我們常說，買車最好全款，不要貸款。然而受限于資金有限或者其他種種原因，我們很多時(shí)候還是不得已要貸款買車。但是在目前來說，貸款模式眾多，究竟選擇哪種貸款模式最省錢呢？對此，不妨聽我來和你說道說道。

最穩(wěn)定的貸款模式-銀行貸款

通過銀行申請買車貸款曾經(jīng)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)殂y行的利率低，且覆蓋所有主流汽車，只要在開發(fā)票的銷售公司辦理一個(gè)購車協(xié)議就可以到銀行申請貸款手續(xù)，直接繞過汽車經(jīng)銷商，沒有中間商賺差價(jià)。

利率方面，目前銀行的三年內(nèi)購車貸款利率大都在5%~6%，但有部分銀行如農(nóng)行和中國銀行的三年貸款利率會高于10%。總體來說，銀行貸款的好處在于覆蓋面廣，且普遍利率較低，沒有“中間商”，因此費(fèi)用往往不會太高。

但是，銀行貸款并不是值得十分推薦的購車貸款模式。因?yàn)樵谀壳岸杂性S多的銀行已經(jīng)停辦個(gè)人車貸業(yè)務(wù)，因此很多時(shí)候我們需要一個(gè)擔(dān)保公司，但這樣就會出現(xiàn)一個(gè)“中間商”，讓銀行貸款的優(yōu)勢去掉其一。

其次，銀行貸款的手續(xù)非常繁復(fù)，需要相當(dāng)多的資料證明，諸如身份證、工作證明、近一年的銀行流水、社保證明等等，和購房貸款的流程非常接近。加之目前銀行對于個(gè)人貸款的門檻也進(jìn)一步提高，因此對于本就預(yù)算較低或者日常收入不高的人來說，銀行個(gè)人貸款并不值得推薦。

簡單方便的貸款模式-信用卡貸款

銀行個(gè)人貸款的減少，隨之而來的是信用卡貸款的興起。比之繁瑣的銀行個(gè)人貸款，信用卡的貸款手續(xù)就顯得簡單很多了，貸款人只需要將身份證、收入證明等基本材料交上去，等待信用的審核基本就能解決了。

而信用卡的還款模式也和普通信用卡一樣，既可以通過網(wǎng)上還款，也可以讓其自動扣款，可謂十分便利。信用卡的還款日期大都為每月一還，但每次支付需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。聽起來好像信用卡還款確實(shí)不錯(cuò)，但我們?nèi)杂幸恍┑胤叫枰⒁狻?/p>

首先我們購車時(shí)不能用信用卡支付首付，雖然一般要求首付不得低于車價(jià)20%，但實(shí)際銀行一般都要求30%以上。其次，信用卡支付的利率會相比銀行貸款的利率更高些，3年貸款利率一般在10%左右乃至以上。以一輛10萬元的汽車為例，首付三成后貸款7萬元，分期為36期，10%的利率即利息為7000元，比之銀行貸款要接近高出1倍。此外，信用卡貸款往往有一定的額度，從3~70萬元不等。

但是，在現(xiàn)實(shí)中，信用良好的人群申請信用卡貸款時(shí)往往可以獲得一定的折扣，因此最終費(fèi)用可能會低于理論值。需要注意的是，信用卡貸款目前還沒有覆蓋全部車型，因此信用卡貸款值得推薦，但前提是你需要購買的車型支持信用卡貸款。

最快捷的貸款方式-汽車金融公司貸款

這種方式其實(shí)是一種“新興”的貸款模式。而且，這種貸款模式的優(yōu)點(diǎn)很多，諸如門檻低，不需要太多的資料證明，不需要太高的信用度，甚至?xí)还苣愕氖杖霠顩r如何。而且它的放寬時(shí)間很快，可以省下很多的時(shí)間。

但是，一方面這種貸款方式的利率會比銀行基準(zhǔn)利率偏高一些，大概是2%-3%/年，結(jié)合到實(shí)際還款數(shù)目中，除非車輛售價(jià)較高，否則其實(shí)相差不是十分大。而且，通過這種貸款模式，4S往往會收取一定的手續(xù)費(fèi)，金額大約是貸款金額的1%~3%。這個(gè)手續(xù)費(fèi)基本無可避免，我們能夠做的就是計(jì)算一下，讓其盡量偏低，超過3%就有點(diǎn)過分了。

除此以外，汽車金融公司還會經(jīng)常推出一些諸如0利率買車的活動，這種活動往往都是真的，由金融公司或者經(jīng)銷商貼錢賣車。但是，我們也要注意這個(gè)活動和現(xiàn)有的購車優(yōu)惠能否重疊。比如一款10萬元的車輛，本身有1萬元的優(yōu)惠，但享受0利率之后不能優(yōu)惠車價(jià)，兩相對比之下，7000元的利息和1萬元的優(yōu)惠，哪個(gè)更劃算？

一般來說，由于汽車金融公司往往和品牌掛鉤，因此支持這種貸款模式的品牌并不算十分多，對于消費(fèi)者來說，我認(rèn)為這種貸款模式可以推薦，但需要注意其中的門道，不要踩坑。

最靈活的貸款方式-擔(dān)保公司

為什么說擔(dān)保公司貸款是最靈活的呢？是因?yàn)檫@種貸款模式的來源，什么樣的公司能夠成為擔(dān)保公司呢？這種定義很難去界定，最常見的一種其實(shí)就是我們的汽車經(jīng)銷商，這種看起來也是相當(dāng)靠譜的一種。然而，今年10月23日，銀保監(jiān)會發(fā)出的消息稱：經(jīng)銷商不得經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。也就是說，這條路被堵死了。

擔(dān)保公司的龍蛇混雜，使得這種貸款模式的門檻變得極低，相應(yīng)放款速度也極快。但隨之而來的，是這種擔(dān)保公司帶來的隱患，我們很難去分辨哪些公司足夠正規(guī)，自然不知道它制定的條款是否合理。一般而言，通過這種貸款模式，我們除了需要支付利息之外，還需要支付擔(dān)保費(fèi)用，一般為貸款額的3%。

銀保監(jiān)會之所以禁止經(jīng)銷商參與擔(dān)保業(yè)務(wù)，我相信其中必定有整治市場的原因，那就是讓各司各部各司其職，將擔(dān)保業(yè)務(wù)還給擔(dān)保公司，杜絕了其他公司橫插一腳的打算，免得市場進(jìn)一步混亂。總得來說，我并不推薦這種模式，但如果你需要快速獲得貸款或者提車，那也可以考慮。

綜上所述，銀行個(gè)人貸款是最省錢的貸款模式，但同時(shí)也是難度最高的一種。其次比較推薦的貸款模式有信用卡貸款和金融公司貸款，但前者需要注意準(zhǔn)時(shí)還款，否則會有較為嚴(yán)重的后果如征信受損、額度降低、繳納滯納金和被拖車；后者則需要注意其中門道，不要被0首付0利率等噱頭蒙蔽了雙眼。最后一種擔(dān)保公司并不推薦，實(shí)在要用還是去找一些知名的大公司比較保險(xiǎn)。