聚網還進行盡職調查，通過網絡、電訪、面談車主及其關聯人多方位了解借款人，確認其借款用途和還款來源，從而生成較為全面的個人信用評估報告，對車輛查檔、違章記錄查詢、車史報告、保養情況等車輛情況進行審核，全面詳細了解車輛信息，從而合理估出車輛價值。

2、貸中監控

貸中方面，宜聚網根據貸前審核確定放款額度，這主要由貸款人的預期還款能力和車輛價值評估所決定。預期還款能力需要建立個人信息大數據模型，選用反欺詐或大數據風控產品，生成個人還款能力報告，同時輔助以擔保人措施；車輛價值評估則需雇傭專業的汽車評估師給予準確的車輛價值評估及車輛損耗速度，在授信審批階段，審核流程分為初審復核兩個環節，綜合多維決定放款額度和放款周期。

在客戶初步篩選中，宜聚網通過多種渠道調查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網、被執行人及失信被執行人查詢平臺等，大大提升風險控制水平。

3、貸后管理

貸后上，宜聚網針對放款后的車輛監管，分為車輛安全風控和還款催收風控兩個層面。車輛安全風控是通過安裝GPS定位來預防車輛丟失，目前先進的GPS定位系統，除了擁有定時回傳GPS定位信息、遠程斷電熄火、還擁有對非法破壞GPS提示、抵押車風險區域主動預警等大數據信息功能。

還款催收風控上，宜聚網設置了合理的還款機制，提醒貸款人按時還款，結合線上線下多重催收手段（短信催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數據催收、訴訟催收等）的應用，多渠道增強貸款人的還款意愿。

宜聚網相關風控人士表示，“貸后風控管理重點在于防范借款人和車輛出現失聯風險，配有24小時專人查看，及時處理預警信息，一旦車輛出現長時間靜止不動、危險地點附近停留超時、申報地址與實際停留地址不一致、設備離線時間超長以及行駛習慣發生改變等異常情況時及時做出判斷和上報”。

由此可見，宜聚網從貸前、貸中、貸后三大環節著手，已經搭建了相當成熟完備的風控機制。當前，宜聚網正進一步開發風控自動化平臺，在欺詐檢測、自動化審批、貸后風險分級與自動化管理方面更科技化，逐步從重貸后催收向重事前評估的模式轉變。

可以預見，在備案大限前后，以宜聚網為代表的平臺，在經過多年的蓄勢后，必將憑借精準的行業定位、便捷的撮合效率、細致化的用戶運營以及嚴苛的風控體系成為國內領先的網絡借貸信息中介機構，迎來新一輪的發展機遇。