□楚天都市報記者劉俊華李曼英攝影：楚天都市報記者李輝

汽車消費貸款作為一種金融產品，給許多消費者帶來了便利和實惠。通過金融擔保公司辦理抵押貸款的方式，是汽車消費貸款市場不斷進化完善的產物。在健康成熟的市場環境下，車貸擔保公司的收益約為3％。

聯系網頁顯示，一客戶車輛失聯

但近幾年來，頻繁出現貸款車被“二押”交易的情況，甚至有些不法團伙，專門惡意騙貸，然后變賣車輛。擔保公司風險大增，一些擔保公司因此被迫退出車貸市場。這既是金融領域的隱患，也對貸款購車者的權益帶來損害。

每位客戶都有詳細備案資料

正規擔保公司是便利橋梁

在很多人的印象中，擔保公司往往與“高利貸”“暴力討債”甚至“黑社會”聯系在一起。而真正的擔保公司，在市場上充當著什么角色呢？

楚天都市報記者從金融擔保公司的主管部門經信委了解到，個人或企業向銀行貸款時，銀行為了降低風險，往往需要第三方為貸款客戶進行信用擔保，擔保機構于是應運而生。擔保機構選擇客戶的成本相對較低，可將優質客戶推薦給合作銀行，既可提高融資的成功率，又會降低銀行小額貸款的營銷成本。

另外，在貸款風險控制方面，擔保機構可以通過優化貸中管理流程，提供貸后個性化服務，免去銀行的后顧之憂。

擔保公司以前被歸類為準金融類機構，如今屬于非金融機構。它不是以自有資金放貸，而是為企業和個人信譽擔保，由銀行放貸。也就是說，當企業和個人的銀行資信度達不到貸款標準的情況下，可以找擔保公司擔保。可以說，正規擔保公司是金融市場的一座便利橋梁。

具體到車貸擔保，武漢承誠投資擔保公司總經理邱橋介紹，這一市場早期由保險公司在做。銀行為每筆汽車消費貸款投保，當貸款人無力還款時，由保險公司代為賠付。這種模式下，消費者的保費比較高，保險公司拒賠的情況也比較多。一些擔保公司看準這塊市場，積極參與競爭，很快以風險評估準、擔保收費低、代償較及時等優勢，搶得市場蛋糕。

微利服務給客戶帶來實惠

在車貸市場，銀行信用卡部門、個貸部門以及車商的專門金融機構，都可提供貸款服務。記者比較各種貸款機構的流程、利率和手續費標準等，發現擔保公司是最為便捷、收費最低的中介模式。

例如：一筆貸款額度為10萬元的擔保業務，消費者除承擔正常的銀行利率外，只需向擔保公司交納約3％的手續費，即3000元。

擔保公司開展車貸業務，需向銀行提供信用額度為3％—5％的保證金。一旦購車者在還貸過程中違約，銀行會要求擔保公司用保證金代償。因此，擔保公司在每筆擔保業務中，會向購車者收取同樣比率的押金，待購車者還清貸款后全額退還。

如果不發生還款意外，貸款人和擔保公司之間基本沒有什么糾紛。通過擔保公司辦理車貸，購車者的門檻相對較低，流程也很便捷。擔保公司則通過提高業務量，積少成多賺取收益。

湖北譽益金融擔保公司運營總監司勝龍介紹，車貸市場剛剛興起時，該公司每年的業務盤量超過3億元，收益約900萬元。刨除營銷成本，以及個別購車者無力還貸而發生的代償成本，擔保公司的凈收益約為1.3％。

“二押”導致擔保風險大增

汽車消費貸款，作為很多擔保公司的一項主營業務，一直持續到2014年。此后，車輛“二押”行為越來越多，讓擔保風險大大增加。

原來，貸款購車者在辦理貸款協議時，會同時將車輛抵押給銀行。因此，購車者在結清貸款前，不能對車輛進行買賣交易。但購車者對車輛享有所有權，可以將其進行質押，業內稱為“二押”。以一輛價值20萬元的新車為例，第一次抵押可借貸到6萬元現金，第二次質押可借貸到10余萬元。根據《物權法》，這兩次抵押行為都受到法律保護。

昨日報道中提到路虎越野車權屬糾紛，就是車主周某貸款購車后，將車質押給其他債主，然后惡意逃貸。提供車貸擔保的譽益金融擔保公司準備按協議收回車輛時，質押債權人已將債權變賣到“二押車”市場。

當貸款所購的車輛能在“二押”環節中合法流通時，銀行和擔保公司所享有的抵押權就變得極不可控。試想一下，貸款購車者如果惡意逃貸，將車輛進行“二押”變現，擔保公司將陷入“有押難追”的困境。雖然現行法律認為銀行和擔保公司享有的抵押權排在債權的第一順位，但當車輛實際上在“二押”機構手中時，權屬之爭就會變成一個泥潭。

正是因為存在這樣的漏洞，一些惡意逃貸行為越來越多。記者采訪的幾家擔保公司負責人都表示，這種糾紛占公司的業務量達10％左右，遠遠超過公司的收益。

擔保公司出局是市場損失

當擔保公司的收益無法吸收風險的時候，收縮業務體量是必然的選擇。

譽益金融擔保公司運營總監司勝龍介紹，2014年下半年，武漢的車貸市場頻繁出現貸款購車—惡意質押變現—車輛被運往外地交易的情況，引起一些擔保公司的警惕。有些貸款購車者，通過經銷商虛開車價發票，實行零首付購車。還有一些違規小貸公司，幫助欠款人偽造購車手續，進行惡意騙貸。對于這些情況，擔保公司不得不加強貸前調查審核的力度，但仍防不勝防。

一些業務穩健的擔保公司，為了規避風險，只能逐步壓縮車貸擔保業務。而一些乘機擴張的新生擔保公司，因缺乏市場經驗和風險意識，冒進經營，造成巨大的市場隱患：一是可能導致銀行貸款流失；二是在保證金鏈條斷裂時，正常購車者的利益將遭受損害。

事實上，隨著擔保公司車貸業務收縮，消費者的選擇變少，必然導致貸款購車成本的增加。可以說，“二押”現象引發的風險，已經危害到市場的各個環節。